Idioma: cat esp Entrar a la web finquesferro.com Segueix-nos: facebook youtube rss
Subscriure's al Newsletter
banner-noticies


En l'article Com reclamar les despeses de formalització de la hipoteca que et va cobrar indegudament al banc, ja explicava els fonaments pel que es pot procedir a reclamar determinades despeses soferts com a conseqüència de la constitució, novació o subrogació d'una hipoteca, adjuntant formulari per procedir a la reclamació davant el Servei d'Atenció al Client de l'entitat financera.

A efectes de la interposició d'una demanda judicial posterior, si la reclamació fos desestimada o no contestada pel SAC en el termini de dos mesos, resultaria interessant procedir a reclamar en el mateix escrit totes les clàusules abusives que puguin aparèixer en el contracte de préstec hipotecari.

On trobar les clàusules abusives en un contracte d'hipoteca?

L'estructura típica d'un contracte de préstec hipotecari es divideix en tres parts:

Clàusules financeres.- Són aquelles que regulen la part econòmica del préstec: quantitat que es lliura pel prestador al prestatari, termini de devolució de l'import prestat, períodes de pagament o d'amortització i els seus interessos.

Clàusules no financeres.- En elles es regula la garantia de devolució del préstec en cas d'incompliment de pagament, mitjançant la constitució d'una obligació real (la hipoteca) sobre un immoble (habitatge, local, garatge ...).

Advertiments notariales.- El seu contingut es troba actualment regulat en l'Ordre EHA / 2899/2011 de 28 d'octubre sobre transparència i protecció del client de serveis bancaris, i tracta de les principals advertències que ha de fer el notari en relació amb la transparència de les condicions financeres o econòmiques en préstecs hipotecaris i sobre condicions generals de la contractació (aquelles que no són negociades individualment).

Les clàusules abusives més conegudes ja van ser reflectides en l'article "Les 7 clàusules abusives més freqüents en una hipoteca: efectes i conseqüències", i tot seguit es va a explicar com localitzar-les en el contracte de préstec hipotecari.

 

Dins de les clàusules financeres, enumerades en el contracte de préstec des de la PRIMERA a la SISENA BIS, es poden trobar les següents clàusules, ja declarades com abusives, sent la clàusula TERCERA, dedicada als interessos que s'han de pagar al banc pels diners prestat, la qual recull la majoria d'elles.

Clàusula sòl, o limitadora del tipus d'interès variable pactat, es reflecteix en la TERCERA O TERCERA BIS.

Un exemple de text d'aquesta clàusula podria ser:

"Amb independència del tipus d'interès resultant per l'aplicació de la variabilitat a què es refereixen els punts anteriors, les parts estableixen els límits al tipus d'interès aplicable, sent el mínim del 5% i el màxim del 12% nominal anual".

Clàusula 365/360, o fórmula utilitzada per al càlcul de l'interès de cada quota hipotecària i per la qual es paguen 5 dies d'interessos de més a l'entitat financera. Amb aquesta fórmula, es calcula l'interès diari usant l'any comercial (de 360 ​​dies), però per calcular l'interès mensual, el resultat anterior es multiplica pels dies reals que té el mes, donant un total de 365 dies a l'any. La podrem trobar a la clàusula TERCERA del contracte de préstec hipotecari.

Com a exemple de text ens podem trobar el següent:

"Per al còmput d'interessos, es prendrà en el denominador com a base un any de tres-cents seixanta dies, calculant-sobre el nombre exacte de dies naturals compresos en cada període d'interès.

En cada període d'interès dels interessos a favor del Banc es meriten diàriament i es liquidaran i pagaran d'acord amb el que indica aquesta estipulació ......... .. "

O bé aquest altre:

"...... L'import dels interessos es calcularà de conformitat amb l'expressat en la present clàusula.

A aquests efectes serà d'aplicació la següent fórmula matemàtica:

 

 S X r (1 (1 + r) p

 

QUOTA = -----------------------------------------------

 

(1 + r) p - 1

S = saldo existent a l'iniciar-se cada període.

P = nombre de períodes d'amortització pendents

R = tipus d'interès del període (tant per u)

 R 365

R = ------------------------- X ---------------------- - "

100x NPA 360

 

Clàusula d'arrodoniment a l'alça, que determina, que el tipus d'interès aplicable al consumidor, s'arrodonirà sempre a l'alça perquè doni com a resultat punts sencers (1), mitjans punts (0,50) o quarts de punt (0,25) . Igual que l'anterior, la podrem trobar a la TERCERA de les clàusules del contracte d'hipoteca.

Serveixi com a exemple el següent:

... S'aplicarà en les revisions l'euríbor publicat precedent més proper al primer dia del mes natural anterior a la data de la revisió del tipus d'interès, amb independència del mes a què correspongui el percentatge publicat per l'esmentat butlletí ... ..Aquest tipus de referència es considerarà sempre com a interès nominal a l'efecte del contracte, per al període d'interès de què es tracti en cada cas. Aquest interès nominal de referència més l'addició del marge constant abans pactat, s'arrodonirà a l'alça al múltiple més proper, per excés, a la cambra de punt ".

