El parlament ha aprovat crear una comissió per analitzar la crisi immobiliària i bancària que ens va colpejar a tots. És que no ho tenen clar encara? Per estalviar-los temps, he aquí les causes, les conseqüències i els culpables.

Poques vegades un parlament s'ha posat d'acord tan ràpid. Tots els grups polítics van votar dimecres passat a favor de crear una comissió que té una tasca llarga: analitzar la crisi financera des de l'any 2000. Fa la impressió que es van a buscar culpables. Per estalviar temps als seus senyories, això són els culpables.

Govern del PP. El 1998 va aprovar una norma per liberalitzar el sòl. En teoria, i seguint les lleis del mercat, com més oferta d'un bé, menys preu es paga per això. Va succeir el contrari: el preu del sòl es va disparar a causa del següent culpable.

Els ajuntaments. Com havia molt de sòl rústic en mans d'ajuntaments, aquests van decidir restaurar les seves viles, pobles i ciutats traient el terreny a poc a poc, i a un preu progressivament més car. Amb els diners que van obtenir, van construir rotondes, auditoris, piscines climatitzades, poliesportius, i cases per a gent gran. Ha estat el major canvi de l'aspecte dels ajuntaments en la història d'Espanya. És clar que això ho va haver de pagar algú i aquí donem amb el següent culpable.

Les promotores i constructores. Els promotors van comprar sòl als ajuntaments 'a qualsevol preu' i repercutien el preu del metre quadrat en el pròxim baula de la cadena. Als constructors. Es comprava sòl a la costa, a l'interior, en zones desèrtiques, en cinquena línia de platja. I els constructors aixecaven urbanitzacions amb camps de golf, riuades d'adossats, bresques d'edificis. Van arribar a construir-se 800.000 habitatges a l'any en un país que només necessitava 300.000. Els promotors i constructors eren voraços perquè tenien la pressió dels següents culpables.

Els propietaris. Centenars de milers d'espanyols, que gaudien d'uns ingressos millors i més assegurats (l'economia es va disparar a partir del 1998), es van posar a demanar crèdits tant per viure en pisos com per especular amb ells. Des taxistes fins carnissers, tothom comprava i venia pisos. Molts ni tan sols arribaven a escriturarlo perquè abans d'aquest moment, 'donaven la passada'. Però el que el comprava havia de demanar un crèdit al següent culpable ...

Els bancs i caixes. Van perdre qualsevol pudor i es van posar a donar crèdits en una ferotge competència. Els departaments de risc d'aquestes institucions van ser relegats al fons de les oficines. Havien tanta alegria que en lloc de concedir crèdits pel 80% del valor de l'habitatge, el concedien pel 100 fins i tot el 120%. ¿I amb el sobrant? Doncs compra't un Porsche Cayenne. Les caixes van arribar a superar els bancs en concessió de crèdit i es van oblidar del seu objecte social gràcies a que estaven controlades per altres culpables.

Els governs de les CCAA. Polítics que controlaven les caixes van ser els mateixos que els van demanar diners per construir aeroports enmig de Castella-la Manxa o a Girona, a Osca oa Castelló. I el país es va omplir d'obres finançades per les caixes, algunes d'elles tan ridícules com Parcs Aquàtics enmig del no res, o habitatges socials situades als extra extra extra ràdios. És clar que per donar tants diners van tenir la connivència d'altres culpables, les societats de taxació.

Les taxadores. Estaven compostes per persones que valoraven el pis en funció del mercat. Però succeïa que aquestes societats estaven controlades pels bancs i caixes, de manera que solien inflar el preu dels immobles perquè el banc o caixa concedís més diners, i es portés més comissió pels marges, ja que els tipus d'interès estaven molt barats a causa del BCE. ¿Hem dit BCE?

El Banc Central Europeu. A la primera meitat de la dècada del 2000 els tipus d'interès havien caigut tant que es parlava que els bancs estaven regalant els diners. El BCE s'ocupa de la gran política monetària d'Europa, i no es va adonar que s'estava forjant una immensa crisi al sud, a causa del excés de diners. Però, és clar, per a ocupar-se de la qüestió espanyola estava el Banc d'Espanya.

Banc d'Espanya. Tenia el deure de controlar els bancs, que estaven tirant els diners per la finestra, així com a les societats de taxació. Però es va limitar a fer informes sobre l'escalfament (no global, sinó de l'economia), sense intervenir pujant els tipus, o posant límits a la concessió de crèdit. Ni tan sols es va ocupar de controlar a les societats de taxació. De manera que els clients dels bancs, pròxims culpables, seguien demanant diners com si fossin caramels.

Els clients, és a dir nosaltres. Quan es té feina estable, quan pugen els salaris, quan hi ha confiança en el futur, quan hi ha tipus d'interès baixos, quan el banc gairebé et regala els diners, ¿què faràs? Doncs comprar habitatge, que a Espanya sempre ha estat una inversió 'segura', ja que ho diu el meu veí del cinquè. Fins a 2008, els espanyols es van endeutar de tal manera, que no hi havia diners suficients en aquest país per finançar-, de manera que hi va haver de demanar diners a bancs estrangers. Espanya era la meravella del món, fins que algú als EUA va prémer el botó de pànic. La gent en aquest país va deixar de pagar les seves hipoteques perquè no tenien diners: havien començat a pujar els tipus d'interès. Però aquí hi va haver un culpable que ho va negar.

