Estos son los culpables de la crisis financiera que ahora quiere investigar el Parlamento

El parlamento ha aprobado crear una comisión para analizar la crisis inmobiliaria y bancaria que nos golpeó a todos.  ¿Es que no lo tienen claro todavía? Para ahorrarles tiempo, he aquí las causas, las consecuencias y los culpables.

Pocas veces un parlamento se ha puesto de acuerdo tan rápido. Todos los grupos políticos votaron el pasado miércoles a favor de crear una comisión que tiene una tarea larga: analizar la crisis financiera desde el año 2000. Da la impresión de que se van a buscar culpables. Para ahorrar tiempo a sus señorías, esto son los culpables.

Gobierno del PP. En 1998 aprobó una norma para liberalizar el suelo. En teoría, y siguiendo las leyes del mercado, cuanto más oferta de un bien, menos precio se paga por ello. Sucedió lo contrario: el precio del suelo se disparó debido al siguiente culpable.

Los ayuntamientos. Como había mucho suelo rústico en manos de ayuntamientos, estos decidieron remozar sus villas, pueblos y ciudades sacando el terreno poco a poco, y a un precio progresivamente más caro. Con el dinero que obtuvieron, construyeron rotondas, auditorios, piscinas climatizadas, polideportivos, y casas para la tercera edad. Ha sido el mayor cambio del aspecto de los ayuntamientos en la historia de España. Claro que eso lo tuvo que pagar alguien y aquí damos con el siguiente culpable.

Las promotoras y constructoras. Los promotores compraron suelo a los ayuntamientos ‘a cualquier precio’ y repercutían el precio del metro cuadrado en el próximo eslabón de la cadena. A los constructores. Se compraba suelo en la costa, en el interior, en zonas desérticas, en quinta línea de playa. Y los constructores levantaban urbanizaciones con campos de golf, riadas de adosados, panales de edificios. Llegaron a construirse 800.000 viviendas al año en un país que solo necesitaba 300.000. Los promotores y constructores eran voraces porque tenían la presión de los siguientes culpables.

Los propietarios. Cientos de miles de españoles, que gozaban de unos ingresos mejores y más asegurados (la economía se disparó a partir de 1998), se pusieron a pedir créditos tanto para vivir en pisos como para especular con ellos. Desde taxistas hasta carniceros, todo el mundo compraba y vendía pisos. Muchos ni siquiera llegaban a escriturarlo porque antes de ese momento, ‘daban el pase’. Pero el que lo compraba tenía que pedir un crédito al siguiente culpable…

Los bancos y cajas. Perdieron cualquier pudor y se pusieron a dar créditos en una feroz competencia. Los departamentos de riesgo de esas instituciones fueron relegados al fondo de las oficinas. Habían tanta alegría que en lugar de conceder créditos por el 80% del valor de la vivienda, lo concedían por el 100 incluso el 120%. ¿Y con el sobrante? Pues cómprate un Porsche Cayenne. Las cajas llegaron a superar a los bancos en concesión de crédito y se olvidaron de su objeto social gracias a que estaban controladas por otros culpables.

Los gobiernos de las CCAA. Políticos que controlaban las cajas fueron los mismos que les pidieron dinero para construir aeropuertos en medio de Castilla La Mancha o en Gerona, en Huesca o en Castellón. Y el país se llenó de obras financiadas por las cajas, algunas de ellas tan ridículas como Parques Acuáticos en medio de la nada, o viviendas sociales situadas en los extra extra extra radios. Claro que  para dar tanto dinero tuvieron la connivencia de otros culpables, las sociedades de tasación.

Las tasadoras. Estaban compuestas por personas que valoraban el piso en función del mercado. Pero sucedía que estas sociedades estaban controladas por los bancos y cajas, de modo que solían hinchar el precio de los inmuebles para que el banco o caja concediera más dinero, y se llevase más comisión por los márgenes, ya que los tipos de interés estaban muy baratos debido al BCE. ¿Hemos dicho BCE?

El Banco Central Europeo. En la primera mitad de la década del 2000 los tipos de interés habían caído tanto que se hablaba de que los bancos estaban regalando el dinero. El BCE se ocupa de la gran política monetaria de Europa,  y no se dio cuenta de que se estaba fraguando una inmensa crisis en el sur, debido al exceso de dinero. Pero, claro, para ocuparse de la cuestión española estaba el Banco de España.

Banco de España. Tenía el deber de controlar a los bancos, que estaban tirando el dinero por la ventana, así como a las sociedades de tasación. Pero se limitó a hacer informes sobre el calentamiento (no global, sino de la economía), sin intervenir subiendo los tipos, o poniendo límites a la concesión de crédito. Ni siquiera se ocupó de controlar a las Sociedades de tasación. De modo que los clientes de los bancos, próximos culpables, seguían pidiendo dinero como si fueran caramelos.

Los clientes, o sea nosotros. Cuando se tiene trabajo estable, cuando suben los salarios, cuando hay confianza en el futuro, cuando existen tipos de interés bajos, cuando el banco casi te regala el dinero, ¿qué vas a hacer? Pues comprar vivienda, que en España siempre ha sido una inversión ‘segura’, pues lo dice mi vecino del quinto. Hasta 2008, los españoles se endeudaron de tal manera, que no había dinero suficiente en este país para financiarles, de modo que hubo que pedir dinero a bancos extranjeros. España era la maravilla del mundo, hasta que alguien en EEUU apretó el botón de pánico. La gente en ese país dejó de pagar sus hipotecas porque no tenían dinero: habían empezado a subir los tipos de interés. Pero aquí hubo un culpable que lo negó.

