Però comencem pel principi: qui les concedeix i per a què serveixen. A diferència dels préstecs tradicionals, aquest tipus d'hipoteques no les donen els bancs, sinó particulars i empreses privades. A Internet es poden trobar centenars d'exemples d'anuncis que parlen de préstecs o hipoteques de capital privat.

Solen ser d'imports baixos (gairebé mai superen el 40% del preu de l'habitatge) i la seva finalitat és donar liquiditat i 'tapar' forats econòmics puntuals (pagar un deute, arribar a final de mes, arreglar el cotxe ...), encara que també és una solució habitual per a aquells que han acudit a una entitat financera per demanar un préstec personal i l'hi han denegat.

A més de servir de bàlsam financer, el principal ganxo d'aquestes hipoteques és que s'aconsegueixen en temps rècord (els diners es rep en qüestió de dies) i gairebé sense aportar documentació. Unes avantatges que, però, van acompanyades de molts riscos.

Segons explica Joan Villén, responsable d'idealista hipoteques, "aquestes pràctiques són totalment contràries a les directrius europees de crèdit responsable que exigeixen, entre altres coses, analitzar la capacitat de pagament del client".

L'expert també recorda que l'import que es presta sol ser reduït (normalment menys d'un 40% del valor de l'habitatge, és a dir, uns 60.000 euros per a un habitatge de 150.000 euros) i que el client s'acaba jugant casa per un import molt inferior al de la seva propietat.

"Un dels grans riscos és que compromets l'únic actiu que tens, ja que la casa actua com a garantia, i pots arribar a perdre-la o haver de malvendre per haver demanat 30.000 euros. No es pot oblidar que si hi ha un impagament es procedirà a l'execució de l'habitatge i, si es dóna el cas, a la subhasta de la mateixa ", afegeix Villén.

Per si fos poc, és freqüent que aquest tipus de préstecs amaguin una TAE real molt més alta del que s'esperava. "Sovint, el truc d'aquestes operacions és que els interessos no són massa alts (al voltant del 8%), però amaguen comissions de tota mena. Per exemple, el préstec és de 50.000 euros, però realment et paguen 40.000 euros, de manera que la TAE real és del 20% o superior ", recalca el responsable d'idealista hipoteques.

Consells si el client segueix endavant

Tot i que aquest tipus de préstecs té molts contres, pot ser que no et quedi cap altra sortida i decideixis seguir endavant. En aquest cas, el responsable d'idealista hipoteques ofereix alguns consells:

Esgotar totes les vies familiars i bancàries abans de demanar una hipoteca urgent.

Demanar assessorament a algú que es desenvolupi en el món de les finances: un familiar, un conegut, un advocat ...

Assegurar-se que el prestador compleix amb la Llei 2/2009 sobre els intermediaris de crèdit i que està donat d'alta en el Registre Estatal d'empreses d'intermediació i concessió de crèdits hipotecaris. Per a això, cal anar a l'Institut Nacional del Consum, que és l'organisme encarregat de gestionar el registre.

Llegir a consciència fins a l'última coma de la documentació per estar segur que entenem el que estem signant. En aquest sentit, és important que el prestador ens faci una oferta vinculant on s'incloguin totes les condicions (tipus d'interès que s'aplica, comissions ...)

Sol·licitar de forma anticipada la minuta (és a dir, l'escriptura notarial que es va a signar) per assegurar-se que no hi ha clàusules abusives i que el que firmes és el que vols signar, sense oblidar que es poden resoldre tots els dubtes preguntant al notari.