Ventajas de vender tu piso o casa con una inmobiliaria en exclusiva

Si le preguntas a un propietario si prefiere darle la venta de su vivienda a una agencia en exclusiva, la respuesta suele ser negativa y del tipo: "prefiero dar el piso a varias agencias, así tengo más opciones”, "mejor que compitan varias inmobiliarias, así no se dormirán y lo venderán más rápido" o "en exclusiva no, que si no, no lo puedo vender por mi cuenta si surge la oportunidad"

Cuando planteamos este tema en los cursos para profesionales de idealista.com, la reacción siempre es encendida: "es imposible, ya nos gustaría, pero el propietario no quiere, todos mis competidores trabajan sin exclusiva y si yo la exijo voy con desventaja..."

El propietario sigue desconfiando de una profesión muy desprestigiada, y en el país de la picaresca todos buscan esquivar el pago de los honorarios. Pero por suerte esto está cambiando. Por un lado, la crisis se ha llevado por delante a los profesionales poco solventes y los que quedan atesoran pericia y experiencia. Por otro lado, vender cuesta tanto que muchas veces el propietario no consigue vender por su cuenta, y requiere cada vez más los servicios de un profesional para la venta

Dar el piso o la casa en exclusiva a una agencia tiene varias ventajas para la transacción:

1) ventajas para el propietario

A) la agencia se casa contigo

Si el piso lo venden varios, puede suceder –y sucede- que una agencia se esfuerce mucho en encontrarte un comprador pero que en el último minuto otra agencia aparezca con una oferta y se lleve el gato al agua. El primero habrá trabajado en balde y a la larga hace que las inmobiliarias se desincentiven con las viviendas compartidas. Por ello, intentará ocultar sus pisos para que no se los quite un competidor y dosificará el esfuerzo por si acaba perdiendo la operación

Si lo tienen en exclusiva, invierten todo su esfuerzo en venderlo: no hay riesgo de que el resultado del trabajo se lo lleve otro. Puedes pensar que justamente, el tenerlo en exclusiva les quita presión por ir rápido, con lo que se relajan y no luchan por la venta. Si tienes esa sospecha es que escogiste mal la agencia. Rompe el contrato de exclusiva en cuanto puedas y cambia de inmobiliaria. Y recuerda que, hoy en día, relajarse es un lujo que las agencias simplemente no se pueden permitir: si no vende, no cobra y nadie va sobrado de ingresos en estos tiempos.

Entrevístate con ellos para saber qué tan bien preparados y capacitados están. Compara entre unos y otros y escoge el que te parezca más profesional, el que realmente se comprometa contigo.

Si estás tomando la decisión de vender o comprar un inmueble y para ello piensas en contratar un asesor inmobiliario, hay de dos: el mundo de lo profesional, lo comprometido, lo seguro, lo transparente; y el tercer mundo, donde podrás encontrar informalidad, inseguridad, improvisación, desconocimiento, eso sí a precios más bajos.

Si tienes posibilidades de escoger bien, de ti depende a quien le confías tu patrimonio.

B) escoge bien

Lo que puede suponer una ventaja si el profesional es competente puede ser una pesadilla si la agencia te falla. Por eso es vital seleccionar con mucho cuidado, y que sean serios y de confianza. Aquí tienes algunos consejos para elegir a un buen ASESOR INMOBILIARIO

En primer lugar deberás evaluar el grado de compromiso que el asesor inmobiliario o agencia consultada está dispuesta a asumir con sus clientes y obviamente contigo.

Una de las formas de valorar el grado de compromiso es que esté dispuesto a firmar un contrato que establezca claramente los derechos y obligaciones entre las partes.

C) con exclusiva se vende antes

Las agencias lo tienen claro: los pisos sin exclusiva se publican ocultando su dirección para no dar pistas al competidor. Esto, obviamente, no les gusta a los compradores, que quieren saber desde el principio dónde se encuentra el piso. Por ese motivo, en idealista.com y en otros portales los inmuebles con dirección exacta se muestran antes que los demás. Y esto hace que se vean más, tengan más contactos y se vendan antes. En consecuencia, si la inmobiliaria lo tiene en exclusiva lo podrá anunciar mejor y el beneficiado final serás tú. Además, las agencias disponen de herramientas de marketing para promocionar determinados inmuebles: destacados, visitas virtuales, vídeos profesionales… ¿qué inmuebles crees que escogen para invertir en esas herramientas?

D) un solo interlocutor

El proceso de vender tu casa va a ser largo y duro. Necesitas a alguien en quien confiar, que te guíe y te oriente. Tu piso está en el mercado y suscita reacciones. Si te las cuentan varias agencias distintas puede ser imposible sacar conclusiones claras. Los acontecimientos se sucederán muy rápido y llegará un momento en que tendrás que decidir. Si dependes de lo que te digan varios agentes es posible que acabes tomando decisiones equivocadas

E) el contrato con la inmobiliaria

Que lo revise un abogado. Es importante que te sientas cómodo con él, y que te deje vía libre para cambiar de agente en caso necesario. Para ello aconsejo plazos cortos, aunque no menos de 6 meses. Ten en cuenta que el plazo medio de permanencia de un anuncio en idealista.com es de 12 meses. Un profesional solvente puede vender mucho más rápido, pero tienes que darle un mínimo de tiempo.

La obligación de elaborar un estudio de mercado que permita fijar al inmueble un precio de promoción real, justo y competitivo.

Comprometerse a analizar, por medio de abogados, la documentación legal del inmueble verificando que todo está en orden y no hay impedimentos legales para llevar a cabo la compraventa.

Sugerir y explicar los contratos que deberás firmar para que la operación sea segura para ti y el comprador.

Acompañarte en el proceso de la venta hasta concluir la misma el día de la firma de la escritura ante el Notario Público.

Informar periódicamente a los clientes propietarios el avance en la promoción del inmueble y los resultados que se vayan obteniendo. Esto también aplicado para los clientes compradores.

También se comprometen a invertir en publicidad para exhibir el inmueble al mayor número de prospectos compradores y lograr así la venta del inmueble.

F) los honorarios

Pensar que te los puedes ahorrar es como querer ir al dentista sin pagar. Vender un piso es algo realmente complicado hoy en día: hay que afinar en el precio, contar con cartera de compradores, invertir en publicidad, atender muchas visitas y resolver papeleo. Y además va a ser una de las operaciones económicas de mayor envergadura de tu vida, así que un error o un contratiempo legal puede ser un problema serio. Si le pagas a tu mecánico por una pequeña reparación, ¿vas a escatimar esfuerzos en algo tan importante? el dinero invertido en contratar una inmobiliaria puede llegar a ser el mejor invertido de tu vida si te consigue vender pronto la vivienda. Puedes intentarlo por tu cuenta, pero piensa que en un mercado bajista, cada mes que pasa pierdes dinero y quizás más de los honorarios de la inmobiliaria

G) las llaves

Hablar de exclusiva es hablar de confianza. Si no te sientes con ánimo de dejarle las llaves a tu agencia, busca otra que te de más confianza. Vender es complicado; no disponer de las llaves puede ser un serio contratiempo para el vendedor. Además, hay propietarios que dan la llave y propietarios que no, pero con tantos pisos por vender el comercial prioriza. ¿A qué piso le dedicará más esfuerzo y a cuál irá si le llega un comprador que quiere ver la casa ya?