El gobierno de ZP. Negaron la crisis al igual que Pedro negó conocer a Jesús. Una, dos, tres, mil veces. En lugar de intervenir a los bancos y a las cajas a partir de 2008, como hicieron en EEUU, en Holanda y en Gran Bretaña, el presidente Zapatero seguía diciendo que la banca española era potente, y nuestro país de la Champions League. Intervenir entonces había costado menos porque el Reino de España podía financiarse aún de forma barata. La bola creció y creció hasta que empezaron a caer cajas. La primera en 2009, que fue intervenida. A partir de ahí, se creó un plan de emergencia y tardío para fusionar las cajas, hacerlas más grandes, convertirlas en bancos. Uno de ellas se llamó….

Bankia. Fruto de siete cajas de ahorros, tenía en su haber miles de casas, terrenos, solares, oficinas, edificios y pisos sin vender o devueltos por sus dueños. Un pufo descomunal. Fuera quien fuera, tenía que salvarla porque en caso contrario, si quebraba, iba a desatar el pánico nacional. Como el presidente ZP no la había querido rescatar y salir en Wikipedia como alguien que nacionalizaba bancos, decidió, junto con el PP, poner a Rodrigo Rato al frente, y sacarlo a Bolsa en 2011. Que paguen los accionistas, no el estado ni los españoles. Pero Bankia era una patata caliente, incluso para los próximos en la lista, el gobierno de Rajoy.

Gobierno del PP. Porque resulta que los principales directivos de Bankia, eran del PP o habían sido puestos allí por el PP. ¿Es que no conocían lo que pasaba allí? Al llegar 2012, los inversores internacionales se asustaron con España: el paro llegó al 26% de la población activa, la economía tenía un déficit del 9%, y con la experiencia de Grecia, se pensaba que la próxima en quebrar y ser rescatada sería España. Muerto de miedo, el gobierno español pidió dinero para rescatar a sus sistema financiero, sobre todo a Bankia, y al final inyectó 22.000 millones en la antigua Caja Madrid.

Conclusión

Después de la rueda de reconocimiento, hubo muchos culpables. Lo que empezó en 2000, creció en 2005, estalló en 2008, se ocultó hasta 2010, se intentó arreglar en 2011, pero se acabó metiendo en la UVI en 2012. Señores parlamentarios, esto fue un drama wagneriano de impacto tan colosal, que derribó muchos templos. Y hay muchos culpables.

La mayor subida se registra en Baleares (0,9%) y el mayor descenso en Cataluña (3%)

El precio de la vivienda usada en España ha registrado un descenso del 0,7% durante el mes de febrero, hasta dejar el metro cuadrado en 1.497 euros, según el último índice de precios inmobiliarios de Idealista, portal que ha analizado 402.713 anuncios que están o han estado anunciados en su base de datos entre el 27 de enero y el 27 de febrero de 2017. Con respecto a febrero de 2016, cuando el metro cuadrado estaba en 1.583 euros, la caída interanual es del 5,4%.

Aún así,  el precio de la vivienda de segunda mano ha aumentado en siete comunidades autónomas. En concreto, la mayor subida se ha registrado en Baleares (0,9%), seguida de La Rioja y Andalucía (0,6%). También se han encarecido las viviendas de en Castilla-La Mancha y Murcia (0,3%) y Comunidad Valenciana y Madrid (0,1%).

Por el contrario, Cataluña ha sido la región en la que más se han reducido los precios en febrero, tras registrar una caída del 3%. Por detrás, se han situado País Vasco (-0,6%), Asturias y Canarias (-0,4%), Navarra y Extremadura (-0,3%), Castilla León y Galicia (-0,2%) y Aragón y Cantabria (-0,1%).

No obstante, a pesar del descenso de los precios, País Vasco, con un precio medio por metro cuadrado de 2.480 euros, ha continuado siendo la autonomía más cara, seguida por Madrid (2.334 euros por metro cuadrado) y Baleares (2.019 euros por metro cuadrado). En el lado opuesto, las comunidades más baratas en febrero han sido Castilla-La Mancha (898 euros por metro cuadrado), Extremadura  (922 euros por metro cuadrado) y Murcia (1.002 euros por metro cuadrado).

El año pasado salieron al mercado más de 138.000 viviendas en España procedentes de herencias. Sin embargo, la adjudicación de estos inmuebles no siempre es tan fácil como a priori se puede pensar. Muchas veces el propietario fallece sin designar qué bienes otorga, quién será su beneficiario o sin que se conozcan sus descendientes directos. Localizar a los legítimos herederos es el trabajo de Coutot–Roehrig, una firma con más de 120 años de trayectoria, que rastrea herederos en cualquier lugar del mundo.

Imagine que un día recibe una llamada en la que le explican que usted ha heredado la vivienda de un pariente lejano, del que ignoraba por completo su existencia. Casos como éste suceden a diario en Coutot-Roehrig.

Pero para llegar a ese punto esta empresa, especializada en genealogía sucesoria, ha de recorrer a veces un largo camino. “Nuestro trabajo consiste en ofrecer un servicio total desde el momento que se detecta una herencia yacente hasta que se localizan a los herederos, se adjudican los inmuebles, se liquidan y se paga a los herederos”, apunta a idealista news Marco Lamberti, director de la firma en España.

