|
|
|
|
|
El Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) ha dictaminat que són els jutjats espanyols els que han de decidir si l'IRPH és abusiu o no. El TJUE considera que és un índex oficial sobre el que sí es pot permetre el control de abusivitat, en el sentit de saber si es va comercialitzar adequadament per incorporar-lo al contracte hipotecari de consumidor. Aquesta sentència exposa la banca a més riscos legals per la falta de transparència d'aquest tipus de préstecs.
Moody 's considera que és una sentència negativa per a la banca espanyola. Afegeix que "la substitució de l'IRPH per un índex de referència més baix seria positiu per als consumidors, ja que la reducció de les quotes facilitaria als deutors complir amb els pagaments. Per exemple, la quota d'una hipoteca a 30 anys atorgada en 2005 podria veure reduïda al voltant d'un 25% ".
El tribunal europeu considera que l'índex de referència per a préstecs hipotecaris (IRPH) haurà de ser analitzat cas per cas per part dels jutjats espanyols. Aquest índex ha de tenir una redacció clara i entenedora ia més les seves conseqüències han de ser compreses pel consumidor.
En cas que la redacció no hagi estat clara i comprensible i no se li hagi facilitat prou informació a consumidor, sumant que el mètode de càlcul ha de ser assequible per al consumidor, l'índex pot ser abusiu o pot declarar-se com abusiu, tal com recorda Carmen Giménez, advocada titular de G & G Advocats.
El TJUE assegura que aquests índexs no seran només "comprensibles en un pla formal i gramatical", sinó també permetre que un consumidor "mitjà, normalment informat i raonablement atent i perspicaç" estigui en condicions de comprendre el funcionament d'aquest índex.
Només quan es declara una clàusula nul·la que provoca la nul·litat de l'contracte sencer, aquesta clàusula pot ser substituïda, per això permet que si la clàusula de l'IRPH no conté un altre índex substitutiu i el jutge declara que el contracte no pot ser gratuït, sinó que té de ser onerós tot el contracte, es pot substituir per un altre índex diferent. És a dir, un contracte seria gratuït per al hipotecat si com a conseqüència de la nul·litat de l'IRPH es quedés sense interessos, sense índex substitutiu i el consumidor només hagués de tornar el capital prestat sense interessos. Però Carmen Giménez recorda que això és un escenari molt improbable.
En cas que se substitueixi per un altre índex més beneficiós per al consumidor, es tornaran les diferències entre el càlcul de l'IRPH i el nou índex (que podria ser per exemple l'euríbor).
"Es fa un recàlcul de el quadre d'amortització des del principi de l'préstec amb el nou índex i es determina l'import en base a les diferències, més els interessos legals d'aquestes quantitats pagades en excés des de cada un dels pagaments", subratlla Carmen Giménez .
Segons càlculs de reclamador.es, al menys hi ha 300.000 préstecs hipotecaris que en lac actualitat estan referenciats a l'IRPH i els afectats podran reclamar de mitjana 20.000 euros.
La presentin sentència se situa en el context d'una petició de decisió prejudicial remesa pel Jutjat de Primera Instància n.º 38 de Barcelona. D. Marc Gómez de l'Moral Guasch va presentar demanda davant aquest òrgan en relació amb el caràcter presumptament abusiu d'una clàusula referida a el tipus d'interès remuneratori variable que figurava en el contracte de préstec hipotecari que havia celebrat amb Bankia.
En virtut d'aquesta clàusula el tipus d'interès que pagarà el consumidor varia en funció de l'índex de referència. Aquest índex venia establert per la normativa nacional i podia ser aplicat per les entitats de crèdit als préstecs hipotecaris. No obstant això, el Jutjat assenyala que, com a referència per a la revisió dels interessos variables, aquest índex era menys avantatjós que el tipus mitjà de l'mercat interbancari europeu ( «euríbor»), que, segons indica, s'utilitza en el 90% dels préstecs hipotecaris subscrits a Espanya, situació que representa un cost addicional d'entre 18.000 i 21.000 euros per préstec.
Qui pot reclamar i com
Després de la sentència de l'TJUE, l'advocada Carmen Giménez recorda que podran beneficiar-d'aquesta sentència sobre l'IRPH aquells que tinguin la hipoteca en vigor i ja cancel·lada. També aquells que encara no hagin reclamat i aquells que tinguin pendent de dictat la seva sentència en qualsevol de les seves instàncies: primera instància, Audiència Provincial o tribunal Suprem. El que tingui ja sentència ferma no podrà reclamar perquè ja és cosa jutjada.
Finalment, i per a qui tingui un préstec referenciat a IRPH, l'advocada recomana que vagi recopilant la informació necessària i, amb col·laboració d'un advocat expert en aquests temes bancaris d'extrema complexitat, sigui procedent, si és el cas, a realitzar la reclamació prèvia extrajudicial a Banc.
Què és l'IRPH i com es calcula?
A l'igual que l'euríbor, es tracta d'una referència que, juntament amb un diferencial (que hauria de ser en sentit negatiu), va integrar el tipus d'interès que es va a aplicar a un préstec amb garantia hipotecària. Es tracta d'un tipus de referència oficial publicat pel Banc d'Espanya, i recollit per l'Ordre EHA / 2899/2011 de transparència i protecció de el client de serveis bancaris, com un dels tipus d'interès oficials de l'mercat hipotecari.
I així, l'IRPH es calcula aplicant la mitjana simple de el preu dels préstecs hipotecaris concertats, a termini igual o superior a tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure; o el que és el mateix, la mitjana simple de la Taxa Anual Equivalent o TAE, la qual al seu torn és el resultat de computar el tipus d'interès dels préstecs (referència o índex més diferencial), despeses, comissions, etc ...
Carmen Giménez índex en què, alhora, quan es contracta un préstec referenciat a IRPH, a més d'incomplir-la aplicació de el diferencial negatiu, tal com establia la circular 5/1994, addicionant, per contra, un diferencial positiu, cal sumar-li que dit préstecs té les seves pròpies despeses i les seves pròpies comissions, pel que sembla que, com conceptes, s'estarien duplicant: d'una banda per trobar-continguts en la TAE o taxa anual equivalent, i d'altra banda per l'aplicació dels quals són propis de l'préstec en si.
I sobre aquest extrem, la complexitat de calcular l'IRPH ja crida l'atenció l'advocat general, en les seves conclusions del mes de setembre de 2019.
|
| Compartir: |
|
04 de març del 2020 |