2) ventajas para la agencia

A) inténtalo

La mayoría de agencias no trabajan con exclusiva simplemente porque no lo intentan. Si no lo intentas no lo lograrás. “No hay manera, no quieren. Dar el piso a muchas agencias es la costumbre. Se niegan”. Esto es lo que piensan todos tus competidores. Por eso –casi-nadie trabaja con exclusiva. Pero las agencias que trabajan solo con exclusiva existen. Y en idealista.com estamos viendo 2 cosas: que cada vez hay más, y que les va muy bien

Ojo: el propietario quiere vender, pero no te va a regalar nada. Si quieres la exclusiva te la vas a tener que currar

B) haz un casting:

Sergi verges, profesional de éxito de calafell, comenta que él no trabaja con inmuebles, trabaja con propietarios. “No me interesan las casas, me interesan las personas”, comenta. Así que selecciona. Si el propietario te ha gustado, le ves razonable y serio y su intención de vender es firme, cásate con él. El proceso de venta será largo y duro y tenéis que pasarlo juntos, así que mejor escoger con cuidado. Si no lo ves claro, simplemente no aceptes el encargo de venta. O te casaste con la primera pareja que se te puso a tiro? (si la respuesta es sí puedes dejar de leer)

C) el propietario te necesita

Hay una cantidad creciente de propietarios desesperados. Algunos llevan intentando vender desde hace años y lo que empezó con un “no pienso bajar, no tengo prisa, ya vendrá el comprador” se ha transformado en “ya no puedo esperar más, no es que no tenga ofertas, es que ni me llaman, se nos acaba el tiempo, he bajado y nada”. Además, la desaparición masiva de agencias, que han cerrado, ha dejado municipios enteros sin inmobiliarias. En idealista.com estamos viendo todos los días particulares que acuden a profesionales que están a 30 km de su casa, simplemente porque no tienen otras opciones

¿Qué espera el propietario si te da la exclusiva?

A) confianza

 No se va a casar con cualquiera. Prepara todas tus credenciales y documéntalas bien: asociaciones profesionales a las que perteneces, titulación y formación, ventas realizadas, cartera gestionada, años de trayectoria…

B) trabajo

Si ahora la costumbre es dar el piso a siete agencias es porque el propietario piensa que así el esfuerzo global para vender su piso será mayor. Tienes que convencerle de lo contrario explicando detalladamente todas las gestiones de las que te vas a encargar

C) método

Si recurren a ti es porque eres un especialista en la materia. Demuéstralo. Los mejores clientes de idealista.com presentan un minucioso plan de trabajo al propietario, en el que se detalla todo el proceso de venta:

• calendario de actuación: pasos que se seguirán detallados por semanas

Un clásico: semana 1 y 2, publicación. Semana 3, primer recuento de contactos. Semana 4, acciones de marketing…

• acciones publicitarias previstas y la inversión que requiere cada una

• posición que va a ocupar el inmueble en los listados de idealista.com, y cómo se va a lograr

• tiempo de respuesta al comprador y tipo de respuesta que se le va a dar

• seguimiento de los contactos de comprador: cómo se procede si se produce una llamada fuera de horario laboral, qué se hace cuando llega un mail interesándose por el inmueble, cómo se actúa cuando un comprador presenta una oferta

• ofertas en firme y negociación: explica con antelación qué vas a hacer cuando un comprador ofrezca una cifra en firme, y cómo actuarás si es con arras o sin ellas. Detalla claramente el procedimiento que se seguirá cuando el importe ofrecido sea menor que el esperado

D) precio

Obviamente el propietario aspira a vender al precio más alto posible, pero una aspiración excesiva es la causa más común de ventas perdidas. Es obligatorio documentar con todo detalle el porqué recomiendas un precio u otro. Recuerda que el propietario tiene hoy en día muchos datos a su alcance, aunque muchas veces no los va a saber interpretar

E) honorarios justos

Una de las acusaciones más comunes del propietario a la agencia es “ellos tiran por la calle de en medio, bajar el precio y listo. Total, la casa no es suya”. La solución es plantear un escalado para tu comisión en la que si el precio baja, tú también cobras menos. Así queda claro que el interés de ambas partes va a ser el de vender, pero no a cualquier precio

Personalmente pienso que la exclusiva es la mejor opción, tanto para la agencia como para el propietario, porque garantiza que el proceso de venta es gestionado con un interés firme por ambas partes.

¿Qué opinas tú?

Tu Asesor Inmobiliario

Una denuncia, un abogado, una puerta blindada, meses de espera, sufrimiento y mucha, mucha paciencia. Desalojar a un okupa no resulta nada fácil para un particular: cuesta una media de 2.100 euros más el dinero que deja de percibirse por la explotación de la casa y más la reparación de los desperfectos, pues en general suelen dejar la vivienda inhabitable.

El miedo que tiene cualquier propietario cuando se queda su casa sin inquilino es que se la ocupen. En función de la zona donde esté ubicada es más o menos fácil. Los expertos recomiendan evitar colgar el cartel de “se vende” para no dar pistas. Además, hoy en día casi todo el mundo busca piso por internet. 

Para un particular que le okupen su vivienda es un auténtico drama, aunque se puede evitar en cierto modo. Si las fuerzas del orden ven la perpetuación del delito, es decir, ven a los okupas entrando en la vivienda, están en la obligación de evitarlo. Si la puerta del inmueble está abierta, pueden acceder y requerir el desalojo.

Si no es así, se puede recurrir a dos vías, tal y como señalan desde el despacho de abogados Pluslegal:

·         Vía penal: denuncia por un delito de usurpación, recogido en el artículo 245 del código penal.

·         Vía civil: desahucio por precario.

Existe la creencia de que en el plazo de 48h se puede poner fin a la ocupación, pero según la firma de abogados, tiene que ver con los protocolos policiales establecidos al respecto y con las ordenanzas municipales. Eso sí, estas últimas referidas únicamente a la ocupación del espacio público (edificios públicos o viviendas públicas, por ejemplo).

Según la firma Pluslegal Abogados, el tiempo que transcurre desde que el propietario interpone la demanda de desahucio por precario hasta que se produce el lanzamiento con una orden judicial es de unos ocho meses de media. Y los costes se disparan. Veamos cuáles son de media:

·         Abogado: 1.200 euros de media

·         Procurador: 400 euros de media

·         Cerrajero: en el momento del lanzamiento corre a cargo del propietario 300 euros de media.

·         Desperfectos:

1.   Acta notarial presencial para dejar constancia (escritura pública con fotos): 300 euros de media.

2.   Costes de reparación de desperfectos: depende de en qué condiciones se deje la vivienda.

·         Dinero no cobrado por la explotación de la vivienda. Por ejemplo: el alquiler.

Éste el coste de acudir a la vía legal pero también existe una vía “no legal”: la mayoría de los okupas buscan dinero a cambio de abandonar la casa. Cada vez hay más empresas que se dedican a comprar pisos de bancos con okupas porque pueden adquirirse un 50% más baratos que el precio de mercado. Y el precio que se paga por desalojarlos es de 3.000 euros de media aunque algunos pueden llegar a pedir 4.000 y otros 1.200 euros, según declara un profesional del sector inmobiliario que prefiere mantener el anonimato.

Otro coste añadido es la colocación de una puerta “antiokupa” que puede costar entre 800 y 1.000 euros.  Suelen ser puertas blindadas que pueden desmontarse y llevarse a otra casa. En la actualidad, hay puertas que no incluyen cerradura, con lo que se abren a través de una aplicación del móvil.

Según nos cuenta una fuente del mercado, el okupa profesional no suele asaltar el piso de un particular porque se enfrenta a las amenazas del propietario. En cambio, ocupan pisos de bancos porque saben que la banca no va hacer nada para no poner en riesgo su reputación. Por eso, optan por la vía judicial para desahuciar al okupa.

El coste de desalojar a un inquilino moroso

El tiempo para desalojar a un inquilino moroso se alarga porque el casero tiene más paciencia. Al fin y al cabo si el arrendatario deja de pagar suele ser por problemas económicos. Sergio Lusilla, socio director de Pluslegal Abogados, señala que el tiempo que transcurre desde la interposición de la demanda por impago hasta que se produce el desahucio es de unos 12 meses. Y el coste que supone para el propietario también es distinto:

·         Deuda por impago (alquiler y suministros): la reclamación suele oscilar entre 6.000 y 8.000. (En el caso de los suministros el propietario tiene que responder de la deuda si no se hizo el cambio de titularidad correspondiente).

·         Abogado: 1.200 euros de media.

·         Procurador: 400 euros de media.