Lamberti pone como ejemplo para explicar su trabajo la historia de un español que años atrás emigró a Francia. Se instaló en París pero al fallecer no dejó ni descendientes, ni privilegiados, ni realizó testamento. Coutot-Roehrig se encargó de la búsqueda del heredero, que resultó ser un anciano español, dedicado al campo, que vivía en una aldea remota en los pirineos. 

“Me desplacé hasta allí para contactar con esta persona. En varias ocasiones llegué a pensar que me había perdido con el coche porque durante horas no encontré rastro de vida”, recuerda el investigador.

El heredero no sabía absolutamente nada de este familiar que había viajado a tierras galas años atrás. Al recorrer su árbol genealógico había perdido la pista de este antepasado. No obstante, Lamberti dio con este campesino que resultó ser el heredero de piso en el centro de París.

¿Cómo empieza el proceso?

Couto-Roehrig busca personas, no herencias. Tradicionalmente, quienes acuden a esta firma son profesionales (abogados, notarios, administradores de fincas…) que por algún motivo necesitan localizar al heredero. Una situación que se produce con cierta frecuencia, por ejemplo, cuando el propietario de un piso con deudas a la comunidad fallece y ninguno de sus familiares reclama la titularidad de la casa.

“Cuando nos llega un caso, hacemos una valoración inicial de los activos y los pasivos del causante. Si tras pagar las deudas queda un activo, entonces la operación es rentable y merece la pena para el heredero”. Lamberti insiste en que la filosofía de Couto-Roehrig está clara: el heredero debe ser el más beneficiado del todo el proceso.

La búsqueda

Se inicia en el lugar donde ha fallecido el causante. “Rastreamos en círculos, abarcando todas las áreas”, declara Lamberti. Un buen punto para iniciar la búsqueda son las partidas de nacimiento aunque éstas solo suponen el 15% del trabajo. “Nos dan pistas y datos relevantes pero no sirven por sí solas para encontrar a una persona”, constata.

La experiencia y los conocimientos de Coutot-Roehrig son un grado, al que se suma también su capacidad financiera. “En ocasiones los herederos tienen que pagar muchos impuestos por las herencias. Nosotros adelantamos el dinero sin costes e independientemente del importe de la herencia”, asevera Lamberti.

El tiempo que tardan en localizar a los herederos varía en función de dónde se encuentre éste y los bienes. “Si ambos están, por ejemplo, en la Comunidad de Madrid la búsqueda suele durar entre 30 y 60 días”, destaca el responsable de la empresa en España.

No obstante, aceptar el trabajo de esta firma no implica directamente decir sí a la herencia. Tras localizar al heredero, Coutot–Roehrig habla con él para explicarle de forma breve lo que ha sucedido y se le presenta un convenio donde muestra su conformidad con que la empresa tramite la herencia. Así, con su firma declara el derecho a que la compañía cobre un porcentaje del neto, una vez que se cierre todo este proceso. Si el heredero lo rechaza nunca conocerá qué ha heredado ni el origen de la misma.

Venta de las viviendas

En el 90% de las herencias yacentes en las que hay una vivienda de por medio los descendientes deciden venderla. En esta decisión pesan cuestiones como que la casa se ubica lejos del lugar de residencia del heredero. Suelen ser propiedades antiguas, que necesitan reformas, etc… Coutot–Roehrig también gestiona la transacción. Primero, encargan una tasación para determinar su valor de mercado. Después de conocer este dato, la empresa delega en una agencia inmobiliaria la venta, que cobrará una comisión por la misma.

El plazo para cerrar la operación dependerá de la prisa que tenga el heredero y su disposición para aplicar rebajas a la vivienda. “Los inmuebles que vendemos generalmente son ocasiones, porque quién los adquiere sabe que paga el valor real. No están sobrevaloradas”, apostilla.

Por último, insiste en la relevancia que este negocio puede suponer para las agencias inmobiliarias, especialmente en los inmuebles que los extranjeros poseen en España. Tanto es así que api de catalunya ya ha firmado un convenio con la compañía para que los agentes que forman parte de la asociación puedan contactar y recibir el asesoramiento de Coutot–Roehrig.

¿Qué es?

Es un documento oficial obligatorio que debe obtener un propietario cuando quiera vender o alquilar su vivienda, local o edificio.

¿A quién afecta y desde cuándo?

Salvo excepciones, a todas las viviendas, locales y edificios que se pongan en venta o alquiler a partir del 1 de junio de 2013. (RD 235/2013)

¿Para qué sirve?

Para conocer la eficiencia energética del inmueble, poder mejorarla y reducir su factura energética. Es un instrumento que fomenta el ahorro energético.

¿Qué contiene?

Entre otros, la calificación energética y una propuesta de medidas para mejorarla.

¿Cuánto dura?

Tiene una vigencia de 10 años.

¿Cómo lo obtengo?

Debe llamar a un técnico especializado para que visite su inmueble y lo realice. Nuestro directorio es líder en España y encontrará aquí a técnicos cualificados independientes que prestan sus servicios directamente y sin intermediarios.

¿Qué pasa si no lo hago?

Se arriesga a sanciones mucho mayores que el coste del certificado. Al final lo va a tener que hacer, así que cuando antes lo tenga, mejor para usted.

¿Cuánto cuesta?