El govern de ZP. Van negar la crisi de la mateixa manera que Pere va negar conèixer Jesús. Una, dues, tres, mil vegades. En lloc d'intervenir als bancs i les caixes a partir de 2008, com van fer als EUA, a Holanda ia la Gran Bretanya, el president Zapatero seguia dient que la banca espanyola era potent, i el nostre país de la Champions League. Intervenir llavors havia costat menys perquè el Regne d'Espanya podia finançar-se encara de forma barata. La bola va créixer i va créixer fins que van començar a caure caixes. La primera el 2009, que va ser intervinguda. A partir d'aquí, es va crear un pla d'emergència i tardà per fusionar les caixes, fer-les més grans, convertir-les en bancs. Un d'elles es va cridar ....

Bankia. Fruit de set caixes d'estalvis, tenia en el seu haver milers de cases, terrenys, solars, oficines, edificis i pisos sense vendre o retornats pels seus amos. Un enganyifa descomunal. Fos qui fos, havia de salvar-la perquè en cas contrari, si feia fallida, anava a deslligar el pànic nacional. Com el president ZP no l'havia volgut rescatar i sortir a Wikipedia com algú que nacionalitzava bancs, va decidir, juntament amb el PP, posar a Rodrigo Rato al capdavant, i treure-ho a Borsa el 2011. Que paguin els accionistes, no l'estat ni els espanyols. Però Bankia era una patata calenta, fins i tot per als propers a la llista, el govern de Rajoy.

Govern del PP. Perquè resulta que els principals directius de Bankia, eren del PP o havien estat posats allà pel PP. És que no coneixien el que passava allà? En arribar 2012, els inversors internacionals es van espantar amb Espanya: l'atur va arribar al 26% de la població activa, l'economia tenia un dèficit del 9%, i amb l'experiència de Grècia, es pensava que la propera a trencar i ser rescatada seria Espanya. Mort de por, el govern espanyol va demanar diners per rescatar els seus sistema financer, sobretot a Bankia, i al final va injectar 22.000 milions a l'antiga Caja Madrid.

conclusió

Després de la roda de reconeixement, va haver-hi molts culpables. El que va començar el 2000, va créixer el 2005, va esclatar el 2008, es va ocultar fins al 2010, es va intentar arreglar el 2011, però es va acabar ficant a l'UVI en 2012. Senyors parlamentaris, això va ser un drama wagnerià d'impacte tan colossal, que va fer caure molts temples. I hi ha molts culpables.

El preu de l'habitatge usat cau un 0,7% al febrer, segons Idealista

La major pujada es registra a Balears (0,9%) i el descens més a Catalunya (3%)

El preu de l'habitatge usat a Espanya ha registrat un descens del 0,7% durant el mes de febrer, fins a deixar el metre quadrat en 1.497 euros, segons l'últim índex de preus immobiliaris d'Idealista, portal que ha analitzat 402.713 anuncis que estan o han estat anunciats a la base de dades entre el 27 de gener i el 27 de febrer de 2017. Pel que fa a febrer de 2016, quan el metre quadrat era a 1.583 euros, la caiguda interanual és del 5,4%.

Tot i això, el preu de l'habitatge de segona mà ha augmentat en set comunitats autònomes. En concret, la major pujada s'ha registrat a les Balears (0,9%), seguida de La Rioja i Andalusia (0,6%). També s'han encarit els habitatges de a Castella-la Manxa i Múrcia (0,3%) i Comunitat Valenciana i Madrid (0,1%).

Per contra, Catalunya ha estat la regió en la qual més s'han reduït els preus al febrer, després de registrar una caiguda del 3%. Per darrere, s'han situat País Basc (-0,6%), Astúries i Canàries (-0,4%), Navarra i Extremadura (-0,3%), Castella Lleó i Galícia (-0,2%) i Aragó i Cantàbria (-0,1%).

No obstant això, tot i el descens dels preus, País Basc, amb un preu mitjà per metre quadrat de 2.480 euros, ha continuat sent l'autonomia més cara, seguida per Madrid (2.334 euros per metre quadrat) i Balears (2.019 euros per metre quadrat). En la banda oposada, les comunitats més barates al febrer han estat Castella-la Manxa (898 euros per metre quadrat), Extremadura (922 euros per metre quadrat) i Múrcia (1.002 euros per metre quadrat).

L'any passat van sortir al mercat més de 138.000 habitatges a Espanya procedents d'herències. No obstant això, l'adjudicació d'aquests immobles no sempre és tan fàcil com a priori es pot pensar. Moltes vegades el propietari mor sense designar quins béns atorga, qui serà el seu beneficiari o sense que es coneguin els seus descendents directes. Localitzar als legítims hereus és el treball de Coutot-Roehrig, una firma amb més de 120 anys de trajectòria, que rastreja hereus en qualsevol lloc del món.