·         Cerrajero: en el momento del lanzamiento corre a cargo del propietario 300 euros de media

·         Desperfectos:

1.   Acta notarial presencial para dejar constancia (escritura pública con fotos): 300€ de media

2.   Costes de reparación de desperfectos: depende de en qué condiciones se deje la vivienda.

La casa está hecha un desastre, a la nevera le faltan provisiones, la colada está sin hacer y el grifo gotea otra vez. Y, como siempre, te falta tiempo para realizar todas las tareas pendientes. Por suerte, la economía colaborativa es la solución. Te contamos qué servicios puedes utilizar para contactar con profesionales a través de tu ‘smartphone’ que te echen una mano con las labores, recados y pequeños problemas del hogar.

Sin tiempo para hacer la compra

Hacer la compra puede convertirse en ocasiones en una de las tareas más pesadas: horarios de apertura que no encajan con el tuyo, colas eternas o supermercados demasiado lejos de casa son solo algunos de los inconvenientes. Además, cuando nos decidimos a hacer la compra ‘online’,  la tienda nos ofrece horarios de entrega para días y horas que no  cuadran con nuestros horarios. Así que cuando la nevera esté vacía, hay varias ‘apps’ que pueden ayudarnos: usando Comprea, Unplis o Amazon Prime Now, tendrás tus productos en casa en una hora.

Toda la colada por hacer

¿Estás cansado de hacer la colada? ¿No consigues mantener el blanco de las camisas? ¿No te atreves a lavar un vestido por si encoge? Mr Jeff (iOS y Android)y Washrocks (iOS y Android) se encargan de lavar tu ropa y ponen el máximo cuidado en mantener como nueva hasta la prenda más dedicada. Con ofertas que van desde el kilo de ropa a los ‘packs’ de varias camisas, estos servicios recogen y devuelven las prendas a los domicilios para que te libres de poner lavadoras por falta de tiempo o ganas.

Sin menú para la semana

Una de las cosas que más se echa de menos cuando se abraza la independencia es la comida casera de las madres. Ahora, y gracias a Wetaca, podremos disfrutar de comidas elaboradas con mucho cariño por los mejores chefs para que no echemos de menos esos guisos que comíamos en nuestro hogar. Cada semana se puede elegir entre una serie de platos, guarniciones y postres que tendremos que pedir entre el lunes y el miércoles para recibirlos el domingo en casa. Así ya tendremos menús preparados para toda la semana siguiente.

Una eterna lista de recados

Ir a la farmacia, comprar medias, hacerse con un regalo a última hora… La lista de recados parece eterna y no tenemos tiempo para ir de un lado a otro de la ciudad. Por suerte, los repartidores de Glovo, en iOS y Android, harán los recados por nosotros. Este servicio nos permitirá que un profesional compre, envíe o recoja casi cualquier producto que necesitemos pagando su precio y una tarifa por el transporte que varía entre los 1,90  y 4,90 euros. Muy útil para un día en el que vayamos especialmente apurados.

A esta casa le hace falta una limpieza general

Después de todo el día trabajando, al volver a casa lo que menos apetece es ponerse a limpiar. Por ello, muchas veces nuestros muebles acaban cubriéndose de una buena capa de polvo. Si no nos animamos a armarnos con el trapo, la fregona y la escoba para dejarla reluciente, hay varios servicios destinados a solucionarnos el problema.

Con Domesting puedes elegir entre cientos de empresas de limpieza y encontrar la que más encaja con tus necesidades. En Wayook, solo tienes que introducir tu código postal y las habitaciones que quieres limpiar para que te calcule la tarifa y reserves los servicios de un especialista en limpieza que deje tu casa como los chorros del oro.

Una montaña de camisas sin planchar

Aunque hay quien encuentra la tarea de planchar especialmente relajante, en general es una de las labores del hogar que más suelen evitarse. De hecho, casi todo el mundo ha salido alguna vez a la calle con una camiseta arrugada con tal de no sacar la plancha. Por suerte, si quieres ir como un pincel, varias herramientas se encargarán de planchar por ti. Además de la ya mencionada Mr Jeff, que lava y plancha tu ropa, con Clintu puedes solicitar que alguien venga a tu casa exclusivamente a eliminar las arrugas de esa montaña de prendas.

'El grifo gotea otra vez' o 'hay que pintar la pared'

El grifo gotea de nuevo, la bombilla ilumina solo de vez en cuando, la lavadora hace un ruido extraño y un par de láminas del parqué se han levantado. O en el peor de los casos, el baño está inundado y la vitrocerámica no calienta. Si no eres especialmente manitas, lo mejor es que un especialista vaya a tu hogar para solucionar todos esos problemas que te impiden llevar una vida normal.

Con Hogar Reparación, disponible en su web y también a través de una ‘app’ para iOS y Android, podrás gestionar la visita de un profesional cualificado que se encargue de los desperfectos.  Además, la página se compromete a que esté en tu hogar en tres horas. Por su parte, la web 3 presupuestos te ayudará a encontrar el profesional que más encaje con tus necesidades, ofreciéndote, tal y como dice su nombre, los tres mejores presupuestos disponibles para el servicio que necesitas. Finalmente, HomeServe también gestionará cualquier tipo de incidencia y te enviará a un experto de tu zona.

¿Dónde aparco el coche?

Algunas viviendas no incluyen plaza de aparcamiento, algo que supone un problema para los poseedores de un vehículo y, especialmente, para aquellos que no quieren que su coche pase la noche en la calle. Ahora, gracias a Parkfy, disponible a través de su web o como ‘app’ para iOS y Android, esos conductores que busquen un hogar para su vehículo podrán alquilar más fácilmente una de las plazas de garaje de aquellas personas que, en cambio, no disponen de un vehículo propio.  Además, la aplicación también se puede utilizar para alquilar tu plaza de garaje durante las horas que no la uses y para conseguir un aparcamiento para esos días en los que vas a estar de viaje en otra ciudad.

Una casa abarrotada

Decenas de libros, varios muebles que no quieres o un montón de ropa vieja que te resistes a tirar pueden terminar por abarrotar tu casa. Con Letmespace, disponible para iOS y Android, puedes encontrar trasteros y garajes de otros propietarios en tu ciudad para almacenar tus cosas. Además, si te asusta dejar tus utensilios en el trastero de otra persona, también ofrece un seguro.

Al perro le falta compañía

Tienes una semana tan ajetreada en el trabajo que apenas pasas por casa o, por el contrario, ha llegado la hora de irse de vacaciones. El caso es que no le puedes dedicar el tiempo suficiente a tu can y necesitas un cuidador que se haga cargo de él. Dogbuddy, disponible para iOS y para Android, permite elegir entre miles de cuidadores de perros en toda España que ofrecen servicios de guardería de día, alojamiento y paseos.

Son muchas las ocasiones en las que una vivienda pide a gritos una reforma integral, pero a veces por falta de presupuesto o energía hay que contentarse con un rápido lavado de cara que la actualice. La buena noticia es que son muchas las opciones para darle un aire totalmente nuevo al inmueble, con una inversión controlada y con reformas que, a menudo, puede llevar a cabo uno mismo.

Houzz ha consultado a Pili Molina, diseñadora en Masfotogenica Interiorismo; Rosa Bramona, diseñadora de interiores; y Demetrio Muñoz, director de Suelos y Paredes, cómo conseguir que nuestro hogar pegue un cambio radical con poco esfuerzo y dinero:

1. La pintura: aliada para paredes y techos

Cuando nos enfrentamos a la remodelación rápida de una vivienda, el estado de las paredes y los techos es determinante, especialmente por su importante peso visual en el conjunto. Veamos opciones:

Cambia el blanco por el gris y añade molduras. “Solo con cambiar el socorrido blanco por una tonalidad de gris, darás un nota de actualidad”, asegura la diseñadora de interiores Rosa Bramona, quien propone ir un paso más y dar un acabado original a las paredes, ¿Cómo? “Coloca molduras –las de hoy día son ligeras, flexibles y fáciles de colocar. Píntalas en el mismo color de las paredes o en un tono más claro o más oscuro de la misma gama, para aportar dinamismo a la estancia y/o delimitar zonas”, explica.

