La clau: quants diners necessites

El preu de la casa prefabricada o modular a la qual li hagis tirat l'ull és determinant per saber quin tipus de finançament has de buscar. Si l'import està per sota de 50.000 euros, els bancs solen oferir als clients la possibilitat de concedir-los un préstec personal en comptes d'una hipoteca.

I això és bo o és dolent? La resposta depèn de cada cas. Tot i que els préstecs personals es lliuren de bona part de les despeses de formalització a què estan subjectes els hipotecaris (com el notari, el Registre de la Propietat, la taxació ...) i que estan subjectes a unes comissions i unes vinculacions molt més baixes (en molts casos, inexistents), el seu punt feble és que solen realitzar-se a un termini reduït (normalment menys de 10 anys, enfront dels 20-30 anys d'una hipoteca a l'ús) i que el seu tipus d'interès és molt més elevat.

Per fer-se una idea, n'hi ha prou repassar els tipus mitjans als que s'estan signant els nous préstecs. Segons el Banc d'Espanya, des de l'any 2015 el tipus mitjà de les hipoteques contractades s'ha situat per sota del 2%, mentre que en el cas dels préstecs personals per a aquest tipus d'operacions es mou entre el 5% i el 8% , depenent de l'entitat i de si l'usuari és client o no de la mateixa.

I en què es tradueix tot això? Posem un exemple pràctic: necessitem 50.000 euros per comprar la casa prefabricada o modular que volem. En el cas de demanar una hipoteca per aquest import, les despeses de formalització rondarien els 2.200 euros (incloent notaria, registre, gestoria, impostos i taxació). Amb un préstec personal ens estalviaríem tots aquests diners, però hauríem de pagar molt més cada mes.

D'acord amb el simulador d'idealista, amb una hipoteca variable a 20 anys ia un interès del 0,99% + euríbor la quota seria d'uns 225 euros mensuals, mentre que en el cas d'un préstec personal a 10 anys ia un tipus d' entre el 5% i el 8%, la mensualitat estaria entre els 530 i els 607 euros.

"Per tant, i sempre que la quantitat de diners que necessitis sigui baixa, tens dues possibilitats. La recomanació és que facis números per saber què et convé i que tinguis una capacitat real de pagament del préstec ", recorda Javier Lainez, director d'operacions d'idealista / hipoteques.

La documentació necessària i criteris a complir

Imaginem que l'import que necessitem és més elevat o que no ens acaben de convèncer les condicions del préstec personal: en aquest cas, tindríem l'opció de demanar una hipoteca.

Lainez assegura que les entitats no tenen problemes per concedir una per a la compra d'una casa prefabricada. En la seva opinió, "la diferència és el tipus de client, més que el tipus d'habitatge que vulgui comprar-se".

Ara bé, per finançar una operació d'aquest tipus és necessari comptar amb una sèrie de documents i complir uns criteris molt concrets:

1. El solar en el qual s'ubicarà la casa ha de tenir qualificació urbana

2. L'habitatge ha d'estar ancorada al terreny; és a dir, ha de tenir uns fonaments

3. El projecte ha de comptar amb el vistiplau del Col·legi d'Arquitectes

4. Cal que l'Ajuntament ens hagi concedit la llicència municipal, per demostrar que és legal i compleix la normativa urbanística

5. L'habitatge ha d'estar registrada correctament en el Registre de la Propietat

A més d'aquests passos administratius, des idealista / hipoteques recorden que hi ha un altre factor a tenir en compte: és molt important triar correctament el materialpara la seva construcció. Tot i que el formigó, la fusta o l'acer solen ser els més habituals en els habitatges prefabricades, un pot tenir la temptació d'utilitzar un altre material. No obstant això, cal tenir especial cura i assegurar-se complir la normativa europea que regula l'eficiència energètica.

"La directiva 2012/27 / UE del Parlament Europeu i del Consell, de 25 d'octubre de 2012, haurà de ser efectiva abans de 2020 i si l'habitatge no compleix amb ella, podria complicar-se la concessió del préstec hipotecari", alerta Lainez.

Les característiques bàsiques de la hipoteca

Imaginem que ja tenim tots els papers necessaris i que el material que hem triat per a la casa compleix estrictament les directrius europees. El següent pas és aconseguir la hipoteca ... i quines condicions podem esperar?

El finançament d'aquest tipus d'adquisicions no dista molt de les hipoteques a l'ús: els bancs estan disposats a finançar aproximadament el 80% de l'import de l'immoble, el que significa que l'usuari ha d'aportar l'altre 20% més despeses, a més de tenir el sòl en propietat; i que els terminis poden estendre fins als 30 anys, en línia amb el mercat.

La principal diferència és que l'entitat no lliura al client tots els diners de cop, sinó que va realitzant pagaments d'imports menors segons va avançant l'obra i sempre sota la certificació de l'arquitecte.

Aquest punt és especialment rellevant, ja que les aportacions poden estendre durant mesos, depenent de quant duri la construcció de l'habitatge.