Imagini que un dia rep una trucada en què li expliquen que vostè ha heretat l'habitatge d'un parent llunyà, del qual ignorava del tot la seva existència. Casos com aquest succeeixen diàriament a Coutot-Roehrig.

Però per arribar a aquest punt aquesta empresa, especialitzada en genealogia successòria, ha de recórrer a vegades un llarg camí. "El nostre treball consisteix a oferir un servei total des del moment que es detecta una herència jacent fins que es localitzen als hereus, s'adjudiquen els immobles, es liquiden i es paga als hereus", apunta idealista news Marc Lamberti, director de la firma a Espanya.

Lamberti posa com a exemple per explicar el seu treball la història d'un espanyol que anys enrere va emigrar a França. Es va instal·lar a París però en morir no va deixar ni descendents, ni privilegiats, ni va realitzar testament. Coutot-Roehrig es va encarregar de la recerca de l'hereu, que va resultar ser un ancià espanyol, dedicat al camp, que vivia en un poblet remot als Pirineus.

"Em vaig desplaçar fins allà per contactar amb aquesta persona. En diverses ocasions vaig arribar a pensar que m'havia perdut amb el cotxe perquè durant hores no vaig trobar rastre de vida ", recorda l'investigador.

L'hereu no sabia absolutament res d'aquest familiar que havia viatjat a terres gales anys enrere. En recórrer el seu arbre genealògic havia perdut la pista d'aquest avantpassat. No obstant això, Lamberti va donar amb aquest pagès que va resultar ser l'hereu de pis al centre de París.

Com comença el procés?

Couto-Roehrig busca persones, no herències. Tradicionalment, els que van a aquesta firma són professionals (advocats, notaris, administradors de finques ...) que per algun motiu necessiten localitzar a l'hereu. Una situació que es produeix amb certa freqüència, per exemple, quan el propietari d'un pis amb deutes a la comunitat mor i cap dels seus familiars reclama la titularitat de la casa.

"Quan ens arriba un cas, fem una valoració inicial dels actius i els passius del causant. Si després de pagar els deutes queda un actiu, llavors l'operació és rendible i val la pena per a l'hereu ". Lamberti insisteix que la filosofia de Couto-Roehrig està clara: l'hereu ha de ser el més beneficiat del tot el procés.

Hi

S'inicia al lloc on ha mort el causant. "Rastregem en cercles, abastant totes les àrees", declara Lamberti. Un bon punt per iniciar la recerca són les partides de naixement encara que aquestes només suposen el 15% de la feina. "Ens donen pistes i dades rellevants però no serveixen per si soles per trobar una persona", constata.

L'experiència i els coneixements de Coutot-Roehrig són un grau, al qual se suma també la seva capacitat financera. "A vegades els hereus han de pagar molts impostos per les herències. Nosaltres avancem els diners sense costos i independentment de l'import de l'herència ", assevera Lamberti.

El temps que triguen a localitzar els hereus varia en funció d'on es trobi aquest i els béns. "Si tots dos estan, per exemple, a la Comunitat de Madrid la recerca sol durar entre 30 i 60 dies", destaca el responsable de l'empresa a Espanya.

No obstant això, acceptar el treball d'aquesta signatura no implica directament dir sí a l'herència. Després de localitzar a l'hereu, Coutot-Roehrig parla amb ell per explicar de forma breu el que ha succeït i se li presenta un conveni on mostra la seva conformitat amb que l'empresa tramiti l'herència. Així, amb la seva signatura declara el dret a que la companyia cobri un percentatge del net, una vegada que es tanqui tot aquest procés. Si l'hereu el rebutja mai coneixerà què ha heretat ni l'origen de la mateixa.

Venda dels habitatges

En el 90% de les herències jacents en què hi ha un habitatge de per mig els descendents decideixen vendre-la. En aquesta decisió pesen qüestions com que la casa s'ubica lluny del lloc de residència de l'hereu. Solen ser propietats antigues, que necessiten reformes, etc ... Coutot-Roehrig també gestiona la transacció. Primer, encarreguen una taxació per determinar el seu valor de mercat. Després de conèixer aquesta dada, l'empresa delega en una agència immobiliària la venda, que cobrarà una comissió per la mateixa.

El termini per tancar l'operació dependrà de la pressa que tingui l'hereu i la seva disposició per aplicar rebaixes a l'habitatge. "Els immobles que venem generalment són ocasions, perquè qui els adquireix sap que paga el valor real. No estan sobrevalorades ", postil·la.

Finalment, insisteix en la rellevància que aquest negoci pot suposar per a les agències immobiliàries, especialment en els immobles que els estrangers posseeixen a Espanya. Tant és així que api de catalunya ja ha signat un conveni amb la companyia perquè els agents que formen part de l'associació puguin contactar i rebre l'assessorament de Coutot-Roehrig.