Haz uso de papel pintado, pizarra y espejos. Pili Molina es diseñadora en Masfotogenica Interiorismo. Para ella, “el uso de papel pintado, pintura de pizarra o una sucesión de espejos, simplemente apoyados en la pared”, son propuestas muy a tener en cuenta.

Dale protagonismo a los techos de la casa. Pili Molina también sugiere alzar la mirada y poner la atención en los techos, para pintarlos de un color diferenciado, “y dar un punto de novedad a un ambiente”. Además, como explica la experta Rosa Bramona, “en el caso de techos muy altos, propios de pisos antiguos, pintarlos en un color oscuro hará que las dimensiones de las habitaciones se equilibren”.

2. Alisa las paredes y esconde el gotelé

“Como alternativa al –costoso y molesto– alisado de paredes, opta por revestimientos vinílicos, especialmente diseñados para su colocación sobre todo tipo de superficies”, desvela Demetrio Muñoz, director de la empresa madrileña Suelos y Paredes: “Se solventan las irregularidades de la pared sin necesidad de tratarlas, incluso, si hubiera que hacer rozas, para empotrar cableado o tuberías”, dice.

3. Cambia el suelo sin escombros y con materiales asequibles

Elige suelos flotantes, de instalación ‘click’. Son muy prácticos: se pueden colocar prácticamente sobre cualquier soporte, y sin ayuda de un profesional. Pili Molina propone acabados impactantes, “como el de madera quemada, capaz de transformar un espacio de forma radical y dar una estética actual”.

Los pavimentos vinílicos. Cada vez más populares, permiten solucionar el problema de los suelos antiguos o deteriorados, de una forma rápida, seca, “y con aspectos increíbles”, reconoce Demetrio.

Suelo cerámico, con baldosas de instalación en seco. Esta opción no solo puede montarse y desmontarse para reutilizarse en otro espacio –muy útil, si se trata de un piso de alquiler– sino que, también, tal y como explica Rosa Bramona, “ofrece la ventaja añadida de poder pasar y ocultar instalaciones por su interior”.

Coloca alfombras para suelos fríos o con imperfecciones. Las hay de todos los estilos, medidas y materiales, por lo que es muy fácil integrarlas: multiplican la calidez, mejoran la estética de la casa y disimulan desperfectos. “Hay propuestas de fibras sintéticas que, además de cortarse a medida, son prácticas además de decorativas –se pueden fregar”, sugiere la experta de Masfotogenica Interiorismo.

4. Viste los ambientes con cortinas, textiles y pantallas de lámparas

Además de aportar calidez al ambiente, nos servirán para ocultar unas ventanas anticuadas. “Las telas son un recurso increíble para cambiar el aire de una habitación”, ratifica Pili Molina, quien conoce de primera mano el poder del atrezzo en la decoración de la casa.
Además de cortinas y estores, ten en cuenta que cojines, fundas, plaids y pantallas de lámparas, transformarán una ambientación, “sin tener que invertir mucho dinero o tiempo”, recuerda Molina.

5. Renueva las puertas 

Píntalas en el mismo tono de las paredes. Esto ayudará a integrarlas de forma disimulada en el ambiente, y potenciará la sensación de amplitud.

… O todo lo contrario. “Si elegimos un color distinto al de las paredes, conviene estudiarlo en el conjunto del proyecto decorativo, teniendo en cuenta el estilo y los acabados del resto del espacio” añade Pili Molina. Esta experta recomienda “arriesgar en accesorios que puedas cambiar con facilidad, más que en cosas estructurales que no vamos a estar pintando continuamente”.

Elimina las que no zonifiquen. Rosa Bramona recuerda que es interesante la posibilidad de eliminar alguna puerta, “que no tenga un uso claro para abrir los espacios”.

Tapizar cuarterones. O toda la puerta con revestimientos vinílicos que imiten texturas.

Sustituir los pomos o las manijas por unos más depurados. Esto es vital para actualizar las puertas de paso.

6. Pon al día el baño

Reforma parcial con revestimientos vinílicos. “En Suelos y Paredes transformamos un baño, cambiando incluso la bañera por una ducha, en apenas dos días, gracias a los revestimientos vinílicos para suelos y paredes”, cuenta Demetrio: “Pueden instalarse directamente sobre azulejos o ladrillo visto, sin que se aprecien irregularidades”.

Elige un mueble suspendido de líneas modernas. Este tipo de elementos aligerará el conjunto

Renueva la iluminación. Conseguirás darle al baño una nueva dimensión.

Sustituye la bañera por una ducha amplia. Y pon una mampara en lugar de cortina.

Pinta las baldosas. Rosa Bramona cuenta que “pintar las baldosas puede ser una solución, cuando tienen una decoración difícil de ignorar”.

Espejos, tejidos metalizados: Introduce notas de sorpresa en el baño. La diseñadora de Masfotogenica Interiorismo propone añadir “un espejo diferente o con iluminación incorporada, unos accesorios de diseño o, incluso, elementos inesperados”. Un ejemplo lo vemos en la imagen: la cortina convencional de la bañera se ha forrado con un tejido metalizado, que le da un aire futurista al baño, ¡con una inversión mínima!

7. Pon la cocina a la última

Cambia las puertas de los armarios. Como suelen ser estándar, renovar solo las puertas –encargándolas a una empresa de reformas o a un carpintero– es una opción para actualizar el look de la cocina. “Esto se verá reforzado, si sustituimos la encimera, el fregadero y el grifo por unos más modernos”, añade Rosa Bramona.

Plancha de acero o vidrio templado, para cubrir unos azulejos anticuados.

Renovar los tiradores y los zócalos. “También colocar un suelo de baldosas vinílicas formando un damero, por ejemplo, es una opción económica con importantes resultados”, cuenta Molina.

Cubrir las paredes y el suelo a la vista, bordeando los muebles y sin tener que separarlos o cambiarlos por otros. Esto supone un ahorro considerable en metros cuadrados de material. El suelo se instala quitando el zócalo que tapa las patas de los muebles, “se introduce un poco el material –hasta la paredes muy complicado– y, una vez vueltos a colocar, el resultado final no difiere de una reforma integral”, explica Demetrio Muñoz.

¡Ya estamos en 2017! Por eso queremos que aproveches la energía que da el cambio de año para darle una vuelta a la decoración de tu casa. Por eso los expertos de Houzz te cuentan cuáles van a ser las tendencias de diseño en los hogares españoles de cara a los próximos 365 días.

Iluminación

1. La apertura/conexión de los espacios, especialmente del comedor y la cocina, implica dar visibilidad a un elemento vital en la decoración: la lámpara. En este sentido, se apuesta por la mezcla de tamaños y materiales. Desde hace cuatro o cinco años, la lámpara es un elemento escultórico diferenciador en el hogar.

2. También gana protagonismo el cable, que se convierte en un elemento decorativo en sí mismo en la más amplia acepción de la palabra.

3. Apostar por incorporar luz indirecta y cálida también gana protagonismo. En la cocina, por ejemplo, los muebles iluminados por dentro ganan adeptos: ayudan a iluminar de manera funcional a la vez que decorativa.

Color

1. Parece evidente que, eligiendo el verde Greenery (el verde que usa idealista), como color del año 2017, el Instituto Pantone sigue en la misma línea de 2016; es decir, un color fresco, relajante, alegre y que sea fácil de complementar con otras tonalidades. El verdeGreenery marca una tendencia —en lo que respecta al color— hacia espacios más luminosos y juveniles, quizá como contrapunto a momentos más críticos en lo social y económico. 

2. Además, encontraremos guiños a amarillos, naranjas y fucsias; de nuevo en busca de atrevimiento y diversión en zonas de estar.

Dormitorios

1. En 2017 también la gama de gris continuará viéndose, desde los tonos más pálidos a los más oscuros. Es un color perfecto para utilizar en ambientes de distintos estilos decorativos, ya sea tradicional, nórdico, industrial, romántico, rústico, etc. 

