Vols comprar-te un habitatge que costa 150.000 euros. Tens pocs estalvis i no vas a tenir més remei que demanar diners al banc. La teva primera reacció és acudir al director de la teva sucursal per comentar-li què necessites i preguntar-li què et pot oferir. Però, com no domines la matèria, també t'esforces a fer un treball de camp: preguntes als teus cercles pròxims i busques per Internet quines són les millors ofertes hipotecàries del moment, ja sigui en les webs de diferents entitats o mitjançant comparadors d'hipoteques. Fins teu cunyat opina, encara que no sempre sigui el més idoni.

A priori, aquest ordre d'actuació sembla d'allò més lògic, encara que els experts insisteixen que no és el més adequat per aconseguir la hipoteca amb les millors condicions possibles.

"El primer és consultar a un assessor hipotecari, sempre assegurant-nos que és de forma gratuïta i sense cap compromís. Però és una cosa que normalment no es fa, ja sigui per desconeixement de la seva existència o de l'ajuda que ens pot prestar o perquè directament pensem que els seus veritables interessos estaran desalineats amb els nostres ", explica Juan Villén, responsable d'idealista hipoteques.

En la seva opinió, és molt freqüent que els clients perdin l'oportunitat d'aconseguir el millor preu del mercat (almenys, les millors condicions possibles segons les seves necessitats i perfil econòmic) per no comptar amb un assessor hipotecari. I si ho aconsegueixen pel seu compte és perquè han dedicat molt de temps i esforç en visitar diverses entitats financeres per plantejar el seu cas particular.

Així doncs, entre els principals avantatges de comptar amb un assessor a l'hora de buscar una hipoteca destaquen la possibilitat de trobar una oferta competitiva, poder oblidar-se del paperassa i altres gestions i tenir sobre la taula altres alternatives si fracassa el nostre pla inicial. Recopilem de la mà d'idealista hipoteques quines són les principals raons per deixar el procés en mans d'un professional:

Et explica el procés i accelera les gestions. Com el seu propi nom indica, l'assessor ha de explicar-te al detall en què consisteix el procés de sol·licitud i contractació d'un préstec per a l'adquisició d'un habitatge perquè entenguis quins són els passos a donar i quin tipus de documentació et demanarà el banc. Aquest ajut t'estalviarà diners i temps en visitar el teu sucursal amb papers pendents.

Et recomana. La figura de l'assessor no només et serveix per conèixer i tirar endavant el procés, sinó que també intentarà conèixer la teva situació econòmica i dir-te quines són les teves possibilitats reals d'aconseguir una hipoteca segons les condicions del mercat en aquest moment, si creu que la millor opció és una hipoteca a tipus fix o variable, i si en el teu cas compensa o no contractar alguna vinculació com les assegurances o les targetes a canvi de millorar les condicions del préstec. "També ens han de comptar els nostres punts forts i febles, de manera que si després volem anar directament als bancs sabrem què ens van a preguntar i com argumentar situacions específiques, com ara un canvi de treball recent", afegeix Villén.

Et proposa alternatives. Si es torcen els plans inicials i el teu perfil no encaixa amb les exigències que plantegen els bancs en aquest moment, l'assessor et proposa solucions. Entre les més comunes estan l'aportació de més efectiu, la possibilitat de tenir avaladors o ajustar el preu de compra al que realment et pots permetre.

Et permet guardar. Els assessors treballen constantment amb els bancs i porten a terme un elevat volum d'operacions, pel que solen tenir accés a millors condicions que els clients particulars, ja sigui a través dels acords globals que poden arribar amb les entitats o de la negociació concreta per a cada client. Per al futur hipotecat, tenir un préstec subjecte a unes condicions més avantatjoses que la mitjana del mercat pot suposar un important estalvi al llarg de la vida del mateix.

S'encarrega de les gestions. Un altre dels avantatges és que et pots estalviar les gestions. L'assessor es pot encarregar de gestionar la sol·licitud amb un ampli ventall de bancs, el que evita l'esforç, temps i diners de realitzar múltiples fotocòpies, concertar cites amb les entitats i haver d'explicar diverses vegades quines són les nostres necessitats i situació financera.

Com buscar i contractar un assessor

El primer que s'ha de tenir en compte és que la figura de l'assessor hipotecari està regulada i registrada per l'Institut Nacional de Consum (i en breu ho estaran pel Banc d'Espanya), han de ser totalment transparents en la comunicació dels seus serveis i els honoraris que poden aplicar. Per tant, cal preguntar si el servei és gratuït o si es va a cobrar alguna cosa, i en aquest cas, conèixer quin és el cost i si hi ha algun compromís. Així doncs, els serveis gratuïts i sense compromís són els que resultaran més interessants, sempre que aportin aquesta tasca descrita unes línies més amunt i no es limitin a enviar-als bancs.

"En altres paraules, si ens assessoren i busquen diverses hipoteques, però finalment nosaltres trobem pel nostre compte una altra millor, no ens haurien de cobrar res (i això ens ho han d'enviar per escrit), així que és un servei que val la pena aprofitar des del principi perquè no perdem res i podem guanyar molt ", insisteix Villén.

Una altra dada a tenir en compte és el cost del servei d'assessorament i gestió prestat: hi ha intermediaris que ofereixen el servei gratuït, i d'altres que arriben a cobren comissions que poden arribar al 3% -4% de l'import del préstec, el que suposaria fins 4.800 euros per a una hipoteca de 120.000 euros. "Hem de triar aquell que ens doni el millor assessorament a un preu adequat per no pagar l'assessor més del que ens estalviem amb la seva hipoteca. Amb tot, el consell és utilitzar els serveis d'un assessor des del principi perquè ens ofereixi la millor hipoteca que ens pugui aconseguir i en paral·lel nosaltres buscar per la nostra cuentapara quedar-nos amb el que realment busquem: la millor hipoteca possible ", conclou Villén.