Dubtes i preguntes més freqüents

Què és?

És un document oficial obligatori que ha d'obtenir un propietari quan vulgui vendre o llogar el seu habitatge, local o edifici.

A qui afecta i des de quan?

Llevat d'excepcions, a tots els habitatges, locals i edificis que es posin en venda o lloguer a partir de l'1 de juny de 2013. (RD 235/2013)

Per a què serveix?

Per conèixer l'eficiència energètica de l'immoble, poder millorar-la i reduir la seva factura energètica. És un instrument que fomenta l'estalvi energètic.

Què conté?

Entre d'altres, la qualificació energètica i una proposta de mesures per a millorar-la.

Quant dura?

Té una vigència de 10 anys.

Com ho obtinc?

Ha de trucar a un tècnic especialitzat perquè visiti el seu immoble i ho realitzi. El nostre directori és líder a Espanya i trobarà aquí a tècnics qualificats independents que presten els seus serveis directament i sense intermediaris.

Què passa si no ho faig?

S'arrisca a sancions molt més grans que el cost del certificat. Al final ho va a haver de fer, així que quan abans ho tingui, millor per a vostè.

Quant costa?

El preu varia en funció de la grandària, tipus i ubicació de l'immoble. Això sí, sempre li sortirà més barat contractar directament amb el tècnic de sol·licitar a intermediaris.

Entreu al www.CertificadoEnergetico.es, busqui al tècnic més proper a vosté i demani-li pressupost directament. Hi ha tècnics per tot Espanya.

Qüestions que ha de Saber

Les qüestions més importants que un propietari ha de saber sobre el certificat energètic són les següents. Seleccioni el seu cas concret:

Habitatge a la venda

El propietari està obligat a posar a disposició del comprador el certificat energètic i a comunicar que el té quan publiciti seu immoble. Només els habitatges aïllats de menys de 50m2 útils, com petites cases de poble, etc. estan exemptes d'aquesta obligació. La resta d'habitatges queden obligades per llei i, per descomptat, els estudis, apartaments i pisos de qualsevol mida, a més de xalets de tot tipus, lofts, etc.

Quan es realitzi la compravenda, el propietari ha de lliurar al comprador el certificat energètic original complet.

L'exigència d'aquest document per part dels notaris i de molts compradors és una realitat però, a més, no només és imprescindible per facilitar la venda, sinó que la qualificació energètica és un element diferenciador entre els habitatges, i els compradors ho saben.

Independentment de l'antiguitat i eficiència energètica del seu habitatge, li recomanem que contracti un bon tècnic com els que estan inscrits en aquest directori independent, perquè sabrà obtenir la qualificació millor per a vostè, sempre dins de les característiques reals que presenti el seu habitatge. És qüestió que el tècnic sigui professional i posi cura quan faci la visita per prendre les dades.

Habitatge en lloguer perquè visquin altres persones

El seu cas és similar al d'un propietari que ven l'habitatge, és a dir, ha d'estar en possessió el certificat energètic, llevat que tingui ja un llogater vivint-hi. En aquest cas, no cal que ho demani fins que marxi l'inquilí actual i vingui el següent.

Als inquilins no cal lliurar-los el document original, però sí que tenen dret a que vostè s'ho mostri i coneguin la qualificació energètica de l'habitatge.

Si vostè lloga i vol treure la major rendibilitat possible al seu habitatge, realment li interessa encara més que als propietaris que venen l'immoble, si és possible, contractar un bon professional que sigui rigorós en l'elaboració d'aquest document oficial.

Ha de saber que té una validesa de 10 anys i, com la cultura del certificat energètic es va imposant progressivament, els seus futurs inquilins no només es ho han d'exigir, sinó que miraran la qualificació obtinguda. Per descomptat li val la pena contractar un bon tècnic que s'esforci per treure la millor nota possible al seu habitatge, ja que li traurà una major rendibilitat quan la llogui.

És més, si té previst fer alguna millora que incrementi l'estalvi energètic del seu habitatge, parli amb el tècnic, demani-li consell i ell li recomanarà en quins aspectes val més la pena que inverteixi. Consúltele i s'estalviarà diners ...

Lloguer a turistes

Els habitatges que es lloguin a turistes durant menys de 4 mesos a l'any no necessiten obtenir el certificat energètic.

Ull amb els quals les lloguen per més temps i pensin en estalviar-se uns euros. Les sancions són molt més elevades que el preu del certificat i no mereixen la pena ...

Edificis complets (d'habitatges amb o sense locals comercials)

Si vostè té un edifici complet i el ven o el lloga, ha d'obtenir la certificació energètica però pot fer-ho per tot el conjunt d'edifici, en lloc de fer-ho individualment per a cada unitat registral, amb el que l'estalvi serà considerable per a vostè.

Només en el cas que l'edifici hagi de ser venut per a la seva demolició o per a la realització de reformes importants, no necessita el certificat energètic.

Locals comercials i oficines

Si els posa a la venda, haurà de tenir el certificat energètic i aportar el document original quan realitzi la venda.

