Davant les avantatjoses condicions dels tipus d'interès de les hipoteques i l'augment del preu del lloguer a determinades zones d'Espanya, són molts els que opten per comprar una casa actualment. El sector bancari està disposat a finançar el 80% del valor de taxació de l'habitatge, bé perquè no volen assumir més riscos sobre la casa o bé perquè volen evitar un sobreendeutament del client. De tal manera que obliga el futur hipotecat a disposar d'un 30% del preu de l'habitatge estalviat (un 20% fins a arribar al 100% més 1 10-13% addicional per cobrir impostos i despeses de formalització hipotecària). I poques persones poden complir aquest requisit.

Per això, una de les solucions que troben és demanar un crèdit personal. Però, compte, el banc només concedirà la hipoteca sempre que l'endeutament de l'hipotecat sigui assumible, tal com recorda Joan Villén, responsable d'idealista / hipoteques. En general, l'endeutament recomanat no ha de superar el 33% dels ingressos nets mensuals de la unitat familiar. Al cap ia la fi, obtenir un crèdit d'aquestes característiques suposa pagar un TAE del 8 o el 10%.

 

I com demanar un préstec personal? Alguns futurs hipotecats recorren al mateix banc que li va a donar la hipoteca, però d'altres, si tenen un no per resposta, busquen una altra entitat. De qualsevol manera, la prestador que concedirà la hipoteca sabrà en tot moment d'on surt el crèdit. Com ho sap?

Perquè la banca consulta la central d'informació de riscos del Banc d'Espanya (CIRBE), on tots els bancs reporten els saldos vius de clients per sobre dels 6.000 euros. Així és com poden veure que tenen altres deutes.

 

El Banc d'Espanya té un paper doble. D'una banda, recomana limitar el finançament al 80% del valor de taxació de l'habitatge i si el banc sobrepassa aquest percentatge, llavors posa restriccions com a majors provisions. D'altra banda, és el gestor de la base de dades dels saldos vius hipotecaris. Tal com recorda, Juan Villén, si aquesta base s'actualitzés de manera online o si es tinguessin sistemes d'avís quan un client que acabes de consultar recentment obrís un nou deute, seria més fàcil de controlar.

 

L'evolució dels préstecs personals i al consum

Aquest tipus de crèdits es solen demanar per a la compra d'un cotxe, un moble o qualsevol altre tipus de bé o servei. Però ara també s'està demanant per completar el finançament necessari per adquirir un habitatge.

Això sí, el Banc d'Espanya assegura que, tot i que és un tipus de finançament més fàcil d'obtenir, resulta més cara que un préstec hipotecari. El banc no demana a canvi del crèdit una garantia específica, com l'habitatge, però el prestatari haurà de respondre del pagament del crèdit amb els seus béns presents i futurs.

 

L'últim trimestre de 2016 es va tancar amb un saldo total de crèdits personals de 117.123.000 d'euros, segons dades del Banc d'Espanya, encara que en aquesta quantitat també es comptabilitzen els saldos de targetes, línies de crèdit i qualsevol altre finançament a llars no hipotecària .

 

Es tracta d'una quantitat superior a la del trimestre anterior, quan el saldo total va ser de 114.839.000. No obstant això, durant abril i juny el saldo total va ser superior, de 121.298.000. De tota la sèrie històrica, la dada més alta es va registrar en el segon trimestre del 2008 quan el saldo total va arribar als 171.788.000 d'euros.