Interessos de demora. Es recullen en la clàusula SISENA, i resultaran abusius si estan 2 punts per sobre de l'interès remuneratori o interès ordinari (tipus de referència -euribor, per exemple- més diferencial pactat).

En l'actualitat, i després de les reformes hipotecàries, l'interès de demora que es pacti en els préstecs hipotecaris, no pot superar tres vegades l'interès legal del diner.

Clàusula de venciment anticipat, o aquella que permet a l'entitat de crèdit declarar vençut el préstec abans del termini pactat, i reclamar bestreta l'import de tot el que deu quan es donen determinades circumstàncies, com l'impagament d'alguna de les quotes o altres diferents.

Tant el TJUE com el Tribunal Suprem han admès la validesa de les clàusules de venciment anticipat, però sempre que, es tracti d'un incompliment greu, per part del consumidor.

Actualment, per aplicar aquesta clàusula, cal l'impagament d'almenys tres quotes, o un nombre de quotes equivalent a tres mensualitats.

La clàusula SISENA BIS del contracte de préstec recull el seu contingut íntegrament.

Dins de les clàusules no financeres, regulades a partir de la SETENA del contracte de préstec, trobarem:

Renúncia a notificació al deutor en cas de cessió del préstec. És la que permet, sense coneixement del deutor hipotecari, cedir el préstec a un tercer i, per tant, titulizarlo. Declarada aquesta clàusula com a abusiva pel Tribunal Suprem al desembre de 2009, segueix constant en els préstecs que se signen actualment. El seu text pot ser el següent, o un altre similar:

"L'Entitat creditora es reserva la facultat de transferir a qualsevol altra persona o entitat, tots els drets, accions i obligacions dimanants d'aquest contracte, sense necessitat d'haver de notificar la cessió o transferència al deutor, qui renuncia al dret que a l'efecte li concedeix l'art. 149 de la Llei Hipotecària ".

Podrem trobar-la entre les clàusules finals, habitualment la DOTZENA O TRETZENA.

24 de gener del 2017 Ampliar notícia / Compartir

En aquests dies que el preu de l'electricitat per al mercat regulat es troba en màxims dels últims anys, moltes famílies veuran com la seva pròxima factura serà més cara. A més dels consells per estalviar en el consum de llum de casa teva, també cal conscienciar-se que pots reduir la despesa energètica del teu habitatge. Mitjançant el certificat energètic o l'informe d'Avaluació de l'Edifici (IEE) pots conèixer com vostè 'menges' l'energia.

El consum d'energia de les llars es dispara per mantenir una temperatura confortable a l'hivern, i més ara amb l'onada de fred que envaeix tota la Península Ibèrica i Balears, que ha disparat el consum entorn del 50% des del començament de l'any. Això ha coincidit amb un repunt dels preus de l'electricitat, el gas ciutat i el gas butà, que s'han incrementat a costos màxims dels últims anys.

El ministre d'Energia, Turisme i Agenda Digital ha explicat en declaracions a la cadena Cope que "l'escalada de preus en el mercat elèctric majorista encarirà el rebut de la llum uns 100 euros l'any. Quan més fred fa, més electricitat es consumeix i més demanda hi ha, pel que s'ha de produir amb mitjans més cars ", ha concretat Álvaro Nadal.

Què podem fer per estalviar en la nostra factura? A més de fixar-nos bé en quin moment podem utilitzar els electrodomèstics, comprar els més eficients o col·locar llums de baix consum a casa nostra, també cal conèixer per on es 'menja' l'energia nostre habitatge. Conèixer les característiques de casa teva és el primer pas per poder començar a estalviar.

El certificat d'eficiència energètica o l'informe d'Avaluació de l'Edifici (IEE) són models que us poden ajudar a conèixer les característiques de consum de casa teva.

El certificat porta més de tres anys en el mercat immobiliari residencial. No obstant això, només és d'obligatori compliment per a les operacions de compravenda o lloguer d'un habitatge, i segueix sent un desconegut per a la majoria de propietaris.

Aquí tens tot el que necessita saber per a l'obtenció del certificat energètic per al teu habitatge. Una guia amb informació bàsica per saber els passos que cal seguir, el cost mitjà d'aquest procés o qui pot realitzar l'estudi per donar-te l'etiqueta energètica del teu habitatge.

- 12 + 1 respostes als principals dubtes sobre el certificat energètic per a habitatges

- El propietari, únic responsable de tenir el certificat energètic d'habitatge

- Les sancions per als que no compleixin amb el certificat energètic

- Sancionats per anunciar que el certificat energètic d'un habitatge està 'en tràmit'

- Catalunya sanciona immobiliàries per no mostrar l'etiqueta energètica en els anuncis de habitatges

- Així és l'etiqueta del certificat energètic d'edificis

- Passos a seguir per obtenir i registrar amb èxit el certificat energètic de l'habitatge

- Els habitatges a la platja queden exemptes d'obtenir el certificat energètic

- En què es fixa un tècnic per fer el certificat energètic d'un habitatge?