Si els lloga, està obligat a mostrar el certificat quan entre un nou inquilí, però no ho necessita si prorroga el contracte l'inquilí actual. En aquest cas no ha de trucar a cap tècnic certificador fins que canviï d'inquilí.

Naus industrials

En els edificis industrials, la certificació energètica només és necessària per la part destinada a oficines (comproveu primer si estan inscrites com a tal en el registre), quan el propietari ho posi a la venda o en lloguer.

Sovint veiem reaccions negatives en resposta als articles de Home Staging. "El Home Staging és un engany!" O "el Home Staging només beneficia el venedor." En aquest article ens agradaria parlar del que aporta el Home Staging, tant al propietari com al possible comprador i explicar perquè no és un parany.

És clar, per al propietari de l'habitatge, el Home Staging té molts avantatges. Lògic per que sol ser la persona que paga la inversió del Home Staging. La raó més important que el venedor triï invertir en una bona presentació de casa en venda, és perquè és una manera per vendre o llogar el seu habitatge abans i per millor preu. Per tant, el venedor només pot guanyar.

Aporta alguna cosa també al possible comprador? Sí, sense cap mena de dubte! Primer de tot, quan està seleccionant les cases que veu atractives per visitar. Quan hi ha bones fotos, és molt més fàcil poder jutjar, simplement veient les fotos, si li interessa veure l'habitatge o no. Conclusió: en menys temps serà capaç de fer una selecció d'habitatges atractives per visitar.

Només el 10% de la població és capaç d'imaginar-se viure en un lloc que no estigui ben presentat. L'altre 90% haurà de fer un esforç enorme, intentar visualitzar com podria quedar aquell habitatge. Si el venedor ha contractat un Professional de Home Staging, realment estalvia aquest esforç al comprador.

Així mateix, no haurà de veure pisos que estan en un estat horrible, perdent el seu temps. El comprador no ha de sentir-se com un intrús entrant en cases plenes de coses personals. No ha de sentir-se incòmode perquè l'habitatge no està neta ni recollida. No ha de sortir fugint perquè fa olor fatal. No ha d'esforçar a intentar veure alguna cosa perquè la llum no funciona. No té a veure l'equip favorit de futbol del propietari, ni la seva religió.

Amb una casa ben presentada no hi ha cap cosa que pugui distreure al possible comprador i com a conseqüència es pot enfocar en el que és realment important: la casa en si.

Llavors, si realment estalvia tant de temps al comprador, com pot ser un engany? Les males llengües dirien que amb el Home Staging estem intentant tapar coses perquè la casa sembli perfecta. Doncs no, no és així i per descomptat no hauria de ser així. Un professional de Home Staging analitza una casa i en aquesta primera visita, detectarà directament el que cal millorar o arreglar.

Arreglar desperfectes és un dels pilars fonamentals de l'Home Staging. Per què? Simplement perquè estalviarà diners al venedor. Invertir en solucionar aquelles coses, que a casa teva no funcionen o que no estan bé, et va estalviar moltíssims diners en el moment de negociar el preu de venda amb el potencial comprador. Sempre cal optar per solucionar problemes a la casa en comptes de tapar-los.

El comprador també s'aprofita de l'Home Staging perquè no perd el seu temps veient pisos que no són atractius. Tampoc ha de enfocar la seva energia en detectar els desperfectes de la casa i en canvi pot enamorar directament amb la seva nova llar.

I per cert; "Encara que la mona es vesteixi de seda, mona es queda" no s'aplica al Home Staging.

No et creguis Picasso: segueix aquests 8 consells si no vols embolicar amb el color quan pintes casa

Ja tens el corró llest però no una idea clara del color que vols. No et precipitis i evitaràs errors. A més d'una qüestió de gust, el color ideal per a un espai depèn d'altres factors, com la mida de l'estada, la llum, l'estil dels mobles, tèxtils i complements o el mateix acabat de la pintura.

També és bo tenir en compte els avenços tecnològics, que facilitaran molt les tasques per triar el to adequat. Aprèn, en 8 senzills passos, tot el que has de saber abans de pintar casa teva:

1. Llum i color són inseparables

El to que triïs ha de ser adequat a la quantitat de llum de l'espai. Per exemple, encara que les habitacions lluminoses puguin permetre l'ús de tons foscos, els més clars són qui millor van a reflectir la llum natural, donant a l'espai més claredat i amplitud visual. Tria aquests colors profunds en espais menys lluminosos i de dimensions no gaire grans.

Consell Houzz. L'orientació també influeix en com un color va a seure a casa teva: una habitació amb poques hores de sol directe resultarà freda pintada de blanc -el color aparentment més lluminós. En aquest cas, decanta't per un to més càlid, com un cru o crema.

2. Brillant o mat: l'acabat de la pintura és determinant

Les pintures mates dissimulen molt bé els defectes de la paret i són més depurades, però també resulten més difícils de netejar.

Per la seva banda, les superfícies setinades o brillants reflecteixen la llum i amplien visualment l'espai.