El precio varía en función del tamaño, tipo y ubicación del inmueble. Eso sí, siempre le saldrá más barato contratar directamente con el técnico que solicitarlo a intermediarios.

Acceda a www.CertificadoEnergetico.es, busque al técnico más cercano a usted y pídale presupuesto directamente. Hay técnicos por toda España.

Cuestiones que debe Saber

Las cuestiones más importantes que un propietario debe saber sobre el certificado energético son las siguientes. Seleccione su caso concreto:

Vivienda a la venta

El propietario está obligado a poner a disposición del comprador el certificado energético y a comunicar que lo tiene cuando publicite su inmueble. Sólo las viviendas aisladas de menos de 50m2 útiles, como pequeñas casas de pueblo, etc. están exentas de dicha obligación. El resto de viviendas quedan obligadas por ley y, por supuesto, los estudios, apartamentos y pisos de cualquier tamaño, además de chalets de todo tipo, lofts, etc.

Cuando se realice la compraventa, el propietario debe entregar al comprador el certificado energético original completo.

La exigencia de este documento por parte de los notarios y de muchos compradores es una realidad pero, además, no sólo es imprescindible para facilitar la venta, sino que la calificación energética es un elemento diferenciador entre las viviendas, y los compradores lo saben.

Independientemente de la antigüedad y eficiencia energética de su vivienda, le recomendamos que contrate a un buen técnico como los que están inscritos en este directorio independiente, porque sabrá obtener la calificación mejor para usted, siempre dentro de las características reales que presente su vivienda. Es cuestión de que el técnico sea profesional y se esmere cuando haga la visita para tomar los datos.

Vivienda en alquiler para que vivan otras personas

Su caso es similar al de un propietario que vende la vivienda, es decir, debe estar en posesión el certificado energético, salvo que tenga ya un inquilino viviendo en ella. En ese caso, no hace falta que lo pida hasta que se marche el inquilino actual y venga el siguiente.

A los inquilinos no hay que entregarles el documento original, pero sí tienen derecho a que usted se lo muestre y conozcan la calificación energética de la vivienda.

Si usted alquila y quiere sacar la mayor rentabilidad posible a su vivienda, realmente le interesa todavía más que a los propietarios que venden el inmueble, si cabe, contratar un buen profesional que sea riguroso en la elaboración de este documento oficial.

Debe saber que tiene una validez de 10 años y, como la cultura del certificado energético se va imponiendo progresivamente, sus futuros inquilinos no sólo se lo exigirán, sino que mirarán la calificación obtenida. Desde luego le merece la pena contratar un buen técnico que se esfuerce por sacar la mejor nota posible a su vivienda, ya que le sacará una mayor rentabilidad cuando la alquile.

Es más, si tiene previsto hacer alguna mejora que incremente el ahorro energético de su vivienda, hable con el técnico, pídale consejo y él le recomendará en qué aspectos merece más la pena que invierta. Consúltele y se ahorrará dinero…

Alquiler a turistas

Las viviendas que se alquilen a turistas durante menos de 4 meses al año no necesitan obtener el certificado energético.

Ojo con los que las alquilan por más tiempo y piensen en ahorrarse unos euros. Las sanciones son mucho más elevadas que el precio del certificado y no merecen la pena…

A menudo vemos reacciones negativas en respuesta a los artículos de Home Staging. “¡El Home Staging es un engaño!” o “el Home Staging solamente beneficia al vendedor.” En este artículo nos gustaría hablar de lo que aporta el Home Staging, tanto al propietario como al posible comprador y explicar porque no es una trampa.

Está claro, para el propietario de la vivienda, el Home Staging tiene muchas ventajas. Lógico por que suele ser la persona que paga la inversión del Home Staging. La razón más importante de que el vendedor elija invertir en una buena presentación de su casa en venta, es porque es una manera para vender o alquilar su vivienda antes y por mejor precio. Por lo tanto, el vendedor solo puede ganar.

¿Aporta algo también al posible comprador? Sí, ¡sin lugar a duda! Primero de todo, cuando está seleccionando las casas que ve atractivas para visitar. Cuando hay buenas fotos, es mucho más fácil poder juzgar, simplemente viendo las fotos, si le interesa ver la vivienda o no. Conclusión: en menos tiempo será capaz de hacer una selección de viviendas atractivas para visitar.

Solo el 10% de la población es capaz de imaginarse vivir en un sitio que no esté bien presentado. El otro 90% tendrá que hacer un esfuerzo enorme, intentar visualizar como podría quedar aquella vivienda. Si el vendedor ha contratado a un Profesional de Home Staging, realmente ahorra ese esfuerzo al comprador.

Así mismo, no tendrá que ver pisos que están en un estado horrible, perdiendo su tiempo. El comprador no tiene que sentirse como un intruso entrando en casas llenas de cosas personales. No tiene que sentirse incómodo porque la vivienda no está limpia ni recogida. No tiene que salir huyendo porque huele fatal. No tiene que esforzarse en intentar ver algo porque la luz no funciona. No tiene que ver el equipo favorito de futbol del propietario, ni su religión.

Con una casa bien presentada no hay ninguna cosa que pueda distraer al posible comprador y como consecuencia se puede enfocar en lo que es realmente importante: la casa en sí.