- Com aconseguir que una casa tingui la qualificació energètica "a"

20 de gener del 2017 Ampliar notícia / Compartir

Barcelona es manté com la ciutat amb el carrer comercial més car d'Espanya: Portal de l'Àngel repeteix primera posició amb el preu mitjà de lloguer comercial a 3.300 euros el m2, segons l'informe Main Streets Across the World de Cushman & Wakefield. El segon carrer més cara és Preciados, a Madrid, amb 3.060 euros el m2, seguida per Passeig de Gràcia de Barcelona, ​​amb 2.940 euros el m2.

L'auge continu de turistes que està experimentant la ciutat comtal ha catapultat el preu de lloguer dels locals de les vies més comercials. Els preus de Portal de l'Àngel han crescut 1,9% respecte a l'any anterior, mentre que la pujada més destacada l'ha protagonitzat Passeig de Gràcia amb un 6,5% més.

En quarta posició es troba el carrer Serrano de Madrid amb 2.880 euros el m2 i Gran Via de Madrid, amb 2.820 euros el m2. A més de carrers de Madrid i Barcelona, ​​en el rànquing també apareixen vies comercials de Màlaga (Marquès de Larios), Bilbao (Gran Via), València (Colom), Sevilla (Tetuan), Palma de Mallorca (Jaume III) i Saragossa (Plaça de la Independència).

En total, s'han estudiat 19 ubicacions a Espanya i, de mitjana, les rendes han crescut un 4%. Concretament els preus han augmentat en 14 carrers espanyols, mentre que en només 5 s'han mantingut estables (la madrilenya José Ortega i Gasset, la barcelonina Pelai, la Gran Via de Bilbao, la sevillana Tetuan i la plaça de la Independència de Saragossa).

A nivell mundial, el carrer més car del món és la Cinquena Avinguda de Nova York, amb 29.065 euros el m2, seguida de Causeway Bay a Hong Kong, que ocupa el segon lloc (27.884 € / m²). Els Camps Elisis de París (13.255 € / m²) se situen en tercera posició.

L'informe de Cushman & Wakefield analitza els preus de lloguer durant els últims dotze mesos de les 462 carrers comercials més cares de 71 països. A Espanya, les ciutats que apareixen en el rànquing són Barcelona, ​​Madrid, Màlaga, Bilbao, València, Sevilla, Palma de Mallorca i Saragossa.

11 de gener del 2017 Ampliar notícia / Compartir

L'any 2016 s'esfuma i amb ell també la incògnita per saber el dictamen del Tribunal de Justícia de la Unió Europea: la banca haurà de tornar els diners cobrats de més per les clàusules sòl des de la signatura de la hipoteca (conegut com a caràcter retroactiu) . La balança s'ha inclinat al costat dels afectats que podran recuperar de mitjana 8.000 euros. A la banda contrària hi ha els bancs, que hauran d'afrontar indemnitzacions de fins a 7.600 milions d'euros. Mentrestant, el Govern prepara un codi de bones pràctiques per agilitzar els processos de devolució dels diners.

Amb aquesta sentència tan esperada es tanca un capítol que ha durat diversos anys i que ha donat molts maldecaps a advocats i jutges espanyols. Sobretot des que al maig de 2013 el Tribunal Suprem declarés nul·les les clàusules sòl per ser abusives. Aquesta nul·litat venia per haver-se inclòs en els contractes hipotecaris sense comunicació clara i transparent prèvia al consumidor. El Suprem descartava que es tractessin de clàusules il·lícites.

Posteriorment, el 25 de març de 2015, l'Alt Tribunal ha assenyalat en una nova sentència que els bancs només havien de tornar el cobrat de més per aquesta clàusula des del 9 de maig de 2013, pel "greu trastorn de l'ordre públic" que suposaria la seva retroactivitat.

Després d'aquestes dues sentències del Suprem molts jutges espanyols van preguntar al Tribunal de la UE si es podia limitar la devolució dels interessos cobrats indegudament pels bancs als clients en concepte de clàusules sòl, una clàusula declarada nul·la per abusiva. L'objectiu era que el TJUE assenyalés si és compatible amb la directiva europea de protecció als consumidors el criteri establert pel Tribunal Suprem espanyol que, com hem assenyalat, limita els efectes de la declaració de nul·litat d'aquesta clàusula.

Finalment el TJUE ha posat els interessos dels consumidors per sobre dels de la banca. I això malgrat que l'advocat general del TJUE es va mostrar contrari a aplicar la retroactivitat total. Al cap ia la fi el seu dictamen no era vinculant a l'hora que el Tribunal elaborés la seva sentència.

Cal recordar que la decisió de l'advocat general era contrària a l'informe de la Comissió Europea (CE) que va elaborar el passat mes d'octubre de 2015 a càrrec del TJUE per conèixer la seva opinió. I la CE va defensar la retroactivitat total de les clàusules sòl declarades nul·les en sentència judicial si hi va haver 'mala praxi' en la seva comercialització.