2. Siguiendo la tendencia vintage, en el dormitorio tendrán cada vez más protagonismo los cabeceros de cama tipochester, almohadillados con botones y tapizados en piel o telas de colores cálidos, dejando atrás el estilo minimalista o clásico dúo blanco y negro.

Cocinas

1. Estilo cálido y vivido: con ese objetivo en mente, las alfombras para la cocina —lavables y sintéticas— empezarán a encontrar cada vez más sitio. Para la zona comedor, en lugar de sillas, ganarán espacio los silloncitos tapizados a tono con los colores de la cocina.

2. Materiales - encimeras, salpicaderos, suelos:

·         Madera de recuperación: La tendencia hacia el estilo vintage supone además cierta inclinación al uso de metales, sobre todo, cobre, bronce y acero. En cuanto a los suelos, la preferencia es el uso del barro. 

·         Ojo también al contraste de materiales: en concreto, la mezcla de mármol y madera gana aún más fuerza.

·         Blanco y madera: el blanco domina en los muebles y salpicaderos de cocina, según el estudio de tendencias en cocinas realizado por Houzz.es. Para evitar que un diseño completamente blanco se vuelva frío, los particulares y diseñadores apuestan por introducir en la cocina elementos en madera que ayuden a romper ese aspecto visual y proporcionen la calidez necesaria al espacio.

·         3. Espacios-distribución: La moda de las cocinas abiertas es una realidad imparable. Se acabó el espacio cerrado y aislado del resto de la casa. La cocina es un ambiente social cuya incorporación al resto de espacios de la vivienda es definitiva y no responde nada más que a un estilo de vida contemporáneo en el que todo se comparte más.

·         4. Las zonas de lavado: diseñar un espacio en casa dedicado a las taeas de lavado y organización de la ropa está entre la prioridades de los particulares. Atrás quedan los viejos cuartos sin estilo. Incorporar al diseño elementos y funcionalidades que aprovechen la luz natural, aporten mayor espacio de almacenamiento y optimicen los tiempos de lavado y planchado es una prioridad para los particulares que se han dado cuenta de que si tienen que pasar mucho tiempo lavando y planchando, al menos hacerlo en un espacio donde se sientan a gusto.

Elementos decorativos

1. Puertas de vidrio y acero: Son el recurso idóneo para compartimentar espacios sin perder por ello luminosidad. Será cada vez más habitual encontrarlo en distintos espacios de la casa más allá de su uso como mampara en el baño.

2. Naturaleza en los estampados: el estampado floral se cuela en la decoración, especialmente, los motivos vegetales tipo tropical y floral, aunque sin dejar de lado los animales.

3. Geometría: Tendencia hacia la incorporación de formas geométricas, tanto en el mobiliario —piezas simples y amplias—, como en las luminarias y muebles —las mesas redondas vuelven a estar de moda—, para crear ambientes o composiciones de estilo retro-pop.  Las formas geométricas también se cuelan en habitaciones infantiles: serán tendencia los diseños geométricos en papeles, textiles, alfombras e incluso los propios juguetes. 

4. El cobre en los complementos decorativos: Esta tendencia seguirá el próximo año sin duda. El color rosado suave del cobre se complementa con el brillo del metal, dando un toque elegante y chic con sólo un objeto.

Las mejores ciudades para ir de tapas

Tapear no es solo beber y comer. Es cultura, es una forma de compartir y disfrutar en compañía de conversaciones y momentos. Las tapas son un formato gastronómico que nos identifica fuera de nuestras fronteras y representa nuestra forma de vida. El mundo del tapeo es genial y si conoces bares que sirvan tapas gratis, mucho mejor.

Si quieres disfrutar de conversaciones agradables y momentos de relax plantéate ya un viaje gastronómico con los tuyos. Para ayudarte a economizar en tu próxima escapada, hemos seleccionado varias ciudades que tienen cultura de tapeo gratis en sus bares. ¡No te las pierdas!

·         Granada desde 56 euros/noche

·         León desde 35 euros/noche

·         Almería desde 35 euros/noche

·         Salamanca desde 65 euros/noche

·         Logroño desde 42 euros/noche

1. Granada

Una de las ciudades más bonitas de España es, además, una de las mejores zonas para tapear gratis. Es tal la devoción por la tapa en la ciudad que se ha convertido en uno de los pilares de la gastronomía granadina. Tapear sirve para callejear por la ciudad y sentirse granadino por unos días.

En Granada muchos sitios sirven tapa gratis de un tamaño que en otras ciudades sería considerada una ración (y que por supuesto te cobrarían). La zona del Realejo, la calle Elvira y la calle Navas son un "must" que no te puedes saltar.

Imagina el "combo" perfecto que será sentarte en una terraza y disfrutar de unas tapas con vistas a La Alhambra.

2. León

En los bares de León te encontrarás, sobre todo, un trato familiar y cercano y una infinidad de manjares en forma de tapas incluidas en el precio de la cerveza o la copa de vino. Las más típicas son de morcilla y de sopa de ajo.

De las distintas calles y zonas de tapeo en León destaca "El Húmedo", un barrio situado en el casco antiguo, al lado de la catedral, repleto de tabernas y típicos restaurantes de antiguo sabor medieval. De todo el barrio destaca la plaza de San Martín.

Nuestro consejo es que en cada bar pidas un "chato" (vino) o un "corto" (cerveza), ambas bebidas para terminar en pocos tragos, y vayas al siguiente bar. La tradición de tapeo leonesa es abarcar el mayor número de bares posible en poco tiempo. Así, puedes ver un bar a rebosar de gente y, 15 minutos después, puedes verlo vacío para ti. Los bares están muy cerca unos de otros así que si se extravía alguien no pasa nada porque seguramente le encuentres en el próximo bar.

3. Almería

En Almería merece la pena ir de tapas aunque solo sea para conocer la historia de alguna de estas tabernas, ya que alguna atesora 130 años de servicio. En la mayoría de bares eres tú el que elige la tapa entre una larga lista de opciones. En los últimos años estas tabernas se están esforzando en reducir el tamaño y aumentar la calidad de las tapas.

Déjate caer por el casco antiguo de Almería, epicentro del tapeo, y date un festín de migas, pulpo o patatas a lo pobre. Tampoco olvides probar un "completo": huevo frito con patatas panadera, un poquito de chorizo y morcilla, y carne con tomate. Después de una jornada de este calibre comprobarás el dicho que afirma que uno no sabe lo que es salir de tapas hasta que no lo hace en Almería.

4. Salamanca

Salamanca es una de las capitales de la tapa y del buen jamón, de hecho, el cerdo en todas sus variantes es protagonista de un buen número de tapas.

Las dos principales zonas para tapear por la ciudad son: los alrededores de la plaza Mayor y la calle Van Dyck (a unos 15 minutos andando del casco histórico). Esta última, es el epicentro del tapeo entre los millares de estudiantes universitarios que habitan Salamanca. Las tapas no destacan por su excesiva elaboración pero si tu idea es comer mucho y pagar poco, la calle Van Dyck será tu mejor elección.

Si quieres probar un tapa muy típica te recomendamos la chanfaina salmantina, un arroz meloso con manitas de cordero, comino y pimentón.

5. Logroño

Hablar de tapear en Logroño es sinónimo de hablar de la calle del Laurel. Sin embargo, la mayoría de tabernas de esta famosísima zona cobran por la tapa. Algunos bares no ofrecen tapa gratis pero tienen ofertas de pincho y vino por precios entre 2 y 3 euros.

No obstante, a lo largo de la ciudad de Logroño hay una treintena de bares que luchan con ahínco por derribar ese mito que dice que las tapas gratis no son típicas del norte. Apúntate un par de nombres: Bar Perejil (calle María Teresa Gil de Gárate) y Bar Boston(avenida República Argentina). Como ves, puedes disfrutar de todo lo que tiene Logroño para ti sin rascarte demasiado el bolsillo.