Consell Houzz. Si busques alguna cosa pràctic, una pintura brillant sempre serà més resistent a la neteja. ¿Objeccions? No estan tan de moda i requereixen parets en perfecte estat per lluir en tot el seu esplendor.

3. El color escollit ha 'portar-se bé' amb la resta de mobles, teles i complements

És fàcil enamorar-se d'un color de tendència, però abans de llançar-se a comprar uns quants litres, pensa en conjunt. Altrament, et veuràs obligat a comprar nous mobles ... o a tornar a pintar en un altre color.

En línies generals, si les peces de mobiliari són acolorides i en tons foscos, opta per colors suaus a les parets, que no competeixin amb elles. Per contra, si es tracta d'un mobiliari neutre o d'estètica minimalista, un to destacat en les parets donarà major personalitat a l'habitació.

Consell Houzz. L'elecció d'un color determinat pot afavorir o perjudicar l'estil d'un habitatge. Per exemple, un pis estàndard va a enriquir-se amb colors elaborats o amb gammes desgastades; un estil rústic, amb colors d'inspiració natural.

4. Abans de triar un color, defineix què va (i què no va) amb tu

De vegades, sabem que no volem seguir amb aquest blanc sense estil que ens ha acompanyat durant dècades, però ignorem què li quedaria bé a casa nostra. Deixa't inspirar, investiga i, quan tinguis una selecció de colors i possibles idees d'aplicació, imagina com quedarien a les nostres parets, encara que sense posar una sola gota de pintura a elles (de moment).

Consell Houzz. Per a algunes persones, triar el blanc no és pintar. No obstant això, és un to fonamental en els ambients nòrdics, tan de moda. D'altra banda, tant en els clàssics com en els rústics, el blanc aportarà un fons neutral, que permetrà un major lluïment del mobiliari.

5. Fes ús de la 'pintura virtual'

La tecnologia de realitat augmentada permet 'pintar' les parets i veure el resultat en temps real, visualitzant els colors al telèfon mòbil oa la tauleta, i canviant-los fins a trobar el que ens agrada.

No tinguis por de demanar opinions d'amics. Generalment, aquestes eines virtuals són gratuïtes (Bruguer Visualizer, Paint My Wall, Color Smart, Alba Visualizer ...), i et van a permetre compartir captures dels ambients, per demanar una segona opinió.

Consell Houzz. Els colors digitals no sempre s'ajusten cent per cent a la realitat: Busca el color triat en una pantonera. En els establiments especialitzats, et facilitaran mostres per provar-les sobre el terreny.

6. El color d'un mostrari i el que cobrirà les parets de ser diferents

En general, els colors solen semblar més foscos a la paret que en les mostres: tria un to lleugerament més clar del que t'agrada. En qualsevol cas, el millor és provar-los perquè no quedin dubtes.

Per a això, pots encarregar dues o tres mostres petites dels tons que t'agradin i aplicar-les directament a la paret en llocs estratègics, com prop de les finestres ia les cantonades. Deixa-les assecar i contémplalas en diferents moments del dia per prendre la decisió definitiva.

7. Els sistemes tintomètrics et permetran fer un color a la carta

Aquests avanços i gràcies al codi de referència, et permetran reproduir-lo, per si ens quedéssim curts de pintura, o si cal fer reparacions en el futur.

Consell Houzz. No cedeixis a la temptació de modificar 'a mà' el color o sobre la marxa, ni tampoc aclarir-ho: evitaràs diferències de tons.

8. Ja es pot replicar exactament el color d'una tapisseria, d'unes cortines o, fins i tot, d'aquest coixí que t'encanta

Les botigues especialitzades poden analitzar el color en concret, amb l'ajuda d'espectrofotòmetres, per reproduir-lo amb la major fidelitat possible. Això és possible, tant en pintura plàstica per a les parets, com en versions sintètiques per a portes, finestres i mobles.

Si ets dels hipotecats que han aconseguit amortitzar tota la hipoteca, enhorabona. Has aconseguit cancel·lar al banc, però no en el Registre de la Propietat. Tot i que no és obligatori, els experts sí que ho recomanen per evitar futurs problemes davant de tercers. L'extinció del deute hipotecari no porta implícit la desaparició d'aquesta càrrega en el Registre.

Segons Juan Villén, responsable d'idealista hipoteques, la majoria de les persones no cancel·la la hipoteca al Registre perquè no és obligatori i perquè no vol pagar els costos que suposa: uns 200 euros de mitjana, tot i que varia en funció de l'import de la hipoteca . De fet, tal com assenyala el notari José Carmelo Llopis, al Registre hi ha càrregues inscrites en pessetes i fins i tot en maravedíes.

Hi ha una alternativa per evitar part d'aquestes despeses i passa per esperar que la cancel·lació prescrigui, cosa que passa 21 anys després d'amortitzar tota la hipoteca al banc. És a dir, si el 1995 saldaste teu deute amb l'entitat, des 2016 pots enviar una carta al Registre i assenyalar que per prescripció s'aixequi la càrrega. D'aquesta manera, t'estalvies els aranzels notarials però no els registrals.