El perjudici econòmic de la clàusula sòl a l'hipotecat

Segons els càlculs de l'Associació d'Usuaris de Banca (Adicae), les clàusules sòl han suposat un perjudici per als afectats d'entre 2.150 i 4.277 euros a l'any, en funció del préstecs concedit. Malgrat que la clàusula sòl es va signar des del començament de la hipoteca, fins que no es va produir la caiguda dels tipus d'interès no va començar a aplicar-se el sòl (el 2009), que impedeix al hipotecat beneficiar-se de la mateixa i pagar una quota mensual més reduïda. Per Adicae, el cost pagat de més d'una família podria arribar als 25.000 euros.

Els hipotecats han de reclamar judicialment

El consumidor haurà de fer la reclamació al Servei d'Atenció al Client de l'entitat financera, qui té el termini de dos mesos per contestar, i en cas de no respondre o de denegar la petició, s'haurà d'interposar la corresponent demanda judicial.

La veritat és que algunes firmes com reclamadores han alertat de les estratagemes que fan servir els bancs per no tornar els diners, mitjançant la pressió als seus clients perquè signin acords. En aquesta notícia pots veure de quina estratagemes es tracta.

Entre les condicions es troben, per exemple, reduir la clàusula sòl o eliminar temporalment durant uns anys. També proposen treure la clàusula a canvi d'un augment del diferencial del préstec o l'obligació de contractar productes addicionals com assegurances de vida o de protecció de pagaments.

Per evitar que tots els casos arribin als tribunals i s'allargui el procés de devolució del cobrat de més, el Govern ultima un codi de bones pràctiques que permeti accelerar els tràmits. El procediment, que s'aprovarà en l'últim Consell de Ministres de l'any segons l'agència Europa Press, serà d'adhesió voluntària per als bancs i una vegada que es comprometin hauran de complir de forma obligatòria.

La devolució de les clàusules sòl tributen

Als hipotecats afectats per les clàusules sòl els ha tocat el seu loteria particular amb la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE). No obstant això, no tot són alegries perquè cal retre comptes amb Hisenda. Com recorda el despatx Àtic Jurídic, aquestes quantitats han de tributar en l'IRPF en cas que els interessos s'hagin deduït dels rendiments del capital immobiliari o en cas que els contribuents hagin gaudeix de la deducció per compra d'habitatge habitual

 

10 de gener del 2017 Ampliar notícia / Compartir
masdesantllei

S'acosta un dels dies més màgics de l'any: el 22 de desembre, el dia del Sorteig Extraordinari de Nadal. Dijous que ve es repartiran més de 2.300 milions d'euros en premis que aniran des dels 20 euros d'un reintegrament fins als 400.000 euros de la Grossa. Recordem quant es queda Hisenda en cada cas, com influirà en la Declaració de la Renda, on i fins quan es pot cobrar el desè premiat i què fer si toca un dècim compartit.

1. Quants premis hi ha i quant es pot arribar a guanyar

Aquest dijous, 22 de desembre, el Sorteig Extraordinari de Nadal repartirà 2.310 milions d'euros en premis, 70 milions d'euros més que l'any passat, que van des dels 20 euros per un reintegrament (és a dir, que la teva desè acabi amb el mateix nombre que la grossa) fins als 400.000 euros per dècim que es poden aconseguir pel primer premi. En total, Loteries i Apostes de l'Estat ha posat a la venda 165 milions de dècims, formats per 165 sèries de 100.000 números cadascuna.

QUADRE ADJUNT

Els premis de fins a 2.500 euros estan exempts d'impostos, tot i que des de l'any que ve totes les quantitats que superin aquesta barrera estan subjectes a una retenció un 20%. El guanyador rebrà directament el premi net (és a dir, rebrà el premi amb els impostos ja descomptats), pel que si et toca la grossa et embolsarás com a màxim 320.500 euros per dècim.

Així doncs, els agraciats amb la Grossa hauran de compartir amb Hisenda 79.500 euros, mentre que els receptors del segon premi -125.000 euros per dècim- li cediran 24.500 euros, i els guanyadors del tercer premi -50.000 euros per dècim-, un total de 9.500 euros.

2. Hisenda guanyarà gairebé 200 milions

En total, Hisenda es quedarà amb uns 194.200.000 d'euros pels premis cobrats segons calcula el Sindicat dels Tècnics d'Hisenda (Gestha), que ha elaborat aquesta taula amb les retencions de cada premi:

 

QUADRE ADJUNT

Per Loteries i Apostes de l'Estat, el Sorteig Extraordinari de Nadal és el més important de l'any, ja que amb ell s'aconsegueix gairebé un 30% de la recaptació anual via loteria. L'any passat, per exemple, les vendes del 22 de desembre van arribar 2.584 milions d'euros, més d'una quarta part dels 8.780 milions totals. "Per tant, el Nadal també és l'època en què Hisenda recapta més pel gravamen als premis superiors a 2.500 euros", aclareix Gestha.

A més, Hisenda es queda amb els premis no cobrats. Recorda que tens tres mesos des del dia posterior al sorteig per cobrar els diners. Una vegada que passa aquest termini, els dècims caduquen i no es poden cobrar.