Entonces, si realmente ahorra tanto tiempo al comprador, ¿cómo puede ser un engaño? Las malas lenguas dirían que con el Home Staging estamos intentando tapar cosas para que la casa parezca perfecta. Pues no, no es así y desde luego no debería ser así. Un profesional de Home Staging analiza una casa y en esa primera visita, detectará directamente lo que hace falta mejorar o arreglar.

Arreglar desperfectos es uno de los pilares fundamentales del Home Staging. ¿Por qué? Simplemente porque ahorrará dinero al vendedor. Invertir en solucionar aquellas cosas, que en tu casa no funcionan o que no están bien, te va ahorrar muchísimo dinero en el momento de negociar el precio de venta con el potencial comprador. Siempre hay que optar por solucionar problemas en la casa en vez de taparlos.

El comprador también se aprovecha del Home Staging porque no pierde su tiempo viendo pisos que no son atractivos. Tampoco tiene que enfocar su energía en detectar los desperfectos de la casa y en cambio puede enamorarse directamente con su nuevo hogar.

Y por cierto; “aunque la mona se vista de seda, mona se queda” no se aplica al Home Staging

No te creas Picasso: sigue estos 8 consejos si no quieres liarla con el color cuando pintes tu casa

Ya tienes el rodillo listo pero no una idea clara del color que quieres. No te precipites y evitarás errores. Además de una cuestión de gusto, el color ideal para un espacio depende de otros factores, como el tamaño de la estancia, la luz, el estilo de los muebles, textiles y complementos o el propio acabado de la pintura.

También es bueno tener en cuenta los avances tecnológicos, que facilitarán mucho las tareas para elegir el tono adecuado. Aprende, en 8 sencillos pasos, todo lo que tienes que saber antes de pintar tu casa:

1. Luz y color son inseparables
El tono que elijas ha de ser adecuado a la cantidad de luz del espacio. Por ejemplo, aunque las habitaciones luminosas puedan permitirse el uso de tonos oscuros, los más claros serán los que mejor van a reflejar la luz natural, dando al espacio mayor claridad y amplitud visual. Elige esos colores profundos en espacios menos luminosos y de dimensiones no muy grandes.

Consejo Houzz. La orientación también influye en cómo un color va a sentar en tu casa: una habitación con pocas horas de sol directo resultará fría pintada de blanco –el color aparentemente más luminoso. En este caso, decántate por un tono más cálido, como un crudo o crema.

2. Brillante o mate: el acabado de la pintura es determinante 
Las pinturas mates disimulan muy bien los defectos de la pared y son más depuradas, pero también resultan más difíciles de limpiar. 
Por su parte, las superficies satinadas o brillantes reflejan la luz y amplían visualmente el espacio. 

Consejo Houzz. Si buscas algo práctico, una pintura brillante siempre será más resistente a la limpieza. ¿Reparos? No están tan de moda y requieren paredes en perfecto estado para lucir en todo su esplendor.

3. El color elegido debe ‘llevarse bien’ con el resto de muebles, telas y complementos 
Es fácil enamorarse de un color de tendencia, pero antes de lanzarse a comprar unos cuantos litros, piensa en conjunto. De lo contrario, te verás obligado a comprar nuevos muebles… o a volver a pintar en otro color.
En líneas generales, si las piezas de mobiliario son coloridas y en tonos oscuros, opta por colores suaves en las paredes, que no compitan con ellas. Por el contrario, si se trata de un mobiliario neutro o de estética minimalista, un tono destacado en las paredes dará mayor personalidad a la habitación.

Consejo Houzz. La elección de un color determinado puede favorecer o perjudicar el estilo de una vivienda. Por ejemplo, un piso estándar va a enriquecerse con colores elaborados o con gamas desgastadas; uno de estilo rústico, con colores de inspiración natural.

4. Antes de elegir un color, define qué va (y qué no va) contigo
En ocasiones, sabemos que no queremos seguir con ese blanco sin estilo que nos ha acompañado durante décadas, pero ignoramos qué le quedaría bien a nuestra casa. Déjate inspirar, investiga y, cuando tengas una selección de colores y posibles ideas de aplicación, imagina cómo quedarían en nuestras paredes, aunque sin poner una sola gota de pintura en ellas (por el momento).

Consejo Houzz. Para algunas personas, elegir el blanco no es pintar. Sin embargo, es un tono fundamental en los ambientes nórdicos, tan de moda. Por otro lado, tanto en los clásicos como en los rústicos, el blanco aportará un fondo neutral, que permitirá un mayor lucimiento del mobiliario.

5. Haz uso de la ‘pintura virtual’
La tecnología de realidad aumentada permite ‘pintar’ las paredes y ver el resultado en tiempo real, visualizando los colores en el teléfono móvil o en la tableta, y cambiándolos hasta dar con el que nos gusta.
No tengas miedo a pedir opiniones de amigos. Generalmente, estas herramientas virtuales son gratuitas (Bruguer Visualizer, Paint My Wall, Color Smart, Alba Visualizer…), y te van a permitir compartir capturas de los ambientes, para pedir una segunda opinión. 

Consejo Houzz. Los colores digitales no siempre se ajustan cien por cien a la realidad: Busca el color elegido en una pantonera. En los establecimientos especializados, te facilitarán muestras para probarlas sobre el terreno.