Si no vols esperar tot aquest temps, cal comptar amb l'escriptura de carta de pagament que és un document pel qual el banc reconeix que s'ha extingit la hipoteca davant de notari. aquesta és la carta que el client ha de portar al Registre perquè deixi de figurar el deute hipotecari.

Aquestes són alguns casos en què és millor cancel·lar la hipoteca per evitar sorpreses no desitjades, tal com detalla Juan Villén:

1.- Si vas a vendre l'habitatge: el nou propietari demanarà que la hipoteca estigui cancel·lada en el Registre. Si no és així, l'operació no serà viable.

2.- Si vols hipotecar l'habitatge de nou: potser necessitis hipotecar de nou la teva casa per fer front a un pagament imprevist o per muntar un negoci. En aquest cas, és obligatori anar al Registre i extingir la càrrega perquè el banc pugui donar-te el préstec amb garantia hipotecària.

3.- En cas d'una herència: als hereus d'un habitatge els convé acudir al Registre i comprovar que l'immoble no té cap càrrega, sobretot si la idea és posar-lo a la venda.

4.- Un habitatge lliure de càrregues té més valor: a efectes de la solvència patrimonial del propietari el valor d'un habitatge hipotecat serà menor que el d'un immoble sense càrregues, el que facilita qualsevol tipus d'operació financera que vulgui realitzar-se.

Com cancel·lar la hipoteca en el Registre

Com recorda Joan Villén, la cancelación és una operació jurídica necessària perquè s'extingeixi la càrrega hipotecària en el Registre de la Propietat. Per a això cal presentar al Registre l'escriptura de cancel·lació i la documentació que acrediti la presentació a liquidació de l'impost de transmissions patrimonials i actes jurídics documentats, si s'escau.

Els experts d ' "El Hipotecador" han analitzat els millors productes hipotecaris que es poden sol·licitar per a febrer de 2017

1. RN Tu solució hipotecària - Hipoteca Verd RN Exclusive

Pros: La Hipoteca Verda RN Exclusive segueix sent la millor opció hipotecària per davant de les altres entitats financeres donat el seu baix tipus d'interès (Euribor + 0,70%, el més baix del mercat), únicament amb vinculacions mínimes i sense comissions. A més, l'entitat proporciona als seus clients assessorament gratuït i sense compromís durant tot el procés de constitució de la hipoteca.

Contres: L'entitat aplica uns honoraris per la gestió com a empresa d'intermediació financera.

2. ING Direct - Hipoteca Taronja

Pros: La Hipoteca Taronja d'ING es manté en un segon lloc gràcies al seu diferencial competitiu (+ 0,99%), la possibilitat de realitzar el préstec hipotecari fins a 40 anys i exigir les mínimes vinculacions. A part, l'entitat no aplica cap comissió ni interès de sortida.

Contres: ING Direct és un banc que no es caracteritza precisament per la seva rapidesa a l'hora de tramitar hipoteques encara que no ha de ser necessàriament un handicap, depèn del client.

3. NCG Banco - Hipoteca Mari Carmen

Pros: La Hipoteca Mari Carmen es consolida en el tercer lloc des que el passat mes de gener baixés el seu tipus d'interès fins Euribor + 0,95%. A més, pots sol·licitar l'ajornament de fins a 24 quotes de la hipoteca, un cop hagis pagat les 60 primeres quotes completes, que incloguin capital i interessos i sempre que no et quedin menys de 5 anys per al venciment. Aquesta novetat persegueix la flexibilitat i comoditat en els pagaments.

Contres: Com que és una hipoteca bonificada cal complir amb una sèrie de vinculacions com són: domiciliar una nòmina o ingrés recurrent, contractar una assegurança de vida i un altre de llar i una targeta de crèdit amb una despesa mínima anual. L'entitat aplica durant els primers 24 mesos de l'préstec un tipus d'interès de + 1,10%.

4. Kutxabank - Hipoteca Variable

Pros: La Hipoteca Variable de Kutxabank té el segon millor tipus d'interès del mercat (Euribor + 0,90%) però en ser una hipoteca amb bonificacions cal complir amb uns requisits per accedir a aquest diferencial. Així mateix, l'entitat deixa a lliure disposició del client el dia del mes que prefereixi perquè el banc executi el càrrec de la quota de la hipoteca.

Contres: Les vinculacions necessàries són les següents: domiciliar la nòmina o ingrés recurrent, contractar una assegurança de llar i vida, un pla de pensions i fer servir les targetes de crèdit / dèbit. No són obligatòries, però cada vinculació no contractada penalitza en forma d'increment del tipus d'interès.

5. BBVA - Hipoteca Variable

Pros: La Hipoteca Variable de BBVA recupera la cinquena posició del nostre rànquing després de rebaixar el seu tipus d'interès (Euribor + 0,99%) prèvia acceptació d'una sèrie de vinculacions. El termini màxim de devolució és 30 anys.