3. Ull amb els altres impostos

Una vegada que es cobra el premi, ja lliure d'impostos, no cal tornar a tributar per ell en la Declaració de la Renda. En aquest sentit, els tècnics d'Hisenda recorden que "Loteries realitza directament la retenció d'aquests premis al cobrar-los, així els agraciats rebran l'import amb l'impost ja descomptat i només hauran d'anotar el premi a la Declaració de Renda, amb un gravamen especial que és exactament del mateix import que la retenció descomptada al cobrar-lo, de manera que declarar el premi no tindrà cap impacte en l'IRPF, excepte afegir en la seva Declaració dels rendiments que els generi, com ara interessos bancaris ". És a dir, no es torna a tributar per aquests diners, però sí pels beneficis que obtinguem si ho invertim.

Com la quantia del premi no s'inclou a la base general ni en la de l'estalvi de l'IRPF, els premiats no es veuran afectats a l'hora de demanar beques,

prestacions d'assistència o qualsevol altre ajut públic que depengui dels ingressos i no del patrimoni. Ara bé, els saldos bancaris o el dret de cobrament del premi a 31 de desembre poden determinar l'obligació de presentar la declaració de l'Impost de Patrimoni si el valor net dels béns individuals supera els 700.000 euros.

D'altra banda, el premiat vol donar diners a familiars i amics, Hisenda estarà doblement agraïda: el motiu és que el beneficiari de la donació haurà de tributar aquest 'regal' per l'Impost de Successions i Donacions, que varia en funció de cada comunitat autònoma .

4. Desens a mitges? Es comparteixen alegries i obligacions

És legal compartir un dècim, tot i que cal anar amb compte si resulta premiat. Gestha recorda que els que comparteixin un premi que excedeixi dels 2.500 euros també hauran de cedir a Hisenda el 20% de la seva participació, encara que aquesta sigui inferior a aquesta xifra, ja que l'impost s'exigeix ​​al premi, independentment de com i quant estigui participat. Dit d'una altra manera, si ens toquen 5.000 euros, el pessic que es porta Hisenda és el mateix (el 20% de 2.500 euros), independentment del nombre de persones que juguin dit desè.

Per evitar que un dècim compartit acabi tributant per Successions i Donacions i que el portador de l'original es quedi tots els diners, les recomanacions són, d'una banda, fotocopiar, especificant la quantitat que aporta cada un i signant cada un dels pagadors. D'altra banda, els assessors fiscals recomanen als que cobrin un premi compartit que acudeixin junts a cobrar el premi per poder repartir-ho en la seva part corresponent.

5. Vés al banc si guanyes més de 2.500 euros

Els premis petits poden cobrar-se en qualsevol Administració de Loteria, encara que si la quantitat és igual o superior a 2.500 euros és necessari acudir a un bancopara cobrar el premi. Les entitats financeres associades són moltes i es poden consultar a la pròpia web de Loteries [Fes clic aquí per consultar on es poden cobrar els premis]. Tingues en compte que ni el banc ni la caixa d'estalvis poden cobrar cap tipus de comissió, ni exigir cap contraprestació per pagar el premi. En qualsevol cas, no podràs disposar dels diners fins a un dia després del sorteig. És a dir, fins divendres.

 

21 de desembre del 2016 Ampliar notícia / Compartir
masdesantllei

Si haguéssim de començar per les conclusions, et diria que necessites un certificat d'eficiència energètica quan

vagis a vendre o llogar un habitatge.

Això és així per però ara anem a desgranar les diferents situacions davant les que et pots trobar, i en les

que generalment qualsevol propietari té dubtes. Si ets propietari o promotor que ven o lloga un

immoble necessites obligatòriament des de l'1 juny 2013 un certificat energètic per publicitar-.

A més ho hauràs de lliurar a la venda, o una còpia en el contracte de lloguer. El certificat energètic també és

obligatori per a tots els edificis de nova construcció o per als que realitzin una rehabilitació o reforma amb una

superfície superior a 1.000 m2 i que afecti el 25% dels seus tancaments.

excepcions:

1. La primera excepció es refereix al tipus de lloguer, si el pis que llogues estarà arrendat menys de quatre

mesos a l'any no resulta obligatori realitzar el certificat. Per això si tens un pis turístic, probablement

necessitis una autorització depenent de la teva comunitat autònoma, però si són lloguers curts no ho

necessitaràs.

2. Un altre cas en el qual no és obligatori tenir un certificat energètic, és quan es tracta d'edificis aïllats

amb menys de 50 m2 útils. Això sol succeir si tens una edificació en una finca o terreny llunyà a una

població. Els habitatges dins d'un bloc de menys de 50 m2 (estudis, petits apartaments, etc.) si

han de realitzar-lo.

3. Els garatges són una altra excepció, ja que a l'hora de vendre o llogar un pis no s'ha de tenir en compte

el pàrquing en el certificat. Això és així per ser considerada una zona no habitable.

4. Els trasters de la mateixa manera que els garatges no es certifiquen per ser una part no habitable, que es considera externa

a l'habitatge i que no afecta l'eficiència.