6. El color de un muestrario y el que cubrirá las paredes ser diferentes
En general, los colores suelen parecer más oscuros en la pared que en las muestras: elige un tono ligeramente más claro del que te gusta. En cualquier caso, lo mejor es probarlos para que no queden dudas. 
Para ello, puedes encargar dos o tres muestras pequeñas de los tonos que te gusten y aplicarlas directamente en la pared en lugares estratégicos, como cerca de las ventanas y en las esquinas. Déjalas secar y contémplalas en diferentes momentos del día para tomar la decisión definitiva.

7. Los sistemas tintométricos te permitirán hacer un color a la carta
Estos avances y gracias al código de referencia, te permitirán reproducirlo, por si nos quedáramos cortos de pintura, o si hay que hacer reparaciones en el futuro.

Consejo Houzz. No cedas a la tentación de modificar ‘a mano’ el color o sobre la marcha, ni tampoco aclararlo: evitarás diferencias de tonos.

8. Ya se puede replicar exactamente el color de una tapicería, de unas cortinas o, incluso, de ese cojín que te encanta
Las tiendas especializadas pueden analizar el color en concreto, con la ayuda de espectrofotómetros, para reproducirlo con la mayor fidelidad posible. Esto es posible, tanto en pintura plástica para las paredes, como en versiones sintéticas para puertas, ventanas y muebles.

Esto es lo que te puede pasar si no cancelas la hipoteca en el Registro

Si eres de los hipotecados que han conseguido amortizar toda la hipoteca, enhorabuena. Has logrado cancelarla en el banco, pero no en el Registro de la Propiedad. Aunque no es obligatorio, los expertos sí lo recomiendan para evitar futuros problemas ante terceros. La extinción de la deuda hipotecaria no lleva implícito la desaparición de esta carga en el Registro.

Según Juan Villén, responsable de idealista hipotecas, la mayoría de las personas no cancela la hipoteca en el Registro porque no es obligatorio y porque no quiere pagar los costes que supone: unos 200 euros de media, aunque varía en función del importe de la hipoteca. De hecho, tal y como señala el notario José Carmelo Llopis, en el Registro hay cargas inscritas en pesetas e incluso en maravedíes.

Hay una alternativa para evitar parte de estos gastos y pasa por esperar a que la cancelación prescriba, algo que sucede 21 años después de amortizar toda la hipoteca en el banco. Es decir, si en 1995 saldaste tu deuda con la entidad, desde 2016 puedes enviar una carta al Registro y señalar que por prescripción se levante la carga. De este modo, te ahorras los aranceles notariales pero no los registrales. 

Si no quieres esperar todo este tiempo, es necesario contar con la escritura de carta de pago que es un documento por el que el banco reconoce que se ha extinguido la hipoteca ante notario. ésta es la carta que el cliente tiene que llevar al Registro para que deje de figurar la deuda hipotecaria.

Estas son algunos casos en los que es mejor cancelar la hipoteca para evitar sorpresas indeseadas, tal y como detalla Juan Villén:

1.- Si vas a vender la vivienda: el nuevo propietario pedirá que la hipoteca esté cancelada en el Registro. Si no es así, la operación no será viable.

2.- Si quieres hipotecar la vivienda de nuevo: quizás necesites hipotecar de nuevo tu casa para hacer frente a un pago imprevisto o para montar un negocio. En este caso, es obligatorio ir al Registro y extinguir la carga para que el banco pueda darte el préstamo con garantía hipotecaria.

3.- En caso de una herencia: a los herederos de una vivienda les conviene acudir al Registro y comprobar que el inmueble no tiene ninguna carga, sobre todo si la idea es ponerlo a la venta.

4.- Una vivienda libre de cargas tiene más valor: a efectos de la solvencia patrimonial del propietario el valor de una vivienda hipotecada será menor que el de un inmueble sin cargas, lo que facilita cualquier tipo de operación financiera que quiera realizarse.

Cómo cancelar la hipoteca en el Registro

Como recuerda Juan Villén, la cancelación es una operación jurídica necesaria para que se extinga la carga hipotecaria en el Registro de la Propiedad. Para ello es necesario presentar en el Registro la escritura de cancelación y la documentación que acredite la presentación a liquidación del impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, en su caso.  

Los expertos de "El Hipotecador" han analizado los mejores productos hipotecarios que se pueden solicitar para febrero de 2017

1. RN Tu solución hipotecaria - Hipoteca Verde RN Exclusive

Pros: La Hipoteca Verde RN Exclusive sigue siendo la mejor opción hipotecaria por delante de las demás entidades financieras dado su bajo tipo de interés (Euribor +0,70%, el más bajo del mercado), únicamente con vinculaciones mínimas y sin comisiones. Además, la entidad proporciona a sus clientes asesoramiento gratuito y sin compromiso durante todo el proceso de constitución de la hipoteca.

Contras: La entidad aplica unos honorarios por la gestión como empresa de intermediación financiera.

2. ING Direct - Hipoteca Naranja

Pros: La Hipoteca Naranja de ING se mantiene en un segundo puesto gracias a su diferencial competitivo (+0,99%), la posibilidad de realizar el préstamo hipotecario hasta 40 años y exigir las mínimas vinculaciones. Aparte, la entidad no aplica ninguna comisión ni interés de salida.

Contras: ING Direct es un banco que no se caracteriza precisamente por su rapidez a la hora de tramitar hipotecas aunque no tiene que ser necesariamente un hándicap, depende del cliente.