Contres: Per obtenir aquest diferencial cal: domiciliar una nòmina o pensió per valor igual o superior a 1.500 € o 2.000 € en cas de ser dos titulars, contractar una assegurança de vida i llar amb BBVA i un pla de pensions per una aportació anual de 600 €.

Article escrit per Ferran Teva Mont, exjutge i advocate

En ocasions pot passar que el banc vengui la nostra hipoteca a una altra entitat bancària, a una financera o a un fons d'inversió. Amb aquesta cessió, els nous "propietaris" de la hipoteca són els que ens reclamaran el pagament de les quotes mensuals. Però, per què passa això? I, sobretot, quins avantatges o inconvenients té per a nosaltres?

Sota tota la paperassa, se li brinda a l'hipotecat, per llei, l'oportunitat d'extingir la nostra hipoteca per un preu molt inferior al seu valor. Aquest fet és àmpliament desconegut, però pot ser extremadament beneficiós per al titular de l'habitatge. No obstant això, hi ha poc temps per detectar-lo i el banc no ha de comunicar, segons una altra clàusula abusiva més de les hipoteques.

Així, el banc pot cedir el nostre deute a un altre banc, però també a una financera o a un fons d'inversió. Aquesta tercera opció sol ser un "fons voltor", és a dir, un fons d'inversió que es dedica a comprar deutes privades o públiques per imports molt baixos per especular, obtenint enormes guanys. Quan un banc està a punt de fer fallida, pot actuar d'aquesta manera, acudint a fons voltors que no perden aquestes oportunitats tan sucoses.

Però els hipotecats tampoc haurien de perdre aquesta oportunitat, tot i que els posen una gran trava per a això. En concret, la clàusula de cessió de crèdit a tercers estableix que l'entitat financera podrà cedir el préstec en tot o en part a favor de tercers, sense necessitat de sol·licitar autorització al deutor, en virtut d'aquesta clàusula abusiva que apareix en totes les hipoteques .

Així, l'hipotecat només disposa de nou dies des de la venda del préstec per comprar el deute al nou creditor pel preu que aquest ha pagat, més les costes que se li haguessin ocasionat i els interessos del preu des del dia en què aquest va ser satisfet (segons s'estableix en l'article 1535 del Codi Civil).

El gran obstacle està en que la majoria dels textos d'hipoteca contenen aquesta clàusula segons la qual l'hipotecat renuncia expressament a que li comuniquin la cessió de la seva hipoteca, un dret que estableix l'article 149 de la Llei Hipotecària. Es tracta, per descomptat, d'una clàusula abusiva. I davant la llei podem exercir el dret de demanar que s'anul·li.

Sumades les dues traves, sembla missió impossible. Però hi ha procediments per estar al tant d'una possible venda de la nostra hipoteca, que coneixem bé els advocats especialistes en dret hipotecari. No és senzill, però sí possible, i val la pena tenir coneixement d'això perquè significaria una oportunitat de convertir una dació en pagament (si no podem afrontar la nostra hipoteca i perdrem la nostra casa) en una intel·ligent maniobra per ser els propietaris definitius sense deure, a més, res a cap entitat

Posem un exemple. Ens queden 150.000 euros per pagar en els propers anys, però el nostre banc acaba de cedir la nostra hipoteca a un tercer. En aquest cas, hem de saber que hi ha la possibilitat que puguem pagar el nostre habitatge i oblidar-nos de la hipoteca abonant només 15.000 euros. Aquest supòsit podria ser perfectament real, ja que quan el nostre banc ven el préstec hipotecari que tenim amb ell, podem comprar-al nostre nou creditor pel preu que aquest ha pagat. I aquesta quantia sol ser molt inferior al que, en realitat, ens quedaria per liquidar.

És possible que puguem fer-nos càrrec del "nou" valor de la nostra hipoteca, que pot baixar fins fins i tot un 90% com en l'exemple que comentava al principi. Tot i que, com a mitjana, es podria afirmar que estaríem estalviant en aquests casos almenys un 50% del cost real, aproximadament.

L'essencial de tot aquest assumpte és que els propietaris que abonen una hipoteca mes a mes han de revisar la mateixa, per si de cas s'ha produït o es pot produir pròximament una venda del deute per part del nostre banc. La clau està en posar-se en mans de professionals que tenim experiència en aquesta branca legal, ja que, a causa del desconeixement general del general del tema, és pràcticament l'única manera de saber si estem a temps d'exercir el nostre dret a comprar la nostra pròpia hipoteca a un preu molt baix, i com fer-ho.

Però si no ho aconseguim, i passen els 9 dies establerts des que el banc cedeix nostre crèdit hipotecari, hem de saber un matís important: ara estem en unes mans ben diferents. Si mantenim els nostres pagaments al dia i correctament no notarem cap eventualitat. No obstant això, si no podem fer front a la hipoteca degudament i voldríem renegociar la forma de pagament, entitats com els fons voltor no solen estar d'acord amb cap tipus de canvi al respecte. I els impagaments representarien directament un embargament, sense més converses.

Jornada de portes obertes: no cometis aquests errors en ensenyar la teva casa