5. Una altra excepció són els edificis en estat ruïnós que es compren per reformar o enderrocar. el certificat

hauria de realitzar en finalitzar la rehabilitació.

6. Finalment cal destacar que si compres un habitatge o edifici que és considerat un monument protegit

oficialment, per exemple un edifici pertanyent al nucli històric de la teva ciutat, tampoc et caldrà el

certificat. Pot trobar-protegit pel seu valor arquitectònic o històric, i probablement no podràs

realitzar grans canvis o reformes a l'edifici. Per això, no es té en compte la seva eficiència ja que és

complicat poder modificar-lo per millorar la seva qualificació.

Si vas a vendre o llogar un local o una oficina també et caldrà realitzar el procés de certificació energètica.

No obstant això, igual que en els habitatges i edificis, en el cas dels immobles comercials ha excepcions:

1. Els locals que es troben en brut no ho necessiten fins que no es realitzi l'obra. Una vegada que hem

realitzat l'obra i comptem amb elements com la il·luminació, les instal·lacions, i els tancaments ja podem realitzar la certificació.

2. En el cas que el que vagis a vendre o llogar sigui una nau industrial, només tindrem en compte les oficines

de més de 50 m2 que es trobin dins de la nau. El certificat energètic no afecta la part d'ús industrial, només a la zona d'oficina i banys.

3. Una altra excepció són les construccions provisionals que tenen ús comercial durant menys de dos anys. un

exemple són les casetes d'obra, les cases pilot, etc.

4. Finalment, si el local que vas a llogar o vendre està destinat al culte o activitats religioses tampoc

necessitarà un certificat. És el cas de capelles, esglésies, convents, o llocs en què s'imparteix docència

religiosa.

 

12 de desembre del 2016 Ampliar notícia / Compartir
masdesantllei

CATALUNYA A PUNT DE COBRAR L' IMPOST A HABITATGES BUITS

Ja s'ha aprovat finalment la llei que estrena un impost sobre habitatges buits. La taxa s'aplicarà a les

persones jurídiques i administracions autonòmiques i locals que tinguin habitatges que portin més de dos anys sense

estar habitades i que estiguin en poblacions on hi ha demanda d'immobles. L'objectiu és animar a les entitats financeres que tenen pisos buits al fet que els posin en lloguer. Es calcula que aquesta llei afectarà com a mínim a 15.000 habitatges ubicats en 72 municipis amb més demanda i que es cobrarà una mitjana anual d'entre 1.000 i 2.000 euros per pis buit.

La nova norma, que ha rebut la llum verda del Parlament català just un any després que l'aprovés el

Consell Executiu, s'aplicarà l'impost als habitatges desocupats durant més de dos anys sense causa justificada. A les persones físiques i les entitats del tercer sector de la xarxa d'inclusió social no els afectarà aquest impost, però sí que afectarà les entitats financeres ia l'administració autonòmica i local si tenen pisos buits durant més de dos anys en zones de forta demanda d'habitatge. El conseller de Territori i Sostenibilitat, Santi Vila, ha explicat que "serem exigents amb tots" per "garantir el dret social a un habitatge digne".

A la nota de premsa de l'Agència d l'Habitatge de Catalunya sobre l'aprovació d'aquest impost s'apunta que la crisi ha reduït a mínims històrics la demanda de pisos en venda, però s'ha incrementat la demanda de pisos de lloguer. De fet hi ha uns 80.000 de nova construcció que encara no s'han venut a Catalunya i una part important d'aquest estoc està en mans d'entitats financeres esperant un comprador.

Per aquesta raó, Vila afirma que "l'objectiu d'aquesta llei no és recaptar diners", és "la mobilització del parc de

habitatges buits que tenim a Catalunya ".

La llei preveu una sèrie de bonificacions en funció del nombre de pisos que es vagin posant en lloguer social. El titular dels pisos buits pot oferir el lloguer social (a preus assequibles) directament o pot cedir les

habitatges a borses de mediació per al seu lloguer social o a les administracions públiques o les entitats socials.

 

Aquestes són les bonificacions:

 

1.- Bonificació del 10% de la quota - Si es destina del 5 al 10% dels habitatges al lloguer social.

2.- Bonificació del 30% de la quota - Si es destina del 10 al 25% dels habitatges al lloguer social.

3.- Bonificació del 50% de la quota - Si es destina del 25 al 40% dels habitatges al lloguer social.

4.- Bonificació del 75% de la quota - Si es destina el 40% dels habitatges al lloguer social.

5.- Bonificació del 100% de la quota - Si es destina al lloguer social més del doble dels habitatges buits que

hagin de ser gravades amb l'impost.

 

Malgrat que la voluntat de la llei no és recaptatòria sí que s'ha previst ingressar uns 8 milions d'euros. aquest

diners es destinaran a comprar pisos per posar-los en lloguer social i així fer créixer la xifra que ja s'havia previst

invertir en això. "Entre aquest any i el proper comprarem més de 1.400 pisos per incrementar un 10% el parc

públic de la Generalitat ", ha anunciat Vila.