3. Abanca - Hipoteca Mari Carmen

Pros: La Hipoteca Mari Carmen se afianza en el tercer puesto desde que el pasado mes de Enero bajara su tipo de interés hasta Euribor +0,95%. Además, puedes solicitar el aplazamiento de hasta 24 cuotas de la hipoteca, una vez hayas pagado las 60 primeras cuotas completas, que incluyan capital e intereses y siempre que no te queden menos de 5 años para el vencimiento. Esta novedad persigue la flexibilidad y comodidad en los pagos.

Contras: Al ser una hipoteca bonificada es necesario cumplir con una serie de vinculaciones como son: domiciliar una nómina o ingreso recurrente, contratar un seguro de vida y otro de hogar y una tarjeta de crédito con un gasto mínimo anual. La entidad aplica durante los primeros 24 meses del préstamo un tipo de interés de +1,10%.

4. Kutxabank - Hipoteca Variable

Pros: La Hipoteca Variable de Kutxabank tiene el segundo mejor tipo de interés del mercado (Euribor +0,90%) pero al ser una hipoteca con bonificaciones hay que cumplir con unos requisitos para acceder a este diferencial. Asimismo, la entidad deja a libre disposición del cliente el día del mes que prefiera para que el banco ejecute el cargo de la cuota de la hipoteca.

Contras: Las vinculaciones necesarias son las siguientes: domiciliar la nómina o ingreso recurrente, contratar un seguro de hogar y vida, un plan de pensiones y usar las tarjetas de crédito/débito. No son obligatorias, pero cada vinculación no contratada penaliza en forma de incremento del tipo de interés.

5. BBVA - Hipoteca Variable

Pros: La Hipoteca Variable de BBVA recupera el quinto puesto de nuestro ranking después de rebajar su tipo de interés (Euribor +0,99%) previa aceptación de una serie de vinculaciones. El plazo máximo de devolución es 30 años.

Contras: Para obtener este diferencial es necesario: domiciliar una nómina o pensión por valor igual o superior a 1.500€ o 2.000€ en caso de ser dos titulares, contratar un seguro de vida y hogar con BBVA y un plan de pensiones por una aportación anual de 600€.

Artículo escrito por Ferran Teva Mont, ex juez y abogado

En ocasiones puede ocurrir que el banco venda nuestra hipoteca a otra entidad bancaria, a una financiera o a un fondo de inversión. Con dicha cesión, los nuevos “propietarios” de la hipoteca son los que nos reclamarán el pago de las cuotas mensuales. Pero, ¿por qué sucede esto? Y, sobre todo, ¿qué ventajas o inconvenientes tiene para nosotros?

Bajo todo el papeleo, se le brinda al hipotecado, por ley, la oportunidad de extinguir nuestra hipoteca por un precio muy inferior a su valor. Este hecho es ampliamente desconocido, pero puede ser extremadamente beneficioso para el titular de la vivienda. No obstante, hay poco tiempo para detectarlo y el banco no tiene por qué comunicárnoslo, según otra cláusula abusiva más de las hipotecas.

Así, el banco puede ceder nuestra deuda a otro banco, pero también a una financiera o a un fondo de inversión. Esta tercera opción suele ser un “fondo buitre”, es decir, un fondo de inversión que se dedica a comprar deudas privadas o públicas por importes muy bajos para especular, obteniendo enormes ganancias. Cuando un banco está al borde de la quiebra, puede actuar de esta manera, acudiendo a fondos buitres que no pierden estas oportunidades tan jugosas.

Pero los hipotecados tampoco deberían perder esta oportunidad, aunque les ponen una gran traba para ello. En concreto, la cláusula de cesión de crédito a terceros establece que la entidad financiera podrá ceder el préstamo en todo o en parte a favor de terceros, sin necesidad de solicitar autorización al deudor, en virtud de esta cláusula abusiva que aparece en todas las hipotecas.

Así, el hipotecado solo dispone de nueve días desde la venta del préstamo para comprar la deuda al nuevo acreedor por el precio que éste ha pagado, más las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que éste fue satisfecho (según se establece en el artículo 1535 del Código Civil).

El gran obstáculo está en que la mayoría de los textos de hipoteca contienen esta cláusula según la cual el hipotecado renuncia expresamente a que le comuniquen la cesión de su hipoteca, un derecho establecido en el artículo 149 de la Ley Hipotecaria. Se trata, por descontado, de una cláusula abusiva. Y ante la ley podemos ejercer el derecho de solicitar que se anule.

Sumadas ambas trabas, parece misión imposible. Pero existen procedimientos para estar al tanto de una posible venta de nuestra hipoteca, que conocemos bien los abogados especialistas en derecho hipotecario. No es sencillo, pero sí posible, y merece la pena tener conocimiento de ello porque significaría una oportunidad de convertir una dación en pago (si no podemos afrontar nuestra hipoteca y vamos a perder nuestra casa) en una inteligente maniobra para ser los propietarios definitivos sin deber, además, nada a ninguna entidad

Pongamos un ejemplo. Nos quedan 150.000 euros por pagar en los próximos años, pero nuestro banco acaba de ceder nuestra hipoteca a un tercero. En este caso, debemos saber que existe la posibilidad de que podamos pagar nuestra vivienda y olvidarnos de la hipoteca abonando sólo 15.000 euros. Este supuesto podría ser perfectamente real, ya que cuando nuestro banco vende el préstamo hipotecario que tenemos con él, podemos comprársela a nuestro nuevo acreedor por el precio que éste ha pagado. Y esta cuantía suele ser muy inferior a lo que, en realidad, nos quedaría por liquidar.