Depósitos bancarios, cuentas remuneradas, acciones, fondos de inversión, fondos de pensiones… Son muchas las alternativas que un inversor tiene sobre la mesa para elegir cómo sacar partido a su dinero. Cada producto tiene sus riesgos, lo que condicionará su capacidad para conseguir unas rentabilidades más altas. Y este esquema de peculiaridad no acaba aquí: es tan amplio que incluso afecta a la tributación.  

Según explica José Trecet, experto en fiscalidad y ahorro, en la plataforma online de inversiones Finect, “no todos los productos financieros tributan igual y existen enormes diferencias en el resultado. Hay vehículos por los que pagarás muchos impuestos a lo largo de su vida y otros por los que sólo pagarás al final”.

Por tanto, y ya que estamos a menos de un mes para que arranque la Campaña de la Renta 2016, es recomendable tener claro cómo tributan los ahorros en la declaración. Como recuerda Trecet, lo habitual es que tributen como rentas del ahorro, que pueden ser ganancias y pérdidas patrimoniales o rendimientos de capital mobiliario.

Consideradas como tal, el impuesto a pagar dependerá de los beneficios que el contribuyente obtenga. El tipo será del 19% cuando se gana hasta 6.000 euros, mientras que se aplica un 21% cuando el beneficio está entre 6.000,01 euros y 50.000 euros. A partir de dicha cantidad, el porcentaje se eleva al 23%. Ahora bien, el momento del pago de impuestos depende del producto en el que hayamos invertido.

Si es un depósito bancario, que son los productos de inversión estrella para los españoles, se paga cada vez que vence. Por tanto, depende de si ha contratado uno al plazo de seis meses, a un año, a tres, a cinco…

Las cuentas remuneradas, en cambio, tributan cada año. Así, el inversor paga anualmente por los beneficios que le haya generado su cuenta.

Cuando el producto que genera beneficio al inversor son los dividendos la cosa cambia. Cuando son en metálico, tributan como rendimiento de capital, mientras que si el cobro es en acciones (lo que se conoce como ‘scrip dividend’), la retención será diferente y se tendrá en cuenta un precio de compra cero.

El tratamiento fiscal de las acciones se enmarca dentro de las mencionadas ganancias y pérdidas patrimoniales y solo están sujetas a impuestos cuando se venden. Es decir, si los títulos de una empresa suben en bolsa un 500% pero el inversor las mantiene en cartera, no tiene que pagar nada a Hacienda. El impuesto, por tanto, dependerá de cuánto dinero gane el inversor con la venta respecto al precio en que compró las acciones. En el caso hipotético de que le salga mal la jugada y se deshaga de las acciones a un precio inferior al de la adquisición, el contribuyente tiene la opción de compensar las pérdidas con otras operaciones e incluso con otros productos como los fondos de inversión. La inversión en divisas (Forex) comparte la misma fiscalidad que las acciones.

Los fondos de inversión permiten diferir el pago de impuestos (es decir, retrasarlo lo máximo posible) siempre y cuando el inversor invierta el dinero que ha sacado de un fondo para meterlo en otro. Dicho de otro modo: su dinero puede pasar de un fondo a otro sin tener que rendir cuentas con el fisco, por lo que solo tributarán cuando se liquida la inversión.

Los fondos de inversión cotizados (denominados ETF por sus siglas en inglés) tienen el mismo tratamiento fiscal que las acciones, a pesar de ser fondos, ya que se pueden comprar y vender en cualquier momento. Ahora bien, según alerta Trecet, esta regla tiene una excepción: los fondos ETF extranjeros sí son tratados como los fondos de inversión, según se desprende de la respuesta de la Agencia Tributaria a una consulta realizada por un bróker internacional.

Otra fórmula distinta es la que se aplica a los fondos de pensiones, que permiten aplazar el pago de impuestos hasta el momento del rescate del dinero. De hecho, los contribuyentes pueden desgravarse anualmente las aportaciones a su fondo de pensiones. Como recuerdan los Técnicos de Hacienda (Gestha), los contribuyentes pueden aportar cada año un máximo de 8.000 euros a este producto financiero, por los que se puede obtener un ahorro fiscal de unos 1.500 euros de media.

Aunque están menos extendidos, también están los planes individuales de vida y ahorro (PIAS), que son seguros en los que se hacen aportaciones periódicas. En este caso, recalca Trecet, “no se pagan impuestos si el inversor está un plazo de cinco años con el producto y recupera el dinero en forma de renta”.

Quieres comprarte una vivienda que cuesta 150.000 euros. Tienes pocos ahorros y no vas a tener más remedio que pedir dinero al banco. Tu primera reacción es acudir al director de tu sucursal para comentarle qué necesitas y preguntarle qué te puede ofrecer. Pero, como no dominas la materia, también te esfuerzas en hacer un trabajo de campo: preguntas a tus allegados y buscas por Internet cuáles son las mejores ofertas hipotecarias del momento, ya sea en las webs de diferentes entidades o a través de comparadores de hipotecas. Hasta tu cuñado opina, aunque no siempre sea lo más idóneo.

A priori, este orden de actuación parece de lo más lógico, aunque los expertos insisten en que no es el más adecuado para conseguir la hipoteca con las mejores condiciones posibles.

“Lo primero es consultar a un asesor hipotecario, siempre asegurándonos de que es de forma gratuita y sin compromiso alguno. Pero es algo que normalmente no se hace, ya sea por desconocimiento de su existencia o de la ayuda que nos puede prestar o porque directamente pensamos que sus verdaderos intereses estarán desalineados con los nuestros”, explica Juan Villén, responsable de idealista hipotecas.

En su opinión, es muy frecuente que los clientes pierdan la oportunidad de conseguir el mejor precio del mercado (al menos, las mejores condiciones posibles según sus necesidades y perfil económico) por no contar con un asesor hipotecario. Y si lo consiguen por su cuenta es porque han dedicado mucho tiempo y esfuerzo en visitar varias entidades financieras para plantear su caso particular.

Así pues, entre las principales ventajas de contar con un asesor a la hora de buscar una hipoteca destacan la posibilidad de encontrar una oferta competitiva, poder olvidarse del papeleo y demás gestiones y tener sobre la mesa otras alternativas si fracasa nuestro plan inicial. Recopilamos de la mano de idealista hipotecas cuáles son las principales razones para dejar el proceso en manos de un profesional:

Te explica el proceso y acelera las gestiones. Como su propio nombre indica, el asesor debe explicarte al detalle en qué consiste el proceso de solicitud y contratación de un préstamo para la adquisición de una vivienda para que entiendas cuáles son los pasos a dar y qué tipo de documentación te pedirá el banco. Esta ayuda te ahorrará dinero y tiempo en visitar tu sucursal con papeles pendientes.

Te recomienda. La figura del asesor no solo te sirve para conocer y sacar adelante el proceso, sino que también intentará conocer tu situación económica y decirte cuáles son tus posibilidades reales de conseguir una hipoteca según las condiciones del mercado en ese momento, si cree que la mejor opción es una hipoteca a tipo fijo o variable, y si en tu caso compensa o no contratar alguna vinculación como los seguros o las tarjetas a cambio de mejorar las condiciones del préstamo. “También nos deben contar nuestros puntos fuertes y débiles, de tal manera que si luego queremos ir directamente a los bancos sabremos qué nos van a preguntar y cómo argumentar situaciones específicas, como por ejemplo un cambio de trabajo reciente”, agrega Villén.

Te propone alternativas. Si se tuercen los planes iniciales y tu perfil no encaja con las exigencias que plantean los bancos en ese momento, el asesor te propone soluciones. Entre las más comunes están la aportación de más efectivo, la posibilidad de tener avalistas o ajustar el precio de compra a lo que realmente te puedes permitir.

Te permite ahorrar. Los asesores trabajan constantemente con los bancos y llevan a cabo un elevado volumen de operaciones, por lo que suelen tener acceso a mejores condiciones que los clientes particulares, ya sea a través de los acuerdos globales que pueden alcanzar con las entidades o de la negociación concreta para cada cliente. Para el futuro hipotecado, tener un préstamo sujeto a unas condiciones más ventajosas que la media del mercado puede suponer un importante ahorro a lo largo de la vida del mismo.