"Fa dos anys no hi havia ni un sol habitatge cedit per una entitat financera al parc públic", recorda Vila.

Però des que es va anunciar la creació d'aquest impost a habitatges buits, "ja tenim el compromís per

cedir-nos més de 1.530 pisos "afirma Vila.

Ara només queda que passin els mesos per veure com evoluciona aquest impost.

 

30 de novembre del 2016 Ampliar notícia / Compartir
masdesantllei

El deute ha estat un dels grans mals d'Espanya des que va començar el segle. Si abans de la crisi el problema de l'excessiu endeutament se centrava en famílies i empreses, en els últims anys el sector públic ha agafat el testimoni i és qui lidera ara les xifres de palanquejament més preocupants.

Tot i que les llars espanyoles han fet un dels ajustos pressupostaris més agressius de tot Europa, Agència Negociadora assegura que el crèdit al consum està creixent amb fermesa al nostre país, pel que està augmentant el risc de sobreendeutament de les famílies i, amb ell, que els compromisos de pagament acabin comprometent les seves finances. Per evitar que les llars tornin a cometre els errors del passat, la firma ha resumit en un estudi un decàleg de consells pràctics:

1. Fer un pressupost mensual. La primera recomanació és elaborar un pressupost amb totes les despeses mensuals. D'aquesta manera sabrem quants diners haurem de destinar al pagament del deute i quant podríem destinar a l'estalvi. A més, gràcies al pressupost, podrem veure d'una ullada quines partides es 'mengen' els nostres recursos i si tenim alguna manera de reduir les despeses, ja siguin habituals o extraordinaris.

2. Prioritzar les despeses. El segon consell és centrar-se en les despeses més importants (alimentació, transport, pagament de deutes ...) i eliminar aquells que siguin superfluosy representin fuites de diners que poden acabar danyant l'economia familia

3. Realitzar un pla financer. Segons Agència Negociadora, tenir un pla financer és útil a l'hora d'establir quant és l'ingrés disponible per al pagament dels deutes. L'ideal és que el cost de tots els crèdits no sobrepassi el 30% dels ingressos mensuals, així que és fonamental no gastar més del que guanya. De no complir-, en algun moment la nostra situació deixarà de ser sostenible.

4. Crear un hàbit d'estalvi. Els experts sempre recomanen tenir uns estalvis per poder atendre les despeses imprevistes que poden arribar, des haver de portar el cotxe al taller fins haver de comprar un electrodomèstic nou. I la millor manera per crear aquest matalàs d'emergència és generar un hàbit d'estalvi. El recomanable és guardar almenys el 10% dels ingressos mensuals.

5. Examinar els deutes. El cinquè consell és analitzar els deutes per veure quines poden liquidar abans i si convé i és possible consolidar-les o renegociar.

6. Revisar els productes financers. Una altra de les recomanacions és revisar els productes financers que tenim, com ara les diferents targetes de crèdit i dèbit, amb la finalitat de mantenir només aquells que s'utilitzen realment. En aquest sentit també és important "no caure en la temptació d'acceptar préstecs que no hagis sol·licitat i que segurament siguin prescindibles".

7. Planificar les compres. Una altra alternativa que permet no cometre excessos és planificar les compres en un termini en el qual no s'apliquin interessos, que sol ser de tres mesos. "És important que, per gaudir veritablement d'aquest benefici, es pagui cada mes el corresponent. Així s'evitarà pagar interessos. Per tant, no és recomanable utilitzar les targetes com a mitjà de finançament pels altíssims interessos que s'apliquin ", explica la firma.

8. Buscar i comparar abans de comprar. Una de les millors maneres de retallar despeses és comprar al millor preu possible, de manera que la recomanació és analitzar el mercat abans de comprar un bé o servei. "Amb els comparadors gratuïts que actualment hi ha a Internet és una tasca summament senzilla. A vegades la diferència en el preu és molt significativa ", sosté l'estudi.

9. Evitar l'ús de targetes de crèdit. El novè consell és intentar viure al comptat, en la mesura de les possibilitats de cada un, per no comprometre els nostres ingressos futurs en pagar amb una targeta de crèdit. "Si es vol comprar és millor fer un pla i estalviar", afegeix.

10. Usar els ingressos extra a reduir deute. Una bona manera d'usar els diners extra que puguem tenir (amb la venda d'un bé, una paga de la feina ...) és dedicar-lo a liquidar deutes per saldar-el més aviat possible. "I, per descomptat, no demanar un crèdit per pagar un altre. Això és com tapar un forat obrint un altre, llevat que ajudi veritablement per sanejar efectivament teus deutes ", afegeix l'estudi.