Es posible que podamos hacernos cargo del “nuevo” valor de nuestra hipoteca, que puede descender hasta incluso un 90% como en el ejemplo que comentaba al principio. Aunque, como media, se podría afirmar que estaríamos ahorrando en estos casos al menos un 50% del coste real, aproximadamente.

Lo esencial de todo este asunto es que los propietarios que abonan una hipoteca mes a mes deben revisar la misma, por si acaso se ha producido o se puede producir próximamente una venta de la deuda por parte de nuestro banco. La clave está en ponerse en manos de profesionales que tenemos experiencia en esta rama legal, ya que, debido al desconocimiento general del tema, es prácticamente la única manera de saber si estamos a tiempo de ejercer nuestro derecho a comprar nuestra propia hipoteca a un precio muy bajo, y cómo hacerlo.

Pero si no lo conseguimos, y pasan los 9 días establecidos desde que el banco cede nuestro crédito hipotecario, debemos saber un matiz importante: ahora estamos en unas manos bien distintas. Si mantenemos nuestros pagos al día y correctamente no notaremos ninguna eventualidad. Sin embargo, si no podemos hacer frente a la hipoteca debidamente y quisiéramos renegociar la forma de pago, entidades como los fondos buitre no suelen estar de acuerdo con ningún tipo de cambio al respecto. Y los impagos representarían directamente un embargo, sin más conversaciones.

Artículo escrito por Caroline Jurgens, socia fundadora de Lúmina Home Staging

Cada vez es más común organizar en España jornadas de puertas abiertas para enseñar tu vivienda en venta. Es una manera eficaz de abrir la casa al público interesado, de tal forma que puede verla de una manera ‘fácil’ y abordable.

Es un día muy importante porque enseñas tu casa a todo aquel que busca un nuevo hogar, y debe estar perfecta. Si nunca has tenido perfil de vendedor, no te preocupes, es normal que no sepas bien qué hacer. Te detallamos cinco grandes errores que debes evitar a toda costa a la hora de enseñar una propiedad:

Exceso de decoración

Este es un error muy común. Los propietarios incluyen muchos elementos decorativos en la vivienda para que luzca mejor. No hay nada malo en disfrutar de la decoración y del arte, pero debes tener en cuenta que lo que estás tratando de vender es tu casa, no tu buen gusto (porque, además, puede ser totalmente contrario al de la persona que acude a la jornada de puertas abiertas).

A menudo, esta decoración se convierte en algo muy importante de un cuarto, haciendo que el comprador potencial se fije demasiado en esos elementos decorativos y se olvide por momentos de la habitación en sí. No sobrecargues la casa decorándola, y si cuelgas algún cuadro, fíjate en que sea proporcional al cuarto dónde quieres que se vea. Una pieza decorativa muy grande puede empequeñecer la habitación.

No hacer limpieza a fondo

Esto es algo que cae de cajón, pero a mucha gente todavía se le escapa. Es importante que una casa esté totalmente limpia para su presentación al comprador potencial en la jornada de puertas abiertas. Esto supone una gran diferencia en cómo los compradores pueden ver la casa. Son detalles que si no se tienen en cuenta puede hacerte perder interesados en tu vivienda. Tener la casa impoluta hará que todo fluya y se vea la casa como se merece.

Ignorar los armarios y despensas

Aquí es donde realmente se nota el detalle. Los compradores querrán ver el interior de cualquier armario y despensa que pueda haber en la casa, ya que la deben evaluar a fondo para tomar una decisión. Si no lo hacen, es porque no les interesa tanto la casa.

Lo que allí se encuentra dice todo lo que necesitan saber, y es un detalle común que no se suele tener en cuenta en la jornada de puertas abiertas. Tener todos los armarios organizados es esencial, ya que manifiesta un estilo de vida tranquilo y organizado, que es lo que cada comprador desea en la búsqueda de su nuevo hogar. 

Despreciar el exterior

Si tu casa tiene parte exterior, ¡mucho cuidado! Es verdad que lo más importante de una vivienda es el interior, porque es ahí donde se está la mayor parte del tiempo. Pero no debes centrar todos tus esfuerzos solo en eso, porque seguramente tus posibles compradores valoran tu casa precisamente por ese valor añadido (terraza, porche, jardín…).  Mantén el césped cuidado y asegúrate de limpiar cualquier residuo que pueda haber. Además, pon fuera de la vista los cubos de basura, si los tuvieses. No solo son poco atractivos, si no que puede ser una fuente de malos olores en un día tan importante como el de la jornada de puertas abiertas.

No dejar señales de mascotas

Esto es fundamental para todos los que tienen mascotas y quieren poner a la venta su vivienda. Sin duda, nuestra mascota forma parte de la familia, pero a los potenciales compradores no les interesa saber que un animal ha vivido en la casa. Es necesario limpiar y recoger bien todas las correas, comederos, bolsas de comida, camas, juguetes… Aunque no tiene por qué ser así, pero por si acaso es aconsejable quitar cualquier elemento que pueda evocar a que haya vivido un animal en esa casa, dado que puede afectar negativamente a la decisión del comprador.

Todos estos detalles son cruciales a la hora de vender tu casa y presentarla en una jornada de puertas abiertas. Preparar con detalle tu casa para las visitas de posibles compradores puede suponer la diferencia entre vender o no vender. ¿Estás listo para vender tu casa ya?