Se encarga de las gestiones. Otra de las ventajas es que te puedes ahorrar las gestiones. El asesor se puede encargar de gestionar la solicitud con un amplio abanico de bancos, lo que evita el esfuerzo, tiempo y dinero de realizar múltiples fotocopias, concertar citas con las entidades y tener que explicar varias veces cuáles son nuestras necesidades y situación financiera.

Cómo buscar y contratar a un asesor

Lo primero que se debe tener en cuenta es que la figura del asesor hipotecario está regulada y registrada por el Instituto Nacional de Consumo (y en breve lo estarán por el Banco de España), deben ser totalmente transparentes en la comunicación de sus servicios y los honorarios que pueden aplicar. Por tanto, hay que preguntar si el servicio es gratuito o si se va a cobrar algo, y en este caso, conocer cuál es el coste y si hay algún compromiso. Así pues, los servicios gratuitos y sin compromiso son los que resultarán más interesantes, siempre y cuando aporten esa labor descrita unas líneas más arriba y no se limiten a enviarnos a los bancos.

“Dicho de otro modo, si nos asesoran y buscan varias hipotecas, pero finalmente nosotros encontramos por nuestra cuenta otra mejor, no nos deberían cobrar nada (y esto nos lo deben mandar por escrito), así que es un servicio que merece la pena aprovechar desde el principio porque no perdemos nada y podemos ganar mucho”, insiste Villén.

Otro dato a tener en cuenta es el coste del servicio de asesoramiento y gestión prestado: hay intermediarios que ofrecen el servicio gratuito, y otros que llegan a cobran comisiones que pueden alcanzar el 3%-4% del importe del préstamo, lo que supondría hasta 4.800 euros para una hipoteca de 120.000 euros.

“Debemos elegir aquel que nos dé el mejor asesoramiento a un precio adecuado para no pagar al asesor más de lo que nos ahorramos con su hipoteca. Con todo, el consejo es utilizar los servicios de un asesor desde el principio para que nos ofrezca la mejor hipoteca que nos pueda conseguir y en paralelo nosotros buscar por nuestra cuenta para quedarnos con lo que realmente buscamos: la mejor hipoteca posible”, concluye Villén.

Luis de Guindos desvela los principales pilares de la nueva ley hipotecaria

La futura ley hipotecaria está prácticamente en su recta final. El Gobierno ya ha entregado a la comisión pertinente el boceto de la normativa que regulará el mercado hipotecario para que este organismo dé forma a la ley y presente pronto el documento definitivo en el Congreso.

Eso es lo que ha confirmado el ministro de Economía, Luis de Guindos, durante unas jornadas sobre el sector financiero organizadas por la Asociación de Periodistas de Información Económica (APIE).

Durante el acto, Guindos resumió cuáles van a ser los principales cambios que introducirá la nueva ley hipotecaria. En términos generales, la normativa adaptará las directrices europeas al marco jurídico español y pretende aumentar la transparencia de las hipotecas para proteger a los clientes y, a la vez, dar seguridad jurídica a la banca. Lógicamente, su misión también es evitar que en el futuro se produzca una avalancha de demandas contra las malas prácticas del sector financiero.

Los pilares que ha desvelado el titular de Economía coinciden con los que defienden los notarios. Resumimos los cambios más importantes:

1. Reforzar la etapa precontractual

Uno de los objetivos del decreto que prepara el Gobierno es conseguir que el cliente entienda bien cuáles son las condiciones que establece el contrato hipotecarioque se dispone a firmar. Para ello, la ley propone que los notarios expliquen a los futuros hipotecados todas y cada una de las cláusulas que contiene su préstamo, así como sus consecuencias.

“Con esto conseguiremos que el notario no solo dé fe el día de la firma de la hipoteca, sino que ayude al consumidor a saber qué está firmando”, ha aclarado Guindos.

Los notarios han bautizado esta propuesta como “transparencia material” y defienden su entrada en vigor asegurando que en la etapa precontractual se debe producir un encuentro entre el notario y el consumidor para poner en común cada apartado. “No basta con la actuación el día de la firma, sino que es un proceso. Es un paso más”, ha puntualizado José Corral Martínez, decano-miembro de la Comisión Permanente del Consejo General del Notariado.

2. Fijar un interés de mora concreto

La nueva ley también determinará cuál es el interés de demora que puede cobrar la entidad en caso de impago de las cuotas hipotecarias. “Se dirá exactamente cuál es”, ha recalcado el ministro.

El pasado verano, el Tribunal Supremo anuló una cláusula de intereses de demora del 19% establecida en un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual por ser abusiva al superar en más de dos puntos el interés remuneratorio pactado. La consecuencia de la declaración de abusividad de dicha cláusula fue su eliminación total.  

3. Reformar el vencimiento anticipado

Otro de los pilares de la norma será cambiar los términos que permiten a un banco activar la cláusula de vencimiento anticipado, que consiste en dar por vencido la totalidad del préstamo antes del plazo acordado en el momento en el que deudor incumple su obligación de pago. Esta disposición ya ha sido considerada abusiva en muchos casos y el Tribunal Supremo ha elevado una cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) para que determine el alcance de la nulidad de estas cláusulas en aquellos casos en que el juez nacional considere su abusividad.

Según ha explicado Guindos, “vamos a decir clara y tajantemente cuándo existe la posibilidad de activar esa cláusula y no tendrá nada que ver con el número de cuotas impagadas, sino con el porcentaje que suponga la deuda sobre el capital principal del préstamo”. Dicho de otro modo, una vez que la ley esté en vigor no se tendrá en cuenta si el dueño de la vivienda tiene tres o cuatro cuotas sin pagar, sino si la cantidad adeudada alcanza o no el porcentaje sobre el capital que fije la normativa.

Actualmente, y como recuerda el decano- miembro de la Comisión Permanente del Consejo General del Notariado, “la justicia debe analizar caso por caso. Cada tribunal debe decidir cuándo es una situación grave y es aquí donde se puede abrir una brecha”. Por eso defiende que la norma unifique criterios.

4. Incluir una lista negra de cláusulas ilegales

Economía también ha prometido que la normativa incluirá una especie de lista con todas aquellas cláusulas que no son legales.

Este es un punto muy importante según los notarios, ya que solo pueden rechazar las cláusulas de las hipotecas si éstas son consideradas ilegales. “Si un notario ve una cláusula contraria a la ley puede rechazarla, pero una vez que ha sido declarada ilegal. Él no puede declararlas abusivas porque no es su competencia: solo les corresponde a los jueces y tribunales. Lo que sí puede hacer es explicar al cliente el contenido de las cláusulas”, ha argumentado Corral Martínez. Fernando P. Méndez González, exdecano-presidente del Colegio de Registradores, también valora la creación de una lista negra de cláusulas prohibidas.

5. Crear un modelo de hipoteca sencillo

Otra de las mejoras que introducirá la ley hipotecaria es la puesta en marcha de un modelo de contrato hipotecario estándar que sea tan sencillo que cualquier consumidor pueda entenderlo. “Se va a incluir un contrato estándar, claro y transparente, que incluya distintas posibilidades: qué supone un tipo de interés variable o uno fijo y cuánto puede cambiar la oferta del banco con y sin productos vinculados (como contratar seguros o tarjetas)”, ha recalcado Guindos.

Daños colaterales: subida de tipos y restricción de las hipotecas

Todas estas mejoras que reforzarán las normas del mercado hipotecario también tendrán unas consecuencias ‘menos positivas’ para los futuros propietarios que necesiten financiación bancaria. Según los expertos, los tipos de interés subirán yel acceso a las hipotecas será cada vez más restrictivo, ya que las entidades endurecerán las condiciones que exigirán a los nuevos interesados en contratar una hipoteca para comprar una vivienda.