24 de novembre del 2016 Ampliar notícia / Compartir
masdesantllei

La banca espanyola està perdent la por a finançar la compra d'habitatges. Una tendència que va arrencar amb els primers compassos de la recuperació econòmica i que ajuda a trencar amb les xifres més ombrívoles que va deixar l'esclat de la bombolla immobiliària. Segons les dades del Col·legi de Registradors que recopila el Banc d'Espanya, en el segon trimestre del 2016 els bancs han prestat a les famílies de mitjana un 63,8% del valor de l'habitatge que volien adquirir.
Així, a una família que vol comprar-se un habitatge valorat en 150.000 euros, l'entitat li prestaria de mitjana uns 95.700 euros perquè pogués adquirir-la amb el finançament actual (gairebé el 64%), mentre que dos anys abans li hagués prestat uns 89.500 per comprés aquesta mateixa casa (finançament del 59,7%) i en els pitjors moments de l'època postburbuja, uns 84.000 euros (56%). Entre un extrem i un altre la diferència és de gairebé 12.000 euros.
I què suposa tot això per a una llar que va a un banc a la recerca de recursos per comprar-se una casa? La resposta és molt senzilla: l'entitat està disposada a prestar més diners, concretament gairebé un 14% per a una operació mitjana com l'analitzada en l'exemple.
Es tracta del nivell més alt des de l'estiu de 2007, el que significa que torna a nivells precrisi, i supera en quatre punts percentuals al que existia fa tot just dos anys. A més, està 3,2 punts per sobre de la mitjana de la sèrie històrica, que actualment es troba en el 60,6%.
Les estadístiques del regulador arrenquen l'any 2004, exercici que de moment registra el màxim de la sèrie amb un 65,3%. Des del primer trimestre de l'exercici, el percentatge del valor de l'immoble a finançar començar a reduir-se fins situar-se per sota del 60% durant diversos anys.
La primera vegada que la relació entre el préstec i el valor de la transacció es va quedar per sota d'aquesta barrera va anar a tancament de setembre de 2008, el mateix mes en què es va enfonsar el banc nord-americà Lehman Brothers i que es converteix en la data de referència de l'inici de la tempesta econòmica i financera mundial.
Van passar gairebé sis anys fins que l'indicador va tornar a sobrepassar la barrera del 60% (en l'últim trimestre de 2014) i des de llavors ha anat repuntant a mesura que l'economia ha començat a créixer, el mercat laboral ha aconseguit crear llocs de treball i les finances de les famílies han millorat.
Gràcies a aquests factors, ia la necessitat de la banca de concedir nous crèdits hipotecaris amb els quals compensar la caiguda del saldo viu de crèdit (des de fa anys s'amortitzen més préstecs dels que es formalitzen), la mitjana acumula tres trimestres consecutius per sobre el 63%. A més, en l'últim mig any s'ha mantingut a la vora el 64%.
Les hipoteques d'alt risc superen la mitjana històrica
Una altra de les xifres de l'organisme presidit per Luis María Linde que deixa entreveure que, a poc a poc, la banca està perdent la por a finançar la compra d'immobles és la que mesura la quantitat d'hipoteques d'un import superior al 80% del valor de l'habitatge que són, segons l'agència de qualificació Moody 's, les que tenen major probabilitat d'impagament. És el que el sector anomena ràtio 'Loan To Value' (LTV) i sobre el qual la banca situa aquest 80% com a barrera psicològica per parlar d'un préstec prudent o imprudent.
I què diuen les dades oficials al respecte? Actualment, el 14,3% dels préstecs hipotecaris concedits superen aquest llindar del 80%. Aquesta proporció es troba lleument per sobre de la mitjana de la sèrie històrica (13,97%), tot i que s'està reduint en els últims trimestres.
Al desembre de l'any passat, sense anar més lluny, el percentatge es va quedar en 15,6% (és a dir, 1,3 punts per sobre del nivell actual), mentre que a mitjans de 2013 va arribar a aconseguir ni més ni menys que el 17, 4%, convertint-se en la segona dada més alt fins a la data: només el supera el 18% de juny de 2006, just abans que esclatés la crisi.
En canvi, entre 2008 i 2010, el percentatge d'hipoteques amb un LTV superior al 80% es va quedar entre el 10% i el 11%, tot un símptoma que el sector financer volia evitar els errors del passat i es va deixar portar per una estratègia de prudència a l'hora de concedir o desestimar préstecs per a la compra d'habitatge.
Però en els anys següents, mentre la taxa d'atur tocava màxims històrics al superar el 27% i els permisos per construir obra nova es van desplomar a mínims, la banca no va tenir més remei que reduir les seves exigències per impulsar el crèdit. Des de llavors, i tot i que el percentatge d'hipoteques que financen més del 80% del valor de l'habitatge està continguda, gairebé sempre s'ha situat per sobre de la mitjana de la sèrie històrica.
Ens trobem, segons el Banc d'Espanya, en un escenari de moderada recuperació del mercat de l'habitatge. "Sembla consolidar-se un escenari de moderat augment dels preus (del 3,9% interanual en el segon trimestre de l'any, segons l'INE) i recuperació del volum d'activitat, tant en termes de transaccions d'immobles com d'inversió, en un context en què hi ha encara excedents d'oferta (si bé, decreixents) i la demanda es veu impulsada per la recuperació econòmica i unes favorables condicions financeres ", conclou l'informe del regulador.

 

 

16 de novembre del 2016 Ampliar notícia / Compartir
08 de novembre del 2016 Ampliar notícia / Compartir
Anterior
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58
Següent