“Cualquier nueva restricción sobre alguna cláusula supondrá inmediatamente una subida de los tipos de interés. La mayoría de la población quedará expulsada del crédito”, ha afirmado el Fernando P. Méndez González, exdecano-presidente del Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España.

Para José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB) es importante que la nueva normativa mantenga un equilibrio con la situación actual. “Cualquier cambio de la legislación que tienda a reducir la incertidumbre que existe es positivo, pero estas nuevas medidas no pueden tener costes para el sistema hipotecario”, ha destacado.

Se acerca el momento más crítico del año en materia de impuestos: la presentación de la declaración de la renta. Dentro de una semana arranca de forma oficial la Campaña de la Renta 2016, en la que los contribuyentes deben rendir cuentas con el fisco. Para que no nos pille por sorpresa, repasamos cuál es el calendario para presentar la declaración y qué cambiará respecto a años anteriores, como la casilla para obtener el número de referencia o la desaparición definitiva del Programa PADRE.

Calendario: del 5 de abril al 30 de junio

Las fechas clave de este año son las siguientes: 5 de abril, 4 de mayo, 11 de mayo, 26 de junio, 29 de junio, 30 de junio y 6 de noviembre. ¿Qué sucede en cada una?

El 5 de abril da el pistoletazo de salida a la Campaña de la Renta 2016 y permite desde ese día obtener el borrador y/o los datos fiscales y presentar la declaración por Internet. Para los que prefieran acudir a una oficina la primera fecha clave es el 4 de mayo, cuando se abre el servicio de cita previa, mientras que el último día para pedir cita es el 29 de junio.

El 11 de mayo empieza la atención presencial en las oficinas para realizar o modificar el borrador y presentar la declaración definitiva, mientras que el 26 de junio es el último día para presentar la declaración para todos aquellos que deben devolver dinero a Hacienda con domiciliación bancaria.

La campaña acaba el 30 de junio, mientras que el 6 de noviembre es el día en que Hacienda efectuará el segundo cobro a todos aquellos contribuyentes que hayan fraccionado el pago.

Cómo obtener el número de referencia

Como de costumbre, este año los contribuyentes deben mirar una casilla diferente a la del año pasado para poder obtener el número de referencia con el que consultar sus datos fiscales y presentar la declaración por Internet. Si en la pasada campaña era necesario conocer el importe de la casilla 490 de la declaración anterior, ahora hay que fijarse en la casilla 440.

Para poder acceder al borrador y/o los datos fiscales, el contribuyente debe utilizar el denominado ‘Servicio RENØ’, un icono amarillo que se encuentra dentro del especial ‘Renta 2016’ de la web de la Agencia Tributaria. Una vez que esté dentro de dicho icono, el contribuyente debe introducir su NIF, el importe de la casilla 440 de la declaración del año pasado y el número de teléfono móvil en el que desea recibir la referencia a través de un SMS. Una vez que tenga la referencia ya podrá consultar sus datos.

Otras fórmulas para conseguir el borrador

El proceso cambia si el contribuyente no presentó la declaración el año anterior, si tiene DNI electrónico o si recibe los datos por correo ordinario.

Si no presentó la declaración el pasado ejercicio, Hacienda explica que el contribuyente “debe aportar los 24 dígitos del Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) de una cuenta bancaria de la que sea titular, y que conste en las bases de datos de información de la Agencia Tributaria (no podrá ser una cuenta de reciente apertura). Los declarantes de Renta 2015 cuya casilla 440 sea cero también deberán aportar los 24 dígitos de una cuenta de la que sean titulares”.

Otro caso diferente es cuando los borradores se envían por correo. ¿Y eso cuándo sucede? La Agencia Tributaria asegura que “se envían por correo los borradores de aquellos contribuyentes que confirmaron su borrador en 2015, no hayan accedido a Renta WEB, ni presentado la declaración correspondiente a IRPF 2016. Estos envíos comenzarán en mayo y se harán de forma progresiva”.

El proceso se simplifica mucho si el contribuyente dispone de DNI electrónico o del sistema de firma con clave de acceso, denominado Cl@ve PIN, ya que en esos casos no hace falta obtener el número de referencia y se puede acceder al borrador o a los datos fiscales a través de la web de la Agencia Tributaria.

Renta Web sustituye para siempre al Programa PADRE

Este año los contribuyentes se despiden del Programa PADRE, un programa de ayuda que se empezó a distribuir a finales de los años 80 y que ha estado en vigor hasta ahora. Renta Web es la herramienta que le sustituye. En esta campaña, por primera vez, será usada por todos los contribuyentes. El año pasado los autónomos todavía tenían que usar el Programa PADRE, mientras que el resto de los contribuyentes usaron ya Renta Web.

Según Hacienda, “es el servicio de ayuda para tramitar y presentar la declaración de Renta, que aúna las ventajas de los dos principales servicios de ayuda que existían anteriormente, simplicidad del borrador y amplitud del PADRE. El contribuyente accede directamente al servidor de la AEAT y añade cualquier dato o renta, de forma que puede tramitar fácilmente su borrador/declaración para todo tipo de rentas. No es necesario descargar un programa previamente y permite iniciar la declaración en un dispositivo y finalizar en otro, ya que la información se almacena en el servidor de la Agencia Tributaria”. Otra de sus grandes ventajas es que puede usarse desde un ordenador, una tableta o un teléfono móvil.

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Por teléfono o en persona, las alternativas

Al margen de Renta Web, el contribuyente puede confirmar el borrador por teléfono(llamando a la Oficina de atención al contribuyente de lunes a viernes de 9 a 21 horas y cuyo número es 901 200 345) o pidiendo cita para que le atiendan en las oficinas a partir del 11 de mayo. Para ello necesitará pedir cita previa, por Internet o llamando al 901 22 33 44/ 91 553 00 71 (lunes a viernes de 9 a 19 horas), del 4 de mayo al 29 de junio.

¿Puedo librarme de presentar la declaración?

Una de las dudas más frecuentes en estas fechas es en qué casos se está obligado a presentar la declaración. Todo depende de dos cosas: los ingresos anuales y el número de pagadores.

Por regla general, están obligados a presentar la declaración de la renta todos los contribuyentes residentes en España, aunque existen varias excepciones. Están exentos quienes ganaron 22.000 euros anuales o una cantidad inferior procedentes de un solo pagador o si los demás pagadores le retribuyeron con un máximo de 1.500 euros. En el caso de que el segundo pagador y posteriores le pagaran más de 1.500 euros en conjunto, el límite para no presentar la declaración es de 12.000 euros anuales.

Tampoco tendrán que presentar declaración quienes obtengan rendimientos íntegros del trabajo, de capital o de actividades económicas, o ganancias patrimoniales que conjuntamente no superen los 1.000 euros, ni quienes hayan tenido, exclusivamente, pérdidas patrimoniales inferiores a 500 euros. No obstante, explica la Agencia Tributaria, “aunque no resulten obligados a declarar, todos los contribuyentes que tengan derecho a recibir una devolución tienen que confirmar el borrador o presentar la declaración para obtener su devolución”.

Pagar en dos veces

Todos aquellos contribuyentes que tengan que pagar a Hacienda deben saber que pueden saldar su deuda con el fisco de una sola vez o pedir un pago fraccionado.

Según explica la Agencia Tributaria, “la normativa del IRPF prevé la posibilidad de fraccionar la deuda tributaria distribuyendo la cuota en dos pagos: el primer pago será del 60% del importe y se efectuará en el momento de presentar la declaración, ya sea en efectivo, con cargo en cuenta, o por domiciliación bancaria. El segundo pago será del 40% restante y se podrá realizar hasta el 6 de noviembre de 2017, siempre que la declaración se presente dentro del plazo establecido (la fecha límite es el 26 de junio) y no se trate de una declaración complementaria. Este fraccionamiento puede hacerlo al cumplimentar la declaración, en el propio documento de ingreso o devolución”. Se puede solicitar el aplazamiento por Internet o personalmente en las oficinas de la Agencia Tributaria cuando se presenta la declaración.